Préstamos sin garantía: Qué son y cómo funcionan

Los préstamos sin garantía no requieren un aval, como una casa o un coche, para su aprobación. En cambio, los prestamistas conceden estos préstamos basándose en información sobre usted, como su historial crediticio, sus ingresos y sus deudas pendientes.

A diferencia de un préstamo hipotecario o de automóvil, si no paga un préstamo sin garantía, el prestamista no puede embargar ninguna de sus pertenencias. El prestamista puede, en cambio, presentar una demanda, pero la mayor parte del golpe será para su crédito.

Puedes utilizar los fondos de un préstamo personal sin garantía para pagar casi cualquier cosa, pero el mejor préstamo personal te ayuda a alcanzar un objetivo financiero sin añadir una deuda inmanejable.

Si está pensando en un préstamo sin garantía, conozca los pros y los contras, para qué se pueden utilizar, dónde obtener uno y cómo reunir los requisitos.

» MÁS: Comparar préstamos personales sin garantía

Cómo funcionan los préstamos sin garantía

Se pide un préstamo sin garantía en una suma global, que puede ser de entre 1.000 y 100.000 dólares, y se devuelve, más los intereses, en cuotas mensuales.

Los tipos de interés de los préstamos personales sin garantía oscilan entre el 6% y el 36%. La TAE de los préstamos para los prestatarios con un crédito excelente es de alrededor del 12%; es de alrededor del 29% para los prestatarios con mal crédito, según un análisis de las ofertas anónimas de los usuarios que se precalificaron utilizando nuestro mercado de prestamistas del sitio web.

La TAE del préstamo incluye las comisiones iniciales, incluidas las de apertura, que algunos prestamistas cobran por la tramitación del préstamo. Las comisiones de apertura suelen oscilar entre el 1% y el 10% del importe del préstamo. Otras comisiones del préstamo pueden ser las de demora, las de prepago -cuando el prestamista le cobra por el reembolso anticipado- y las de pago fallido.

Los prestamistas en línea, los bancos o las cooperativas de crédito suelen ofrecer préstamos seguros sin garantía. Estos prestamistas informarán de los pagos a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Los pagos puntuales podrían mejorar su crédito, mientras que los retrasos en los pagos probablemente lo perjudiquen.

Pros y contras de los préstamos sin garantía

Pros

• Puede esperar obtener su dinero más rápidamente con un préstamo no garantizado que con un préstamo garantizado, que puede requerir documentos adicionales como la prueba del título de un coche.

• A diferencia de un préstamo con garantía, el prestamista no puede quedarse con tu propiedad si dejas de pagar un préstamo sin garantía.

• Los prestatarios con excelentes puntuaciones de crédito (de 720 a 850 FICO) pueden optar a tipos tan bajos como los de los préstamos garantizados. La tasa anual equivalente de los préstamos sin garantía empieza en torno al 6%.

Contras

• Los préstamos sin garantía son más arriesgados para los prestamistas y, por lo tanto, pueden tener tipos de interés más altos, especialmente para los prestatarios con mal crédito.

• Si no pagas un préstamo sin garantía, tu puntuación de crédito se verá afectada negativamente. El saldo restante del préstamo puede venderse a una agencia de cobro de deudas, lo que provocará llamadas de cobro de una empresa desconocida, y es posible que te demanden en un intento de cobrar la deuda.

Tipos de préstamos sin garantía

Los prestamistas pueden comercializar préstamos personales sin garantía para diferentes fines, como préstamos para mejoras en el hogar o préstamos para bodas, pero comparten características comunes. Suelen oscilar entre 1.000 y 50.000 dólares y se devuelven en cuotas mensuales fijas durante dos a siete años.

Préstamos que mejoran su salud financiera: Los préstamos para la mejora de la vivienda y la consolidación de deudas pueden contribuir a tus objetivos financieros. Con un préstamo para mejoras en la vivienda, puede hacer actualizaciones en su casa que aumenten su valor. Un préstamo de consolidación de deudas con un tipo de interés bajo puede ser una forma menos costosa de pagar la deuda existente. Estas son algunas de las mejores formas de utilizar un préstamo personal.

Préstamos para gastos discrecionales: nuestro sitio web suele recomendar ahorrar para gastos discrecionales como las vacaciones. Si necesitas financiar este tipo de gastos, puedes obtener un tipo de interés más bajo en un préstamo personal que en una tarjeta de crédito. Compara todas tus opciones, y obtén un préstamo para estos fines sólo si es el más barato.

Préstamos para gastos imprevistos: Los préstamos sin garantía para cosas como emergencias y facturas médicas deben considerarse como último recurso. Es probable que tenga alternativas más baratas en caso de emergencia, como un plan de pago médico o un recurso local. Si necesitas un préstamo con urgencia, busca un prestamista que ofrezca financiación rápida, tipos bajos y comisiones mínimas.

