Préstamos puente comerciales: Cómo funcionan

Los préstamos puente comerciales suelen utilizarse para cubrir las carencias de financiación de las oportunidades de inversión inmobiliaria.Meredith Wood Sep 9, 2020

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Si está buscando financiación para su empresa, en particular para comprar o financiar un proyecto inmobiliario, es posible que se haya topado con los préstamos comerciales puente. Los préstamos puente, sin embargo, son un tipo de financiación a corto plazo muy singular que funciona de forma diferente a los típicos préstamos comerciales.

Entonces, ¿qué es exactamente un préstamo puente comercial y cómo funciona??

En esta guía, te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre este tipo de financiación para determinar si es adecuado para las necesidades de tu empresa.

Qué es un préstamo comercial puente?

Como hemos mencionado, los préstamos puente comerciales son un tipo de financiación muy específico y difieren de otros tipos de préstamos. Los préstamos puente -también denominados financiación puente, financiación oscilante o financiación de brecha- se utilizan especialmente para financiar una oportunidad inmediata, normalmente en el sector inmobiliario. Como su nombre indica, los préstamos puente comerciales se utilizan para "salvar la brecha" entre la necesidad actual de financiación de una empresa y una solución de financiación a más largo plazo.

Dicho esto, como concepto, los préstamos puente para empresas pueden ser un poco confusos porque el título «puente» sólo describe la forma en que un prestatario utiliza el préstamo, en lugar de describir cualquier característica específica sobre el propio préstamo o sus condiciones. Por lo tanto, técnicamente, cualquier tipo de préstamo empresarial puede ser un préstamo comercial puente, siempre que lo utilice de una manera determinada.

No obstante, es seguro decir que, cuando se trata de préstamos puente para empresas, lo más frecuente es hablar de préstamos puente para inmuebles comerciales. En otras palabras, se trata de préstamos que se utilizan para financiar una compra o renovación de bienes inmuebles de forma inmediata, mientras usted'está en proceso de conseguir una forma de financiación a largo plazo. De hecho, los préstamos puente son utilizados con frecuencia por los particulares para salvar la distancia entre la compra de una nueva vivienda y la venta de la actual.

Sin embargo, los préstamos puente comerciales se refieren específicamente a los préstamos puente utilizados por una empresa con fines comerciales.

Teniendo todo esto en cuenta, a continuación se exponen algunos puntos clave que le ayudarán a comprender la financiación de los préstamos puente comerciales:

  • Los préstamos comerciales puente son una financiación a corto plazo o provisional, por lo que los plazos suelen ser más cortos: entre unos meses y un año.

  • Normalmente se utiliza una garantía para asegurar estos préstamos; en la mayoría de los casos, los bienes inmuebles que está comprando o renovando servirán como garantía del préstamo.

  • Aunque los prestamistas tendrán en cuenta los requisitos tradicionales de los préstamos para empresas, el valor de su garantía también desempeñará un papel importante a la hora de decidir si cumple los requisitos.

  • Los préstamos puente suelen ser rápidos de financiar, pero pueden tener tipos de interés elevados.

  • Los préstamos comerciales puente pueden ser emitidos por bancos, prestamistas alternativos y en línea, así como por prestamistas privados, como los prestamistas de dinero duro.

Cómo funcionan los préstamos puente comerciales?

Ahora que hemos repasado una visión general de los préstamos puente comerciales, vamos a hablar un poco más de cómo funcionan realmente.

En última instancia, estos préstamos pueden funcionar de forma ligeramente diferente en función de sus necesidades específicas y del prestamista con el que trabaje. En general, sin embargo, podría buscar un préstamo comercial puente cuando se le presente una oportunidad inmobiliaria urgente.

Este préstamo puente para bienes raíces comerciales le proporcionaría la financiación necesaria para aprovechar la oportunidad de forma inmediata, y luego podría encontrar una forma de financiación más asequible y a largo plazo o refinanciar su préstamo comercial existente.

Una vez más, como hemos mencionado anteriormente, normalmente encontrará que los prestamistas que ofrecen préstamos comerciales puente exigirán que usted ponga su propiedad inmobiliaria o su inversión como garantía y ofrecerán plazos bastante cortos. Además, los prestamistas de préstamos puente comerciales suelen determinar el importe del préstamo que ofrecen en función de la propiedad que usted está comprando, adquiriendo o renovando. Los prestamistas evaluarán esta propiedad en función de la relación préstamo-valor (LTV) o de la relación valor después de la reparación (ARV), y ofrecerán un importe de préstamo equivalente al 70 u 80% del valor de la propiedad.

