Propietario de un negocio'La política de la empresa (BOP): Qué es, cómo conseguirla

Una póliza de propietario de negocio agrupa tres importantes tipos de seguro de negocio -seguro de responsabilidad civil general, seguro de propiedad comercial y seguro de interrupción de negocio- en una sola póliza. Los BOP están diseñados para empresas con menos de 100 empleados o menos de 5 millones de dólares en ingresos anuales, aunque no todas las empresas son elegibles.

Si su negocio tiene una oficina o una tienda o vende productos físicos, una póliza de propietario de negocio puede ser una buena opción. Sin embargo, puede que no sea la única póliza de seguro que necesite: tendrá que contratar un seguro de automóvil comercial y un seguro de indemnización por accidentes laborales por separado si tiene vehículos o empleados.

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¿Qué es una póliza de propietario de negocio??

Una póliza de propietario de negocio es un paquete de seguros que combina diferentes protecciones de propiedad y responsabilidad civil en una sola póliza para los propietarios de pequeñas empresas.

Un BOP suele incluir tres tipos de seguros:

• Seguro de responsabilidad civil general.

• Seguro de propiedad empresarial.

• Seguro de interrupción del negocio.

¿Quién debería contratar una póliza de propietario de negocio??

Cualquier empresa que tenga activos, como equipos o inventario, podría beneficiarse de tener una BOP. Una BOP también es importante para quienes tienen un negocio físico.

Las pólizas para propietarios de empresas suelen estar disponibles para empresas que tienen menos de 5 millones de dólares de ingresos anuales y menos de 100 empleados. En general, las empresas de los siguientes sectores son elegibles para el BOP:

• Comercios.

• Restaurantes.

• Contratistas.

• Tiendas de comestibles y tiendas de conveniencia.

• Propietarios de edificios de apartamentos.

• Asociaciones de vecinos.

• Mayoristas.

• Almacenes.

En general, las empresas de los siguientes sectores no son elegibles para el BOP debido a los riesgos adicionales a los que se enfrentan:

• Fabricantes.

• Concesionarios de automóviles.

• Bares y pubs.

• Bancos e instituciones financieras.

• Talleres de reparación de automóviles.

• Parques de atracciones.

Si no está seguro de si su negocio cumple los requisitos para obtener un BOP, póngase en contacto con un corredor de seguros, que puede ayudarle a entender qué tipos de seguro comercial necesita. También puede obtener presupuestos de las compañías de seguros directamente para ver qué cobertura ofrecen.

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Qué cubre una póliza de propietario de negocio?

Una póliza de propietario de negocio cubre los costes de defensa de su negocio contra ciertas demandas, la reparación o sustitución de la propiedad dañada, la cobertura de las facturas médicas de los clientes lesionados y más.

Los BOP proporcionan estas protecciones al incluir los siguientes tipos de seguro, que la mayoría de las compañías de seguros ofrecen en sus pólizas para propietarios de empresas:

Seguro de responsabilidad civil general

El seguro de responsabilidad civil general es la primera línea de defensa para el propietario de una pequeña empresa y siempre se incluye en la póliza del empresario. El seguro de responsabilidad civil general cubre el coste de la defensa contra demandas por daños corporales, daños a la propiedad o lesiones personales. También puede pagar para cubrir reclamaciones médicas.

Cualquiera que tenga una pequeña empresa debería tener un seguro de responsabilidad civil general, o correrá el riesgo de que una demanda se coma sus resultados. Es posible que incluso tenga que mostrar una prueba de seguro de responsabilidad civil al firmar un contrato u obtener un préstamo comercial.

Seguro de propiedad comercial

La otra cobertura principal en una póliza de propietario de negocio es el seguro de propiedad de negocio. El seguro de propiedad comercial puede proteger el edificio que alberga su negocio y su equipo o inventario. Si su propiedad es objeto de vandalismo, robo, pérdida, rotura accidental o daños por el clima, el seguro de propiedad comercial pagará la reparación o sustitución de la propiedad.

