Préstamos personales frente a. Tarjetas de crédito: ¿Cuál es la diferencia??

La diferencia básica entre los préstamos personales y las tarjetas de crédito es que los préstamos personales proporcionan una suma de dinero que se devuelve cada mes hasta que el saldo llega a cero, mientras que las tarjetas de crédito le dan una línea de crédito y un saldo rotativo basado en sus gastos.

Decidir cuándo utilizar un préstamo personal frente a una tarjeta de crédito es un poco más matizado. La cantidad de dinero que necesita y la rapidez con la que puede devolver el dinero son factores clave a la hora de decidir cuál utilizar.

Piensa en un préstamo personal como una buena opción si vas a realizar una compra grande y significativa, dice Dan Herron, un planificador financiero certificado con sede en San Luis Obispo, California.

«Yo veo el gasto de la tarjeta de crédito como ‘voy a comprar cinco cafés con leche en Starbucks’ frente a ir a comprar un coche o un barco o algo que es un poco más grande en escala», dice.

Cuándo utilizar un préstamo personal

Un préstamo personal es una buena opción cuando

• Conseguir una TAE baja. Los préstamos a bajo tipo de interés pueden hacer que los pagos mensuales sean más asequibles y que el capital se reduzca más rápidamente.

• Desea consolidar deudas grandes y de alto interés. Los importes elevados de los préstamos y los pagos fijos a lo largo de unos años pueden ayudarle a reducir las deudas.

• Necesita financiar un gasto grande y único. Lo ideal es que el gasto ayude a tus finanzas al final, como un proyecto de mejora del hogar. Los préstamos personales no están diseñados para ser contratados con frecuencia.

• Puede realizar pagos mensuales durante el plazo del préstamo. Al igual que con las tarjetas de crédito, si no se devuelve el dinero, la puntuación de crédito se ve afectada.

Las tasas anuales de los préstamos personales suelen oscilar entre el 6% y el 36%. Los prestatarios con una puntuación FICO de 690 o superior y una relación deuda-ingresos baja pueden optar a un tipo de interés en el extremo inferior de ese rango. Los límites de préstamo también pueden ser altos, hasta 100.000 dólares para los prestatarios más cualificados.

Un préstamo personal es un préstamo a plazos, lo que significa que obtienes el dinero de una sola vez y realizas pagos mensuales fijos durante un periodo determinado, normalmente de dos a siete años. Muchos prestamistas en línea le permiten precalificar para un préstamo para ver las tasas estimadas, sin impacto en su puntuación de crédito.

» MÁS: ¿Debería obtener un préstamo personal??

Ventajas de los préstamos personales

• Suelen tener tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito por término medio.

• Los pagos mensuales fijos pueden ayudar a mantener su presupuesto en orden.

• Los prestamistas que ofrecen financiación rápida pueden conseguir una gran suma de dinero rápidamente.

Contras de los préstamos personales

• Tasas elevadas para los prestatarios con buen y mal crédito.

• Los importes y calendarios de los pagos mensuales pueden ser difíciles de ajustar.

• Se obtiene una cantidad fija de dinero, no una línea de crédito de la que se pueda disponer.

Compara los tipos de interés de los préstamos personales

Cuándo utilizar una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito son una buena opción cuando

• Necesidad de financiar gastos menores. Las tarjetas de crédito son buenas para los gastos regulares que se pueden devolver rápidamente, especialmente si la tarjeta incluye recompensas por las compras habituales, como la comida.

• Puede pagar el saldo completo cada mes. nuestro sitio web recomienda devolver el saldo completo cada mes para que no se le cobren intereses.

• Pueden optar a una oferta promocional del 0%. La forma más barata de pagar cualquier cosa es sin intereses.

Las tarjetas de crédito pueden ser una forma costosa de financiación si no se paga el saldo cada mes o se puede optar a una tarjeta con una promoción del 0% de interés. Las tarjetas de crédito suelen tener tipos de interés de dos dígitos, y tener un saldo elevado puede afectar negativamente a su puntuación de crédito.

Una tarjeta de crédito es una forma de crédito renovable que permite el acceso repetido a los fondos. En lugar de obtener una suma de dinero en efectivo, puede cargar hasta un determinado límite en la tarjeta de crédito. Los importes mínimos de reembolso mensual suelen ser del 2% del saldo.

Con tipos de interés más altos y los riesgos de mantener un saldo elevado, las tarjetas de crédito se reservan mejor para la financiación a corto plazo y las compras que puedes pagar en su totalidad, como los gastos diarios y las facturas mensuales.

Ventajas de las tarjetas de crédito

• Utilícela siempre que la necesite.

