Las tarjetas con ventajas de ahorro para la universidad son una forma fácil y cómoda de complementar tu fondo, pero no dependas únicamente de ellas.Kimberly Palmer 16 de junio de 2021
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Para los padres preocupados por el inminente costo de la matrícula universitaria, algunas tarjetas de crédito anuncian una solución parcial: recompensas que se depositan directamente en una cuenta de ahorros universitarios 529.
Usted gasta en las compras cotidianas como lo haría normalmente, pero sus recompensas se destinan automáticamente al fondo universitario de su hijo, en lugar de cobrarlas usted.
Aunque esta puede ser una forma cómoda y sencilla de acumular ahorros sin pensar demasiado en ello, y sin duda es mejor que no ahorrar para la universidad, es poco probable que la mayoría de las familias acumulen suficientes ganancias sólo con las recompensas de las tarjetas de crédito para financiar la matrícula universitaria.
Esto es lo que debes saber sobre el uso de las recompensas de las tarjetas de crédito para financiar una cuenta de ahorro 529 para la universidad:
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Tarjetas de crédito que ofrecen ventajas de ahorro para la universidad
Si esta característica le parece atractiva, aquí tiene algunas tarjetas que puede considerar:
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La tarjeta Upromise Mastercard devuelve el 1.529% de devolución de efectivo en cada compra cuando vinculas tu cuenta a un plan de ahorro universitario 529 elegible. Además, los titulares de la tarjeta tienen la opción de redondear las compras al dólar más cercano para obtener una devolución de efectivo adicional.
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La tarjeta Fidelity® Rewards Visa Signature® gana 2 puntos por cada dólar gastado, y los titulares de la tarjeta tienen la opción de convertir esos puntos en recompensas en efectivo cuando se depositan en una cuenta de Fidelity, incluida una cuenta 529. Eso se traduce en un 2% de devolución de dinero en las compras que va directamente a los ahorros para la universidad.
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La tarjeta Visa CollegeCounts 529 Rewards gana 1.529% de devolución en el gasto, que luego va directamente a una cuenta de ahorro 529 para la universidad. (Esta tarjeta está asociada al fondo 529 de Alabama. No tiene requisitos de residencia, pero los contribuyentes de Alabama tienen derecho a una deducción fiscal.)
Este tipo de productos reflejan los esfuerzos de los emisores de tarjetas por destacar ofreciendo ventajas específicas dirigidas a un subgrupo de consumidores.
«La gente quiere beneficios que sean más aplicables a sus vidas. Para las personas que ahorran para la universidad, [este tipo de recompensas de las tarjetas de crédito] podría ser un beneficio diferenciador.»
Mike Berinato, vicepresidente de investigación y consultoría de Escalent
«La gente quiere beneficios que sean más aplicables a su vida», dice Mike Berinato, vicepresidente de investigación y consultoría de Escalent, una empresa de investigación y consultoría de servicios financieros, y los ahorros 529 satisfacen esa demanda. «Para la gente que ahorra para la universidad, podría ser un beneficio diferenciador», añade.
» MÁS: Normas del plan 529
Cuánto dinero va a acumular?
Digamos que su tarjeta de crédito devuelve el 2% en todas las compras. Si se gastan 10.000 dólares anuales en la tarjeta, eso supone 200 dólares al año. Si empiezas con 200 dólares al año cuando nazca tu hijo y añades 200 dólares más cada año mientras ganas un 6% de interés anual, cuando tenga 18 años tendrás más de 7.000 dólares ahorrados.
Eso podría ser una parte significativa para la matrícula de un año en una universidad pública hoy en día. El College Board fija el precio medio de las matrículas y las tasas en algo más de 10.000 dólares anuales para los estudiantes a tiempo completo del estado en las universidades públicas de cuatro años.
«El mejor candidato para la tarjeta de recompensas 529 es … alguien que ya ha hecho aportaciones importantes y tiene fondos significativos en una cuenta 529. Es una forma de rematar.»