Cualquier empresa que posea o alquile un espacio comercial debe tener un seguro de propiedad comercial. La mayoría de los propietarios esperan que sus inquilinos tengan su propio seguro de propiedad comercial. También debería tener esta cobertura si fabrica productos, mantiene inventarios o guarda equipos.

Seguro de interrupción del negocio

La mayoría de las compañías de seguros también incluyen un seguro de interrupción de la actividad empresarial en sus pólizas para propietarios de empresas. El seguro de interrupción de la actividad empresarial cubre la pérdida de ingresos cuando su empresa tiene que reducir o detener temporalmente sus operaciones tras un acto de vandalismo, un robo o una catástrofe cubierta.

El seguro de interrupción del negocio es una buena idea para todas las empresas que tienen gastos recurrentes como las nóminas. Si su empresa no puede generar ingresos durante un tiempo, el seguro de interrupción de actividad le ayudará a seguir cumpliendo con sus obligaciones.

¿Qué es lo que no cubre la póliza de un empresario??

Los siguientes tipos de seguro no forman parte de una póliza estándar para propietarios de empresas:

• Compensación a los trabajadores: El seguro de compensación de los trabajadores, obligatorio por ley para la mayoría de las empresas, cubre las lesiones o enfermedades que los empleados sufren en el ámbito de su trabajo.

• Responsabilidad civil profesional: El seguro de responsabilidad profesional protege a las empresas de servicios y a los profesionales contra reclamaciones por negligencia.

• Póliza de automóvil comercial: El seguro de automóvil comercial le asegura contra los accidentes que ocurren mientras conduce por motivos de negocios.

• Seguro contra inundaciones y terremotos: Las pequeñas empresas suelen tener que contratar pólizas separadas y especializadas para cubrir los daños por inundación y terremoto.

• Responsabilidad por prácticas de empleo: El seguro de responsabilidad por prácticas de empleo, o EPLI, protege su negocio contra las reclamaciones de discriminación, como la discriminación por género o raza.

Cuánto cuesta una póliza de propietario de negocio?

El coste medio de una póliza de propietario de empresa es de 53 dólares al mes o 636 dólares al año, según el mercado de seguros Insureon.

Pero la cantidad que pagará por un BOP puede variar en función de diversos factores, como:

• Límites de cobertura: Los límites de cobertura en su BOP impactan directamente en el costo. Muchas pequeñas empresas contratan un BOP de 1 millón de dólares o 2 millones de dólares. Esto significa que la aseguradora proporcionará 1 millón de dólares de cobertura por siniestro y 2 millones de dólares en total durante la vigencia de la póliza (normalmente un año). Sin embargo, los BOPs están disponibles con límites tan bajos como 300.000 $ / 600.000 $ y tan altos como 2 millones de $ / 4 millones de $, y límites más altos pueden estar disponibles dependiendo de su compañía de seguros.

• Sector: Los sectores de mayor riesgo y más expuestos pagarán una prima más alta que los sectores de menor riesgo.

• Valor y tipo de propiedad: Para la parte del seguro de propiedad comercial de su BOP, el coste depende del tipo y valor de la propiedad que está asegurando. Cuanto mayor sea el valor de la propiedad y más difícil sea su sustitución, mayor será el coste.

• Ubicación y antigüedad del negocio: La ubicación geográfica de tu negocio y el tiempo que lleves en él también afectarán al coste. Las empresas más nuevas suelen pagar primas más altas.

• Tamaño de la empresa: Cuantos más empleados tenga, mayor será su exposición al riesgo y más tendrá que pagar por un BOP.

• Historial de reclamaciones: Las aseguradoras prestan mucha atención a su historial de siniestros a la hora de presupuestar una prima.

Añadir coberturas opcionales aumentará el coste de su póliza de propietario de negocio's.

Dónde puede comprar un BOP?

Si ya tienes un seguro de responsabilidad civil general, un seguro de propiedad u otro tipo de cobertura de una aseguradora específica, es una buena idea preguntarles si ofrecen una póliza de propietario de negocio. En ese caso, puede obtener un seguro comercial más barato si opta por el paquete de seguros.

