Préstamos de alto interés: Qué son y cómo funcionan

Un préstamo de alto interés es aquel que tiene una tasa anual equivalente superior al 36%. Puede haber opciones más baratas.Annie Millerbernd 4 de octubre de 2021

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Si tiene mal crédito o no tiene crédito, un préstamo de alto interés puede parecer su única opción para pagar un gasto inesperado. Pero un préstamo con un tipo de interés elevado podría atraparte en un ciclo de deudas y empeorar la situación.

Explore opciones más baratas antes de obtener un préstamo con un tipo de interés elevado. Si recurre a un préstamo con un tipo de interés elevado, sepa en qué debe fijarse para asegurarse de que el préstamo le ayuda más de lo que le perjudica.

Qué es un préstamo de alto interés?

Un préstamo de alto interés es uno con una tasa de porcentaje anual superior al 36%, la tasa más alta que la mayoría de los defensores de los consumidores consideran asequible. Los préstamos de alto interés son ofrecidos por prestamistas en línea y en tiendas que prometen una financiación rápida y solicitudes fáciles, a veces sin comprobar su crédito.

Los préstamos de alto interés suelen ser de unos pocos miles de dólares o menos. Algunos son préstamos de día de pago que deben devolverse en la siguiente fecha de pago, pero otros son préstamos a plazos que se devuelven a lo largo de unas semanas o meses.

Cómo perjudican los préstamos con intereses altos

Los defensores del consumidor afirman que las elevadas TAE y los cortos plazos de amortización hacen que estos préstamos sean difíciles de pagar a tiempo. Los prestatarios que no pueden pagar un préstamo de alto interés pueden volver a pedir un préstamo para pagarlo. Esto puede ser un ciclo difícil de romper.

Por ejemplo, un préstamo de 1.000 dólares a tres meses con una TAE del 170% requeriría pagos mensuales de 432 dólares y unos 296 dólares de intereses totales. El mismo préstamo con una TAE del 36% requeriría pagos mensuales de 354 dólares y unos 61 dólares de intereses totales.

Consejo friki: Un préstamo a plazos con una TAE inferior al 36% puede ser una forma más asequible de pedir dinero prestado. Estos préstamos le permiten pedir prestado el dinero de una sola vez, y luego devolverlo en pagos mensuales fijos durante un período de meses o años en lugar de semanas. No tendrá que poner una garantía, y los importes de los préstamos suelen ser más altos, mientras que los tipos de interés suelen ser más bajos. Los prestamistas suelen exigir una comprobación de crédito para solicitarlo, pero puedes encontrar préstamos a plazos para mal crédito.

Alternativas a los préstamos de alto interés

Los prestatarios con mal crédito (una puntuación FICO inferior a 630) o sin crédito pueden tener alternativas más baratas a los préstamos a plazos o de día de pago con altos intereses.

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Alternativas para los prestatarios con mal crédito

Los prestamistas que se enumeran a continuación limitan las TAE al 36% o menos y pueden conceder préstamos a prestatarios con bajas puntuaciones de crédito.

Los préstamos personales Upgrade pueden ser de tan sólo 1.000 dólares, y los prestatarios tienen acceso a funciones de creación de crédito, como la supervisión gratuita de la puntuación de crédito. El prestamista también ofrece préstamos con garantía de vehículos, lo que significa que puede utilizar un vehículo como garantía para mejorar sus posibilidades de calificar u obtener una tasa más baja.

Los préstamos de crédito universal, que son similares a los de Upgrade, tardan un par de días en ser aprobados y financiados. Los prestatarios pueden obtener un descuento en el tipo de interés por establecer pagos automáticos.

LendingPoint dice que puede depositar los fondos del préstamo personal en su cuenta al día siguiente de la aprobación de la solicitud, un plazo de entrega rápido en comparación con otros prestamistas en línea. También puedes hacer pagos quincenales o mensuales para ajustarte a tu ciclo de pago.

Las cooperativas de crédito pueden aprobar a los prestatarios con mal crédito mirando más allá de la puntuación crediticia para ver el cuadro financiero completo, incluyendo la relación del solicitante con la cooperativa de crédito. Las cooperativas de crédito federales limitan las TAE al 18%, y algunas ofrecen pequeños préstamos de unos pocos cientos de dólares. Los préstamos personales de First Tech y Navy Federal son a partir de 250 dólares.

Los préstamos alternativos de día de pago son otra oferta de las cooperativas de crédito de pequeño importe. Estos préstamos pueden ser de 100 a 2.000 dólares, tienen plazos de devolución de unos meses a un año y una TAE máxima del 28%. Tampoco es necesario ser socio de larga duración para solicitarlo. Los PAL no son tan comunes como otras opciones, pero están disponibles en cientos de cooperativas de crédito.

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Alternativas para quienes tienen poco o ningún historial de crédito

Los prestamistas que atienden a los prestatarios con poco o ningún historial de crédito tienen en cuenta otra información para calificarle, como el flujo de caja y el empleo.

Upstart puede aprobar a los prestatarios con un historial de crédito que es demasiado delgado para producir una puntuación FICO. El prestamista utiliza información como el lugar donde vives y trabajas, dónde fuiste a la universidad y cualquier historial de crédito disponible para tomar una decisión sobre el préstamo.

Oportun ofrece préstamos de entre 300 y 10.000 dólares a prestatarios con un crédito justo (de 630 a 689 FICO) o sin crédito. Para calificarle, Oportun revisa los ingresos, los gastos y los pagos de las facturas de los servicios públicos y del teléfono móvil. Puedes añadir un cofirmante o una garantía al préstamo para mejorar tus posibilidades de obtenerlo.

Capital Good Fund sólo está disponible en unos pocos estados, pero ofrece préstamos a bajo interés a los prestatarios sin crédito y a los que tienen dificultades para encontrar trabajo o satisfacer otras necesidades básicas. El prestamista le califica utilizando su historial de cuentas bancarias. Los montos de los préstamos y las tasas de interés varían según el estado y el propósito, pero podría ser su mejor opción si vive en un estado donde Capital Good Fund presta.

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Qué buscar en un préstamo de alto interés

Si el único préstamo para el que cumples los requisitos tiene una TAE elevada, calcula las cuotas del préstamo para saber lo que te puedes permitir.

Una TAE elevada no significa necesariamente que el préstamo sea inasequible para usted. U.S. El Préstamo Simple del Banco, por ejemplo, ofrece préstamos de 100 a 1.000 dólares reembolsados en tres meses y cobra 15 dólares por cada 100 dólares prestados. Ese préstamo tiene una TAE del 88%, pero el plazo más largo permite realizar pagos mensuales que tal vez puedas pagar.

Para preservar tus finanzas, busca un prestamista que:

  • Revela la TAE. Por ley, un prestamista debe revelar la TAE antes de que usted firme un contrato de préstamo. Puedes utilizar la TAE para comparar el coste total de un préstamo con otro.

  • Comprueba tu crédito. Aunque sólo se trate de un tirón de crédito suave, un prestamista que revisa tu crédito está haciendo un esfuerzo para ver si puedes devolver el préstamo.

  • Ofrece préstamos totalmente amortizables. Los pagos mensuales deben amortizar tanto el capital como los intereses. Los pagos de sólo intereses no reducen el capital del préstamo, por lo que los intereses siguen acumulándose al mismo tipo. Comprueba el plan de amortización del préstamo antes de aceptarlo.

  • Informa de los pagos. El prestamista debe informar de sus pagos mensuales al menos a una -pero idealmente a las tres- de las principales agencias de crédito. Si realiza los pagos a tiempo, este informe puede mejorar su crédito.

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