Ron Shevlin, director de investigación de Cornerstone Advisors
Pero si su hijo planea asistir a una escuela estatal o privada más cara, entonces las recompensas de la tarjeta de crédito deberían ser sólo una de las muchas formas de ahorrar para ello, dice Paul Curley, director de investigación de ahorros para la universidad de Strategic Insight, una consultora de gestión.
Por ejemplo, si ya ha establecido y contribuido a un plan 529 existente, las recompensas de las tarjetas de crédito pueden ser un buen complemento para ese fondo. Curley hace esto para su propia familia, que incluye niños de 6 y 3 años. «Ayuda a acelerar el ahorro global», dice.
Y si no tiene una cuenta de ahorro para la universidad, Curley dice que elegir una tarjeta que ofrezca este tipo de recompensas puede, al menos, ayudarle a empezar.
«Uno de los mayores obstáculos para el ahorro es la creación de una cuenta específica. Luego, una vez que lo tienes, tienes que mantener el impulso», dice.
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Alternativas de tarjetas más lucrativas (por un poco más de trabajo)
Para los padres que estén dispuestos a dar algunos pasos adicionales para poner dinero en sus cuentas 529, hay otras opciones.
«Hay tarjetas claramente de mayor valor, como la devolución directa de dinero», dice John Grund, director gerente de la práctica de pagos de Accenture, una empresa que ofrece servicios de consultoría para bancos y proveedores de pagos.
«Existen tarjetas con tasas más altas, pero para obtener esas ganancias de devolución de efectivo en una cuenta de ahorro para la universidad, los padres tendrían que hacer la transferencia ellos mismos.»
Los ejemplos abundan: La tarjeta Discover it® Cash Back y la Chase Freedom Flex℠ ofrecen un 5% de devolución en efectivo en categorías rotativas que se activan en un gasto de hasta 1.500 dólares por trimestre (1% de devolución en todo lo demás). La tarjeta de crédito Bank of America® Customized Cash Rewards ofrece un 3% de devolución en efectivo en gasolina o en una de las otras cinco categorías populares, un 2% de devolución en tiendas de comestibles y clubes mayoristas (hasta $2,500 en compras trimestrales combinadas de la categoría elegida/tiendas de comestibles/clubes mayoristas), y un 1% en todas las demás compras.
Se trata de tipos de interés claramente más altos, pero para obtener esas ganancias de devolución de dinero en una cuenta de ahorro para la universidad, los padres tendrían que hacer la transferencia ellos mismos. El verdadero valor de las tarjetas de recompensa 529, quizás, es que el dinero va a tu cuenta de ahorro para la universidad automáticamente. «Puede ser simple y fácil», dice Grund, y un complemento útil para los ahorros existentes.
Es una tarjeta con beneficios de ahorro para la universidad adecuada para mí?
Podría ser, siempre que no sea su única fuente de fondos para la matrícula universitaria de su hijo.
«El mejor candidato para la tarjeta de recompensa 529 no es alguien que sólo financia su cuenta 529 con recompensas de tarjetas de crédito», dice Ron Shevlin, director de investigación de Cornerstone Advisors, una consultora bancaria. «Es alguien que ya ha hecho contribuciones significativas y tiene fondos importantes en una cuenta 529. Es una forma de rematar."
«"Definitivamente hay un segmento de consumidores que lo encuentran valioso porque es una forma de obligarles a ahorrar para la educación universitaria de sus hijos o nietos."»
Ron Shevlin, director de investigación de Cornerstone Advisors
Por otra parte, si todavía no has creado ningún tipo de fondo para la universidad y necesitas un empujón, estas tarjetas podrían ser una forma relativamente fácil de empezar a crear uno.
"Definitivamente hay un segmento de consumidores que lo encuentran valioso porque es una forma de obligarles a ahorrar para la educación universitaria de sus hijos o nietos," Shevlin dice.