» MÁS: Qué'es una buena razón para obtener un préstamo?

Dónde obtener préstamos sin garantía

Puede obtener un préstamo sin garantía de un prestamista en línea, un banco o una cooperativa de crédito. Cada tipo de prestamista tiene sus propias ventajas e inconvenientes, y los tipos, las condiciones y los importes de los préstamos varían.

Al comparar los préstamos de diferentes prestamistas, tenga en cuenta el tipo de interés y la cuota mensual. Utilice una calculadora de préstamos personales para obtener una estimación de los tipos y pagos en función de su puntuación de crédito.

Prestamistas en línea

La mayoría de los prestamistas en línea ofrecen una precalificación, un proceso breve que consiste en enviar información personal básica y, en cuestión de minutos, obtener una vista previa del préstamo que puede recibir, incluido el importe del préstamo, el tipo de interés estimado y las condiciones.

Los prestamistas en línea suelen hacer una comprobación de crédito suave con la precalificación, por lo que su puntuación de crédito no se verá afectada.

La forma más rápida de obtener un préstamo es por lo general a través de Internet. Estos prestamistas pueden darle una decisión sobre la solicitud en minutos, y algunos pueden depositar el dinero directamente en su cuenta bancaria en uno o dos días.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son organizaciones financieras sin ánimo de lucro que pueden ofrecer mejores tipos de interés a los prestatarios con puntuaciones de crédito justas o malas (689 o menos). Las cooperativas de crédito federales tienen un límite de TAE del 18%.

Sin embargo, la búsqueda de préstamos de la cooperativa de crédito puede llevar más tiempo que los préstamos en línea, y no hay opción de precalificación.

También debe ser socio de la cooperativa de crédito para poder optar a un préstamo. Para ser socio, normalmente hay que vivir o trabajar cerca de la cooperativa de crédito o estar asociado a un grupo concreto al que la cooperativa sirve, y pagar una pequeña cuota y un depósito único de hasta 25 dólares.

Bancos

Si ya tiene una relación con un banco, vale la pena comprobar si ofrece préstamos sin garantía. Su banco puede ofrecer importes de préstamo más elevados y tipos de interés más bajos a los clientes con buena reputación.

Las desventajas son que los préstamos bancarios no suelen permitirle precalificar con una extracción de crédito suave, a menudo aceptan sólo a los prestatarios con fuertes puntuaciones de crédito y algunos requieren que usted solicite en persona.

» MÁS: Cómo funcionan los préstamos bancarios?

Cómo obtener un préstamo sin garantía

Estos son algunos de los aspectos que los prestamistas revisarán para decidir si reúne los requisitos para un préstamo y a qué tipo de interés.

Crédito

Para muchos prestamistas, su puntuación de crédito es un factor clave en la decisión del préstamo. Una excelente puntuación crediticia puede permitirle acceder a los tipos de interés más bajos de los préstamos sin garantía y a los importes más elevados. Los prestatarios con mal crédito que cumplan los requisitos obtendrán probablemente los tipos más altos.

» MÁS: ¿Qué puntuación de crédito se necesita para un préstamo personal??

Los prestamistas también se fijan en la duración de su historial crediticio. Muchos requieren que los prestatarios tengan al menos dos años de historial de crédito, y cuanto más tiempo, mejor.

Relación deuda-ingresos

Los prestamistas se fijan en la relación entre la deuda y los ingresos, es decir, el porcentaje que representan los pagos mensuales de la deuda respecto a los ingresos mensuales, para evaluar el grado de endeudamiento.

Si tienes demasiadas deudas, el prestamista puede decidir que el riesgo de que tengas problemas para devolver el préstamo es demasiado alto. Algunos prestamistas prefieren solicitantes con un DTI inferior al 40%.

» MÁS: Calcule su relación deuda-ingresos

Movimientos de la cuenta bancaria

Algunos prestamistas miran su cuenta bancaria para ver cuánto dinero entra y sale. Esto ayuda al prestamista a entender cómo encajan los pagos del préstamo en su presupuesto mensual.

Solicitar un préstamo sin garantía

Antes de solicitar un préstamo, haz una precalificación para ver qué tipos y condiciones pueden ofrecerte los prestamistas. Puede precalificar con nuestro sitio web para ver las ofertas de varios prestamistas en línea. La precalificación nunca debería afectar a su puntuación de crédito.

Puede tomar esas ofertas y compararlas con los préstamos que pueden ofrecer otros prestamistas, como los bancos.

Una vez que esté listo para solicitarlo, tendrá que reunir la documentación, como los W-2 y los extractos bancarios, y comenzar la solicitud en línea o en persona con el prestamista que haya elegido.

» MÁS: Cómo iniciar su solicitud de préstamo