Si aún no tiene un seguro de empresa, hay decenas de compañías que venden pólizas para propietarios de empresas. nuestro sitio web recomienda obtener varios presupuestos para encontrar el más adecuado para su empresa. Considere comenzar su búsqueda con lo siguiente:

Chubb

Chubb tuvo la mayor cuota del mercado de seguros comerciales en 2020, según el Insurance Information Institute. Esta aseguradora ofrece una póliza para el propietario de la empresa con una variedad de coberturas adicionales opcionales, como el seguro contra la violación de datos y la responsabilidad civil por datos, así como el seguro contra delitos y la deshonestidad de los empleados. Puede obtener un presupuesto y comprar un BOP de Chubb en línea.

Para quién es una buena opción: Propietarios de negocios que quieren comprar un seguro en línea de una compañía de seguros grande y bien establecida. Lea la reseña de nuestra página web sobre el seguro de empresa de Chubb.

Hiscox

Hiscox ofrece pólizas para propietarios de empresas en 43 estados y en Washington, D.C.C. Puedes rellenar un breve cuestionario sobre las necesidades de seguro de tu empresa y, a continuación, podrás obtener un presupuesto y decidir si compras la póliza.

A quién le conviene: Compradores que necesitan otros tipos de seguro de empresa, como el de ciberseguridad, además de un BOP. Hiscox ofrece descuentos de hasta el 5% si se contratan dos o más pólizas de Hiscox. Lea la reseña de nuestro sitio web sobre el seguro para empresas de Hiscox.

State Farm

State Farm vende pólizas de seguro a través de una red nacional de agentes de seguros. Tendrá que ponerse en contacto con un agente antes de obtener un presupuesto y comprar una póliza, pero hablar con un agente puede ser útil si quiere entender los matices de su cobertura.

Para quién es una buena opción: Compradores que también necesitan un seguro de responsabilidad civil profesional. State Farm ofrece la opción de que algunos titulares de pólizas añadan esta cobertura a una BOP, lo que podría convertirla en una buena opción para las empresas de servicios profesionales. Lee la reseña de nuestro sitio web sobre el seguro para empresas de State Farm.

Siguiente

Next es una empresa de seguros comerciales que vende todas sus pólizas por Internet. Usted puede comprar un BOP, así como otros tipos comunes de cobertura, como la compensación de los trabajadores y el seguro de responsabilidad profesional, de Next. Los clientes de Next pueden acceder y compartir sus certificados de seguro de forma digital.

Para quién es adecuado: Compradores que quieren una experiencia totalmente digital y no necesitan tipos de cobertura muy especializados, como el seguro de directores y funcionarios. Lea la reseña de nuestro sitio web sobre el seguro para empresas de Next.

The Hartford

Al igual que State Farm, The Hartford ofrece un seguro de responsabilidad profesional como cobertura opcional con su BOP. Los titulares de las pólizas también pueden añadir un seguro de responsabilidad cibernética, que puede ayudar a pagar gastos como los servicios de control de crédito y la notificación a los clientes afectados después de una violación de datos.

Para quién es una buena opción: Propietarios de negocios que quieren trabajar con un agente de seguros independiente. Aunque es posible obtener un presupuesto en línea y comprar una póliza a través de un representante de The Hartford, la compañía también trabaja con agentes de seguros en todo el país. Lea la reseña de nuestro sitio web sobre el seguro comercial de The Hartford.

Progressive

Progressive vende BOPs y otras pólizas de seguro para empresas, pero pueden ser suscritas por diferentes compañías de seguros, no por Progressive. Esta aseguradora es más conocida por los seguros de automóviles comerciales, para los que tenía la mayor cuota de mercado en 2020, según el Insurance Information Institute.

Para quién es una buena opción: Compradores cuya principal preocupación es el seguro de automóvil comercial. Lea nuestro sitio web's revisión de los seguros comerciales de Progressive.

Una versión de este artículo apareció originalmente en Fundera, una filial de nuestro sitio web.