Profesores: Así es como se puede conseguir la jubilación sin la Seguridad Social

Arielle O'Shea Jul 20, 2017

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Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, muchos profesores no pueden utilizar el plan de clases estándar. Qué es diferente para ellos? Seguridad Social – o la falta de ella.

Alrededor del 40% de los profesores de la enseñanza pública no están cubiertos por el sistema de la Seguridad Social, según la Asociación Nacional de Administradores de Jubilaciones Estatales. Pero, a pesar de este grave inconveniente, hay formas de que los profesores se aseguren de estar en el camino de una jubilación exitosa y segura.

Esto es lo que debe saber sobre sus opciones:

Cómo pueden ahorrar los profesores para su jubilación

Las opciones de jubilación de los profesores varían según el estado, pero generalmente se les ofrece una pensión o un plan de aportaciones definidas como el 403(b) o el 457(b), o ambos.

1. Pensiones

Las pensiones tienen muchas ventajas, sobre todo una prestación garantizada en la jubilación que dura toda la vida. Pero no están exentos de inconvenientes. Muchas están infrafinanciadas y no suelen tener un buen recorrido, ya que exigen que se participe en el plan durante un determinado número de años antes de que se adquiera el derecho a la pensión («derecho a la pensión» significa que se promete la prestación completa que se ha acumulado). Por lo general, cuanto más tiempo se trabaje, mayor será la prestación de jubilación.

Para asegurarse de que su jubilación es todo lo que desea, es conveniente complementar su pensión. Siga leyendo para conocer dos formas de hacerlo.

2. Un plan de aportaciones definidas

Puede optar a un plan 403(b) o 457(b) junto con su pensión. Ambas permiten ahorrar dinero para la jubilación antes de impuestos. El límite de contribución anual para 2017 es de 18.000 dólares, con contribuciones adicionales de recuperación en algunos casos. Si tiene tanto un 403(b) como un 457(b), esos límites están separados. También puede obtener aportaciones de contrapartida del empleador.

El dinero que usted aporta generalmente crece con impuestos diferidos y será gravado como ingreso cuando tome las distribuciones en la jubilación. Ambos planes pueden ofrecer también una opción Roth, que le permite ahorrar dinero después de impuestos y obtener distribuciones para la jubilación libres de impuestos.

3. Una IRA Roth o tradicional

Son cuentas que se abren y financian por cuenta propia en un corredor de bolsa online. Con una IRA, puedes aportar hasta 5.500 dólares en 2017, con 1.000 dólares más si tienes 50 años o más.

Listo para empezar? Estas son nuestras mejores selecciones de proveedores de cuentas IRA.

O, si la gestión de su propia cuenta individual de jubilación no es su idea de diversión veraniega, considere la posibilidad de recurrir a un robo-asesor. Estas empresas utilizan algoritmos informáticos para gestionar sus inversiones por usted, a un bajo coste. Consulte el "Los mejores robo-asesores para las cuentas individuales" en nuestra lista de los mejores robo-asesores.

Con una cuenta IRA tradicional, usted realiza aportaciones deducibles de impuestos, y luego paga impuestos sobre las distribuciones en la jubilación. Con una cuenta IRA Roth, sus aportaciones no le suponen una desgravación fiscal inicial, pero las distribuciones en la jubilación están exentas de impuestos. Dependiendo de sus ingresos, puede combinar las aportaciones a su cuenta IRA con una cuenta 403(b) o 457(b), lo que le permitirá ahorrar cada año para su jubilación. Revise los límites de contribución de las cuentas individuales para saber.

Por qué los profesores no están cubiertos por la Seguridad Social

Recuerde que el 40% de los profesores de escuelas públicas no están cubiertos por la Seguridad Social? Eso se remonta al proyecto inicial de la Ley de Seguridad Social de 1935, que dejó fuera a los empleados estatales. La mayoría de los estados ya han optado por la Seguridad Social para sus empleados del sector público, pero 15 estados no lo han hecho. En esos estados, los profesores y otros trabajadores de la administración estatal y local están exentos de pagar impuestos a la Seguridad Social y, en su lugar, suelen depender de un plan de pensiones gestionado por el estado.

+ Haga clic para ver una lista de los 15 estados

Estados en los que los profesores no tienen derecho a la Seguridad Social

Alaska

Luisiana

California

Maine

Colorado

Massachusetts

Connecticut

Missouri

Georgia (algunas zonas)

Nevada

Illinois

Ohio

Kentucky (algunas zonas)

Rhode Island (algunas zonas)

Texas

¿Por qué no están cubiertos los profesores?? La respuesta corta: En parte, es porque no cotizan a la Seguridad Social. Pero en algunos casos, aunque hayan cotizado en algún momento de su carrera, las prestaciones de la Seguridad Social -incluidas las de jubilación, invalidez y supervivencia- podrían verse reducidas si también tienen una pensión estatal.

La reducción de las prestaciones de jubilación e invalidez se debe a una norma llamada Windfall Elimination Provision, que está diseñada para impedir que los empleados públicos estatales y locales cobren una pensión junto con las prestaciones de la Seguridad Social. Lo hace reduciendo las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social. Otra norma, denominada compensación de la pensión gubernamental, también puede reducir las prestaciones de supervivencia de la Seguridad Social.

La Disposición de Eliminación de Ganancias Extraordinarias

Se preguntará cómo puede reducirse la Seguridad Social si, para empezar, no estaba cubierta por el programa. La respuesta es que no puede. La cláusula de eliminación de ganancias imprevistas no le afecta directamente si nunca ha cotizado a la Seguridad Social; simplemente no recibirá prestaciones.

Pero si ha contribuido al sistema – probablemente porque ha pagado impuestos a la Seguridad Social en un trabajo diferente – y ahora trabaja para un gobierno estatal o local en una función que no participa en la Seguridad Social, la Disposición de Eliminación de Ganancias Inesperadas podría reducir cualquier prestación de jubilación o discapacidad de la Seguridad Social a la que tenga derecho en función de ese trabajo anterior.

Sus declaraciones de la Seguridad Social probablemente no reflejarán esa reducción, que se basa en un cálculo especial. La reducción máxima mensual en 2017 es de 442 dólares.50, limitado a la mitad de su prestación mensual de jubilación. Se le aplicará un recorte menor si tiene 21 o más años de «ingresos sustanciales» de un trabajo en el que pagó impuestos a la Seguridad Social. Si tiene 30 o más años de ganancias sustanciales, sus beneficios no se verán reducidos por la Disposición de Eliminación de Ganancias Extraordinarias.

Dé el siguiente paso con sus inversiones de jubilación

  • Vea los pros y los contras de los planes 403(b), 457(b) y otros tipos de planes.

  • Elija entre una cuenta IRA Roth y una tradicional.

  • Tener dinero en un antiguo 401(k)? Consulte nuestra guía de reinversiones de 401(k).

Arielle O’Shea es redactora de nuestro sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protegido]. Twitter: @arioshea.

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