Préstamo personal frente a. Préstamo con garantía hipotecaria: Cuál es el mejor

Puntos clave

• Los préstamos sobre el valor de la vivienda suelen tener tipos de interés más bajos y plazos de amortización más largos que los préstamos personales, pero es necesario disponer de suficiente patrimonio neto para utilizarlos, y requieren que la vivienda sea la garantía del préstamo.

• Los préstamos personales suelen financiarse más rápidamente que los préstamos con garantía hipotecaria. Suelen tener tipos de interés más altos y plazos de amortización más cortos, pero no requieren garantías.

• Si no está seguro de qué opción se ajusta mejor a su presupuesto, compare las ofertas de varios prestamistas antes de decidirse.

Los préstamos sobre el valor de la vivienda y los préstamos personales son opciones de financiación a tipo de interés fijo y a tanto alzado, pero decidir cuál es el más adecuado depende de su situación financiera, incluidos sus ingresos, su crédito y la cantidad de capital que tenga.

Además, ten en cuenta lo que vas a financiar. Los préstamos personales suelen ser una mejor opción para la consolidación de deudas, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria incluyen incentivos fiscales si se trata de un proyecto de mejora de la vivienda.

Esto es lo que diferencia a estos dos tipos de préstamos.

El patrimonio neto tarda en acumularse

Si es un nuevo propietario, es posible que todavía no tenga suficiente capital en su casa para pedir un préstamo, dice Ryan Greiser, propietario y planificador financiero certificado de Opulus, una empresa de asesoramiento financiero con sede en las afueras de Filadelfia.

El patrimonio neto es la cantidad que debes por tu casa restada de su valor actual. Construirlo puede llevar años, dependiendo de la rapidez con la que se pague la hipoteca y del aumento del valor de la vivienda.

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Los prestamistas suelen permitirle pedir prestado hasta el 80% de su patrimonio neto con un préstamo con garantía hipotecaria.

En cambio, la cantidad que obtiene con un préstamo personal suele basarse únicamente en su solvencia y sus finanzas. Estos préstamos están disponibles en cantidades de hasta 100.000 dólares, pero necesitarás un crédito sólido y una deuda baja en comparación con tus ingresos para poder optar a los préstamos más grandes.

Tanto los préstamos personales como los préstamos con garantía hipotecaria se conceden en cantidades globales, por lo que es importante tener una buena idea de la cantidad que necesitará antes de solicitarlo. No es fácil volver atrás y pedir más préstamos si te equivocas.

Los préstamos personales suelen financiarse más rápido

Tendrá que esperar más tiempo para obtener los fondos de un préstamo con garantía hipotecaria que de un préstamo personal.

Deka Dike, banquera de gestión de patrimonios de U.S. Bank, dice que un préstamo con garantía hipotecaria tarda de tres a seis semanas desde la solicitud hasta la financiación.

«Quizá a los tres o cuatro meses de la pandemia vimos muchos retrasos» porque era más difícil realizar tasaciones en persona, dice. «Ahora creo que todo ha vuelto a la normalidad; la gente se siente más cómoda.»

Con un préstamo personal, es posible que le aprueben un préstamo y reciba los fondos en una semana. Algunos prestamistas online dicen que pueden financiar un préstamo el mismo día laborable después de la aprobación.

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El rápido tiempo de financiación hace que los préstamos personales sean ideales si necesitas tus fondos rápidamente para algo como una reparación urgente de la casa.

El patrimonio neto se beneficia de tipos bajos e incentivos fiscales

Los préstamos sobre el capital de la vivienda suelen tener pagos mensuales más bajos porque sus tipos son más bajos que los de los préstamos personales, y se devuelven en un plazo más largo.

Las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria fluctúan entre alrededor del 3% y el 5%, mientras que las tasas de los préstamos personales comienzan alrededor del 6%. Los tipos de interés de los préstamos con garantía hipotecaria son más bajos porque están garantizados con la vivienda, mientras que los préstamos personales no suelen requerir garantías. Con cualquiera de los dos préstamos, la puntuación de crédito, los ingresos y el plazo del préstamo son factores que influyen en el tipo de interés que recibe.

Dado que tanto los préstamos personales como los préstamos sobre el valor de la vivienda tienen tipos y pagos fijos, cuando obtengas el préstamo sabrás a cuánto ascenderá tu pago mensual durante la vida del préstamo. Si financia un proyecto de mejora de la vivienda, normalmente puede deducir los intereses de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC en sus impuestos, lo que no ocurre con los préstamos personales.

Greiser dice que los préstamos personales pueden funcionar para los propietarios de viviendas que no quieren utilizar su capital o que no han acumulado suficiente capital pero que tienen suficiente flujo de caja para hacer los pagos mensuales.

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Los plazos de amortización son otro factor que influye en la asequibilidad del préstamo. Un préstamo con garantía hipotecaria se suele devolver en un plazo de cinco a quince años, mientras que el plazo típico de un préstamo personal es de dos a siete años. Algunos prestamistas de préstamos personales ofrecen plazos de amortización más largos, de 12 a 15 años, en los préstamos para la mejora de la vivienda.

Con un plazo de amortización largo, se obtienen pagos mensuales más bajos, mientras que un plazo de amortización corto reduce el interés total que se paga. Utilice una calculadora de préstamos personales para ver las cuotas mensuales del préstamo y el coste total en función del importe, el tipo de interés y el plazo de amortización que elija.

Otras opciones de financiación

Aquí tienes otras opciones de financiación a tener en cuenta.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria: Considere la posibilidad de obtener una HELOC si tiene suficiente capital pero no está seguro de cuánto dinero necesita pedir prestado. Con este tipo de financiación, se pide prestada una cantidad determinada pero se devuelve sólo lo que se utiliza.

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Tarjetas de crédito: Una tarjeta de crédito puede ayudarle a transferir saldos para consolidar deudas o cubrir un pequeño proyecto de mejora del hogar de tipo «hágalo usted mismo». Ten en cuenta tu límite de crédito y su utilización. A diferencia de los préstamos personales y los préstamos con garantía hipotecaria, con una tarjeta de crédito se pueden hacer compras sin intereses, siempre que se pague el saldo antes de que se acumulen los intereses.

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Refinanciación en efectivo: La refinanciación en efectivo tiene sentido cuando los tipos hipotecarios actuales son más bajos de lo que está pagando. Refinancia su hipoteca por una cantidad superior a la que debe, y luego «cobra» el resto para pagar la renovación. La refinanciación en efectivo suele conllevar gastos de cierre y requiere una tasación, por lo que tu calendario y tu presupuesto deben ser bastante concretos antes de elegir esta opción.

Mezcla y combina: Puedes dividir un proyecto entre varios tipos de financiación, dice Greiser. Por ejemplo, puedes pagar la mayor parte del proyecto con un préstamo personal, pero utilizar tu tarjeta de crédito o tus ahorros para cubrir cualquier gasto inesperado. Simplemente, vigile la cantidad de deuda que adquiere en general.

«Lo último que queremos es que la gente se apalanque en exceso», dice. Al fin y al cabo, la situación de cada persona es diferente y nos gusta la opcionalidad».»