• Compras sin intereses si se paga el total cada mes.

• Los titulares de tarjetas con buen y excelente crédito pueden tener acceso a recompensas.

• Puede ser más fácil de calificar con un crédito justo.

• Algunas tarjetas ofrecen periodos promocionales del 0% TAE (normalmente de 12 a 18 meses).

Contras de las tarjetas de crédito

• Los tipos de interés más altos pueden hacer que las tarjetas de crédito sean una forma cara de pagar cosas.

• Algunas tarjetas tienen cuotas anuales.

• No todas las tarjetas de crédito son aceptadas por todos los establecimientos, y algunos cobran una pequeña comisión por procesar las tarjetas de crédito.

Compara los tipos de las tarjetas de crédito y las recompensas

En qué se parecen los préstamos personales y las tarjetas de crédito

Decisión sobre la solicitud

Conseguir un préstamo sin garantía o una tarjeta de crédito depende sobre todo de su solvencia y sus finanzas.

Los prestamistas quieren ver si tienes un historial de devolución del dinero prestado y la capacidad de hacerlo en el futuro. Utilizan su puntuación de crédito y la relación entre la deuda y los ingresos para ayudar a medirlo.

Tanto para los préstamos personales como para las tarjetas de crédito, cuanto más cualificado esté, más opciones tendrá. Los prestamistas ofrecen tipos de interés bajos y características favorables al consumidor a los prestatarios con crédito bueno y excelente (puntuación FICO de 690 o superior), así que puede comparar para ver cuál le ofrece el mejor préstamo. Las tarjetas de recompensa también están reservadas a los prestatarios con alta puntuación de crédito.

Fondos no garantizados

Los préstamos personales y las tarjetas de crédito no suelen estar garantizados. Puede utilizarlas para pagar casi cualquier cosa que desee.

Como no estás garantizando el préstamo con una propiedad, como una casa o un coche, tu crédito se verá afectado si no pagas a tiempo el préstamo o la tarjeta.

Cómo afecta el crédito a su puntuación

Espere un duro tirón de crédito cuando solicite casi cualquier tipo de crédito. Esto suele provocar una caída temporal de algunos puntos.

Los pagos de los préstamos personales suelen afectar menos a su crédito que los pagos de las tarjetas de crédito, dice Herron, el planificador financiero de California.

Esto se debe a que los préstamos personales tienen cuotas mensuales fijas a las que te comprometes cuando tomas el préstamo. En condiciones normales, no tienes la opción de pagar una cantidad menor. Al hacer los pagos a tiempo, estás haciendo lo que dijiste que harías.

Sin embargo, con una tarjeta de crédito, tú eliges si vas a pagar el saldo completo. Tomar esa decisión cada mes es un buen indicador de la solvencia crediticia y tiene un mayor impacto en tu puntuación, dice Herron.

Así que, aunque los pagos puntuales de cada uno de ellos afectarán positivamente a su puntuación, realizar los pagos de su tarjeta de crédito podría aumentarla más rápidamente.

» MÁS: Cómo afectan los préstamos personales a su puntuación de crédito

Préstamos personales frente a. tarjetas de crédito para la consolidación de deudas

Puedes utilizar un préstamo de consolidación de deudas o una tarjeta de transferencia de saldo con una TAE del 0% para pagar las deudas. Sus circunstancias le ayudarán a determinar cuál es la correcta.

En ambos casos, debes estar dispuesto a dejar de acumular deuda y centrarte en pagarla.

» MÁS: Qué es la consolidación de deudas y si debo consolidarlas?

Cuándo elegir un préstamo personal

Si tiene una gran cantidad de deudas y necesita más tiempo para pagarlas, un préstamo de consolidación de deudas puede mantenerle en el camino de la reducción constante de su deuda. Un préstamo es una buena opción si puedes conseguir un tipo de interés más bajo que el que pagas por tu deuda actual.

Cuándo elegir una tarjeta de crédito con transferencia de saldo

Si tu deuda es lo suficientemente pequeña como para poder pagarla en un año aproximadamente y tienes un buen crédito, prueba con una tarjeta de transferencia de saldo con un periodo introductorio del 0% TAE.

Estas tarjetas pueden ayudarle a devolver la deuda, sin intereses, siempre que la devuelva dentro del periodo promocional, que suele ser de 12 a 18 meses.

Ten un plan para liquidar todo el saldo antes de que expire el periodo de tipo de interés del 0%; de lo contrario, te verás afectado por tipos de interés de dos dígitos en el saldo restante.

El ahorro que consigas con la consolidación también debería compensar las comisiones por transferencia de saldo, que suelen oscilar entre el 3% y el 5% del saldo, y las comisiones anuales.