Luego, como prestatario, usted será responsable de financiar el porcentaje restante.

Si obtiene un préstamo comercial puente de un banco, puede esperar que los tipos de interés sean más altos que los típicos préstamos bancarios, oscilando entre el 6% y el 11%. Si trabaja con un prestamista alternativo, sus tipos pueden oscilar entre el 7% y el 30%.

Además, cabe esperar que los préstamos puente requieran más comisiones que otros tipos de préstamos. Es probable que tenga que pagar una comisión de apertura y puede que se le exija el pago de una tasación u otras comisiones similares.

Dicho esto, veamos algunos casos comunes de uso de los préstamos puente comerciales para tener una idea más clara de su funcionamiento.

Invertir en inmuebles comerciales

Como ya hemos mencionado, los préstamos puente para empresas son prácticamente sinónimos de los préstamos puente para inmuebles comerciales.

Estos préstamos, a veces también llamados préstamos puente hipotecarios comerciales, le permiten aprovechar una oportunidad inmobiliaria inmediata.

Supongamos, por ejemplo, que un escaparate de primera en una zona comercial muy concurrida de su ciudad está a punto de salir al mercado. Con un préstamo comercial puente, puedes conseguir los fondos necesarios para comprar el local inmediatamente.

Entonces, una vez que asegure su tienda con esta financiación, podrá refinanciarla con un préstamo inmobiliario comercial más asequible, que probablemente le llevará un poco de tiempo encontrar, solicitar y calificar.

Cómo cubrir su negocio antes de la adquisición

Aunque los préstamos puente se utilizan sobre todo para el sector inmobiliario, también pueden tener otros usos.

Por ejemplo, digamos que su empresa está trabajando en un acuerdo de adquisición. Puede tomar una financiación provisional, en este caso, un préstamo comercial puente, para acceder al capital hasta que se complete la adquisición.

Este escenario suele calificarse como financiación puente porque su empresa tiene una fuente de capital inminente -el comprador- para salir de la financiación a corto plazo en un futuro próximo.

Incluso si, en esta situación, el préstamo nunca se refinancia formalmente, el uso de los ingresos para ayudar a su negocio hasta que reciba el pago de la adquisición, todavía lo califican como una forma de financiación comercial puente.

Aprovisionamiento de existencias

Por último, un último ejemplo de uso de los préstamos puente comerciales es para abastecerse de existencias.

Supongamos que se encuentra con una gran venta de liquidación del inventario que suele almacenar: probablemente querrá aprovechar esta oportunidad para almacenar el inventario con un descuento. En este caso, necesitará acceder a una cantidad significativa de capital, y rápidamente.

Por lo tanto, podría tomar una financiación a corto plazo en forma de préstamo comercial puente para realizar esta compra. Después de asegurar el inventario, puedes refinanciar tu préstamo puente con un préstamo comercial más asequible y a más largo plazo.

Qué buscar en un préstamo puente comercial

Así pues, si cree que un préstamo comercial puente podría satisfacer las necesidades de financiación de su empresa, hay algunas cosas que deberá tener en cuenta al iniciar su búsqueda.

Por supuesto, querrá fijarse en las cualidades de un préstamo como lo haría con cualquier tipo de préstamo: tipos de interés, plazos, importe del préstamo, comisiones, reputación del prestamista, etc.

Sin embargo, con este tipo de financiación provisional, probablemente querrá prestar atención a dos características fundamentales en particular:

  • Tiempo de financiación: Cualquier préstamo comercial puente que esté considerando debe financiarse con la suficiente rapidez como para permitirle destinar los fondos a cualquier gasto urgente que tenga. En consecuencia, dependiendo de sus plazos, es posible que tenga que buscar fuera de los prestamistas tradicionales. Por lo general, los bancos tardan en financiar las solicitudes de préstamos para empresas y, por lo tanto, puede valer la pena buscar opciones de préstamos puente comerciales de prestamistas alternativos, que a veces pueden financiar su solicitud en tan solo un día.

