Préstamo CD: Cómo funciona

Spencer Tierney 8 de octubre de 2020

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así'es como ganamos dinero.

Por lo general, la única forma de utilizar el dinero de un certificado de depósito en un banco o cooperativa de crédito antes de que termine su plazo es retirarlo anticipadamente y pagar una multa. Pero hay una alternativa: pedir prestada una suma global al banco que tiene su CD. Usted devuelve esa suma a lo largo del tiempo, con intereses. En total, tiene dos cuentas activas a la vez: el propio CD y este nuevo préstamo CD.

Los préstamos para CD no son tan comunes como otros tipos de préstamos personales, pero pueden lograr dos cosas que otros préstamos también hacen: proporcionar dinero en efectivo en caso de emergencia y ayudar a construir o reconstruir el crédito. Conozca las ventajas y los riesgos de los préstamos para CD antes de decidirse a obtener uno.

Qué es un préstamo para CD?

Un préstamo sobre CD, o préstamo con garantía de CD, es un tipo de préstamo personal que utiliza un CD como garantía. Es posible que esté más familiarizado con otros préstamos garantizados, como las hipotecas o los préstamos para automóviles, que requieren una garantía en forma de vivienda o coche para respaldar el préstamo.

Los préstamos CD tienen algunas ventajas. Por un lado, los tipos de interés suelen ser mucho más bajos que los de los préstamos sin garantía y las tarjetas de crédito. Por un lado, un préstamo sobre CD suele ser más fácil de obtener y de ser aprobado que otros préstamos personales o tarjetas de crédito. La aprobación puede producirse en un día laborable, dependiendo del banco o la cooperativa de crédito.

Pero las desventajas pueden ser grandes. Al igual que otros préstamos garantizados, el prestamista puede embargar la garantía -su CD- si deja de hacer los pagos. Los fondos de su CD se utilizarían para pagar el préstamo.

Características principales de un préstamo sobre CD

Tasa de aprobación típicamente alta y acceso rápido a los fondos. Algunos bancos, como Wells Fargo y Truist (antes SunTrust), afirman que la aprobación de los préstamos sobre CD puede decidirse en menos de un día laborable. El acceso a los fondos puede llegar tan pronto como el día siguiente.
Tipos de interés fijos bajos. Algunos bancos y cooperativas de crédito fijan el tipo mínimo de sus préstamos para CD «un 2% por encima del tipo del CD.»Esto significa que si su CD paga una tasa de ahorro del 1%, por ejemplo, las tasas de los préstamos comienzan en el 3%. Los tipos variarán en función de su crédito, la duración del préstamo y otros factores, pero es poco probable que se acerquen a la TAE media de las tarjetas de crédito en 2019: 17%. Los prestamistas pueden permitirse tipos bajos porque un préstamo sobre CD es menos arriesgado para ellos que una tarjeta de crédito o un préstamo personal sin garantía.

» Listo para comparar? Consulta los préstamos garantizados en 4 bancos y prestamistas online

Para quiénes son mejores los préstamos sobre CD?

Aquellos que están construyendo un crédito y no tienen acceso a una tarjeta de crédito. Las formas más comunes de establecer un historial de crédito incluyen la obtención de una tarjeta de crédito garantizada o convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona. Pero si no puede hacer ninguna de las dos cosas y tiene un CD, un préstamo para CD puede ser una solución. (Más información sobre la creación de crédito.)

Los que necesitan fondos de emergencia de su CD antes de su vencimiento. Para saber si un préstamo sobre un CD tiene sentido para usted, compruebe primero cuál es la penalización por retirada anticipada de su CD. Puede ser más barato y fácil abrir un CD antes de tiempo. (Calcule el coste utilizando esta guía sobre las penalizaciones de los certificados de depósito).) Si la penalización es superior a las comisiones e intereses de un préstamo sobre CD, considere la posibilidad de un préstamo sobre CD.

» Piensa que necesitará un CD en el futuro? Vea los mejores tipos de CD para otro lugar para su dinero

Pros

Los préstamos sobre CD pueden crear crédito. Al igual que otros productos de crédito, el proveedor de un préstamo sobre CD informa de los pagos a las agencias de crédito. Crear un historial de pagos puntuales puede ayudar a su crédito.
Su CD sigue devengando intereses cuando pide un préstamo sobre un CD. Su CD puede cumplir una doble función al hacer crecer su dinero y actuar como garantía.

Contras

Perderás dinero del CD si no puedes pagar el préstamo. Por lo general, si dejas de hacer los pagos, el banco utilizará tu CD para pagar la deuda restante y el impago perjudicará tu crédito. Es un doble golpe: pierdes ahorros y tu puntuación de crédito baja.
Los préstamos para CD no son habituales. Muchos bancos nacionales no los ofrecen, con dos excepciones: Wells Fargo y Truist. Es probable que su CD tenga que estar en el mismo banco que ofrece el préstamo sobre CD.
Los préstamos sobre CD pueden conllevar comisiones, como la de apertura y la de demora. Además de los intereses que pagará…
Durante un préstamo sobre CD, los fondos de su CD se congelan, o se ponen en espera. Normalmente, cuando se abre un CD, se puede romper el sello en caso de emergencia, retirar el dinero y pagar una penalización por retiro anticipado. El coste puede oscilar entre meses y un año de intereses. Pero cuando un CD se convierte en garantía de un préstamo, por lo general debe pagar el préstamo antes de poder acceder de nuevo a su CD.

Cómo obtener un préstamo sobre CD

Aquí tienes el proceso paso a paso:

Solicite un préstamo sobre CD en el sitio web de un banco, por teléfono o en una sucursal. Se pueden evaluar sus ingresos, su empleo y su historial crediticio.

Elija el plazo del préstamo. Puede elegir el número exacto de meses del préstamo, dentro de unos límites. Un banco puede exigir que el préstamo sea más corto que el plazo restante del CD.
Elija el importe del préstamo. Por lo general, no puede ser superior al importe de su CD, y el banco puede limitar el importe a un determinado porcentaje de su CD.

Pague las comisiones. Los préstamos sobre CD pueden tener una comisión de apertura y comisiones de demora, entre otros costes. Comprueba esto antes de presentar la solicitud.

Si se aprueba, recibir el préstamo. Los fondos de su CD quedan retenidos hasta el final del préstamo, mientras que su CD sigue devengando intereses y su plazo continúa. Puede utilizar el préstamo para pagar gastos de emergencia, consolidar deudas o atender otras necesidades.

Pagar el préstamo en cuotas mensuales. Por lo general, cuanto más largo sea el plazo, menor será el pago y más intereses pagará en general. Una vez finalizado el préstamo del CD, compruebe cuánto tiempo le queda a su CD; al vencimiento, podrá retirar los fondos sin tener que pagar una penalización por retirada anticipada. (Conozca más sobre el proceso de vencimiento de un CD.)

Un préstamo sobre un CD puede resultar útil en algunos casos, pero conozca los riesgos y asegúrese de que es una buena opción para usted antes de comprometerse.