Préstamos estudiantiles del gobierno: ¿Cuáles son los beneficios??

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Después de las subvenciones y las becas, los préstamos estudiantiles del gobierno, más conocidos como préstamos estudiantiles federales, deberían ser tu siguiente opción para pagar la universidad. Suelen ser menos costosos y más generosos que los préstamos estudiantiles privados. Y no necesitas un buen crédito o un cofirmante para obtenerlos.

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Tipos y comisiones más bajos

Los préstamos estudiantiles federales suelen tener tipos de interés más bajos que los privados. Los tipos de interés de los nuevos préstamos federales también son fijos, lo que significa que se mantendrán iguales durante todo el plazo del préstamo.

Los préstamos privados suelen ofrecer tipos variables, que aumentan cada vez que la Reserva Federal sube el tipo de interés de referencia. Si puedes elegir, un préstamo privado a tipo fijo suele ser la mejor opción.

La refinanciación de los préstamos estudiantiles puede conseguirte un tipo de interés más bajo si tienes un buen crédito e ingresos una vez que dejes los estudios. También puede ayudarte a convertir los préstamos privados de tipo variable en un préstamo más seguro de tipo fijo.

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No necesitas un buen crédito

Los préstamos privados requieren un historial crediticio que demuestre que es probable que pagues el préstamo a tiempo. También utilizarán tu puntuación de crédito para determinar el tipo de interés que obtendrás. Pero la mayoría de los estudiantes de grado tienen un historial de crédito corto y una puntuación de crédito baja, si es que la tienen.

Los préstamos federales, por otro lado, están disponibles para cualquier estudiante matriculado. El único tipo de préstamos federales que requieren una verificación de crédito son los préstamos directos PLUS, disponibles para los estudiantes de posgrado y los padres.

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Antes de recurrir a los préstamos privados, pide el máximo de préstamos federales. Comienza presentando la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA.

Si necesitas un préstamo privado para cubrir un déficit de financiación para los estudios pero no tienes buen crédito, un puñado de prestamistas pueden trabajar contigo.

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No necesitas un cofirmante

Los estudiantes de último año de secundaria y los universitarios sin un largo historial crediticio aún pueden optar a préstamos privados si cuentan con un cofirmante, normalmente uno de los padres u otro adulto que se comprometa a pagar el saldo del préstamo si el estudiante no puede. Pero esa responsabilidad puede ser onerosa para el cofirmante. Busca un préstamo privado que ofrezca la liberación del cofirmante después de un determinado número de pagos.

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Como los préstamos federales no se basan en el crédito, no requieren un cofirmante, lo que significa que los miembros de tu familia no tendrán que preocuparse por cubrir los pagos del préstamo si tú no puedes.

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Más tiempo para pausar los pagos

El aplazamiento de los préstamos federales te permite posponer los pagos debido a dificultades económicas durante un máximo de tres años, mientras que los préstamos estudiantiles privados generalmente no son tan flexibles. Es habitual que los prestamistas privados ofrezcan un aplazamiento de los pagos durante 12 meses, por ejemplo, en incrementos de tres meses. Busca prestamistas que ofrezcan más.

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Se acumulan menos intereses en los préstamos subvencionados

Los estudiantes que tienen una gran necesidad económica pueden optar a los préstamos federales directos subvencionados. El gobierno paga los intereses de los préstamos subvencionados cuando están en aplazamiento: mientras estás en la escuela, en tu período de gracia y si te tomas un descanso de los pagos.

Los préstamos privados no tienen este beneficio. Los intereses comienzan a acumularse en los préstamos privados -y en los préstamos federales sin subsidio- tan pronto como se pagan a usted.

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Acceso a la amortización en función de los ingresos

Los préstamos federales para estudiantes facilitan la reducción de los pagos si lo necesitas. Solicita el reembolso en función de los ingresos y pagarás un porcentaje de tus ingresos cada mes, o cero si no tienes ninguno. Vuelve a solicitarlo cada año y asegúrate de estar en el plan que más te convenga.

Los préstamos estudiantiles privados son más difíciles de conseguir un respiro. Lo mejor es llamar a la entidad crediticia o al administrador y solicitar pagos de sólo intereses o una reducción del tipo de interés durante un tiempo.

Más tiempo antes del impago de los préstamos estudiantiles

Algunos préstamos estudiantiles privados entran en mora casi tan pronto como no se realiza un pago. Aunque los prestamistas privados no tienen tanto poder como el gobierno federal para recuperar el dinero que debes, la falta de pagos dañará tu crédito y podrías ser demandado por el prestamista.

Los préstamos federales te dan más tiempo para encaminar tus pagos si te atrasas. Tus préstamos no se consideran «morosos» -y no se informará de ellos a las agencias de crédito- hasta que no hayas dejado de pagar tres meses. Sus préstamos entrarán en mora después de nueve meses de incumplimiento de pagos, y en ese momento, el gobierno puede tomar dinero de su cheque de pago o declaración de impuestos para recuperar su deuda.

No necesitas un buen crédito para consolidar

Si tienes varios préstamos federales, puedes consolidar fácilmente los préstamos estudiantiles en un solo pago. La consolidación federal también hace que algunos préstamos sean elegibles para la condonación de préstamos del servicio público y los planes de reembolso basados en los ingresos. Pero no te ahorrará dinero, ya que su tasa está determinada por un promedio ponderado de las tasas de interés de tus préstamos anteriores.

También puedes consolidar y refinanciar los préstamos estudiantiles a través de un prestamista privado, que podría reducir tus tasas de interés en función de tu crédito e ingresos. Pero refinanciar significa perder el acceso a los beneficios de los préstamos federales para estudiantes.

Más opciones de condonación

Los préstamos privados no suelen ofrecer posibilidades de condonación: Usted es responsable de devolver el saldo completo. Pero los préstamos federales pueden disolverse si se participa en un plan de reembolso basado en los ingresos o se trabaja en una organización sin ánimo de lucro o para el gobierno. La condonación de préstamos del servicio público perdona los préstamos federales después de 10 años. Los prestatarios de préstamos Perkins que trabajan en el servicio público pueden ver la condonación después de un tiempo aún más corto.

Cancelación garantizada del préstamo en caso de fallecimiento

Los préstamos federales para estudiantes se cancelan si mueres o quedas permanentemente discapacitado. Cualquier préstamo PLUS de los padres que se haya obtenido en su nombre también se cancelará si el padre que lo tiene fallece.

La condonación por fallecimiento no es una garantía para los préstamos privados, aunque cada vez más prestamistas la ofrecen. Antes de pedir un préstamo, comprueba el contrato de préstamo para ver qué pasará si tú o tu cofirmante fallecéis.