  • Incentivos de pago anticipado: Lo ideal es que su préstamo comercial puente ofrezca algún tipo de incentivo de pago anticipado; después de todo, por definición este tipo de préstamo es temporal y usted debería querer pagarlo pronto. Por ejemplo, si toma un préstamo puente que es amortizable, pagarlo antes significará que ahorrará dinero al evitar los intereses. Por otro lado, si contratas un préstamo comercial puente con un tipo de interés variable -lo que suele significar que pagarás una cantidad fija de intereses pase lo que pase-, debes asegurarte de que incluye un descuento por pago anticipado. De este modo, si tiene que pagar una importante penalización por pago anticipado por liquidar su préstamo antes de tiempo, es posible que quiera seguir explorando otras opciones.

Principales prestamistas de préstamos puente comerciales

Como ya hemos dicho, hay una variedad de lugares a los que puede recurrir para acceder a la financiación de préstamos comerciales puente.

Con toda probabilidad, si puede cumplir los requisitos y esperar un préstamo de un banco, éste podrá ofrecerle los tipos y condiciones más idóneos.

No obstante, si busca una financiación más rápida, un proceso de solicitud más sencillo y unos requisitos más flexibles, puede considerar los siguientes prestamistas de préstamos comerciales puente:

La financiación

En primer lugar, Fundation es un prestamista alternativo que ofrece financiación con plazos de reembolso más largos, pero que puede financiar con la misma rapidez -si no más- que sus homólogos a corto plazo.

Fundation ofrece préstamos a medio plazo de hasta 500.000 dólares con plazos de amortización de uno a cuatro años. Los tipos de interés de estos préstamos oscilan entre el 8% y el 30% TAE.

Además, aunque Fundera financia los préstamos en una media de tres días, son capaces de financiar las solicitudes en un día. Además, Fundation no le cobrará una penalización por pago anticipado cuando refinancie o pague su deuda antes de tiempo.

Para poder optar a un préstamo de Fundation, deberá tener unos ingresos anuales de 100.000 dólares, una puntuación crediticia personal de al menos 600 y un mínimo de dos años de actividad.

Capital de credibilidad

A continuación, podría considerar a Credibility Capital como su prestamista de préstamo puente comercial.

Credibility Capital también ofrece préstamos a medio plazo sin penalizaciones por pago anticipado; además, sus préstamos son totalmente amortizables, por lo que si paga su préstamo antes de tiempo, se ahorrará los intereses.

Credibility concede préstamos de hasta 350.000 dólares con plazos de hasta 36 meses y tipos de interés que oscilan entre el 8% y el 20%. En comparación con algunos prestamistas alternativos, Credibility tardará un poco más en financiar su solicitud -normalmente entre tres y cinco días-, pero ofrece tipos más bajos que muchos otros prestamistas en línea.

Para calificar para un préstamo puente comercial de Credibility, usted'necesitará tener al menos dos años en el negocio, estar generando actualmente ingresos y tener un fuerte crédito personal.

Prestamistas SBA Express

Si su empresa se está recuperando de una catástrofe, puede interesarle este tipo especializado de préstamo puente comercial: el préstamo puente SBA Express.

Aunque actualmente se trata de un programa piloto que se extiende hasta el 30 de septiembre de 2020, es una opción que merece la pena para las empresas que necesitan acceso al capital mientras solicitan una financiación a más largo plazo para casos de desastre.

El programa de préstamos SBA Express Bridge forma parte del programa 7(a) y ofrece préstamos de hasta 25.000 dólares con plazos de hasta siete años. Estos préstamos son emitidos por los socios prestamistas de la SBA que participan en el programa SBA Express.

Por lo tanto, si se está recuperando de una catástrofe declarada y necesita una financiación provisional mientras solicita un préstamo a largo plazo, como un préstamo para catástrofes de la SBA, puede considerar la posibilidad de consultar el programa de préstamos puente de la SBA Express.

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El resultado final

A fin de cuentas, aunque los préstamos comerciales puente son una solución inteligente a un problema financiero común, es importante reconocer que también conllevan su parte de riesgos.

A menudo, las empresas contratan préstamos puente para inmuebles comerciales y acaban siendo incapaces de pagar esta deuda de alto interés. Por lo tanto, si está considerando la posibilidad de obtener uno de estos préstamos, debe estar seguro de que su inversión será rentable para poder pagar la deuda que ha contraído.

En última instancia, sólo usted puede decidir si este tipo de préstamo es adecuado para su negocio. Dicho esto, sin embargo, vale la pena explorar todas las opciones de financiación antes de optar por un préstamo puente comercial. Le conviene comparar diferentes productos para encontrar la financiación más asequible y deseable para su empresa.

Este artículo apareció originalmente en Fundera, una filial de nuestro sitio web.

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