Preferido vs. Estándar: Categorías de tarifas de seguros de vida

Cuando se apruebe su solicitud para contratar un seguro de vida, la compañía de seguros le situará en una categoría de riesgo en función de su salud y estilo de vida.

La categoría es importante porque, junto con su edad, determinará el coste de su seguro de vida. Las personas más sanas y con los estilos de vida más seguros son consideradas las menos arriesgadas, por lo que se sitúan en las categorías que les permiten obtener las tarifas más bajas.

Las principales compañías de seguros de vida tienen varias categorías principales "clases de calificación." Los nombres varían según las compañías. Las mejores clases de calificación de MetLife, por ejemplo, son «elite plus», «elite» y «preferred».» Los tres mejores de AIG son «preferido plus», «preferido» y «estándar plus.»

Aunque los nombres exactos difieren de una empresa a otra, puedes esperar encontrar algunas categorías genéricas:

• Super preferido no fumador: Los solicitantes con una salud excelente que normalmente no han fumado durante al menos cinco años pueden aterrizar en esta categoría y obtener las mejores tarifas posibles. Necesitarás un peso normal para la altura, lecturas normales de presión arterial y colesterol, y un historial médico limpio. Por lo general, no puede haber un fallecimiento por enfermedad cardíaca o cáncer de un padre o hermano antes de los 60 años. Su historial de conducción también cuenta. Por lo general, no entrarás en la categoría superior si has tenido una condena por conducir bajo los efectos del alcohol en los últimos cinco años. También será descalificado si se le ha suspendido la licencia o ha tenido más de dos infracciones de tráfico o accidentes en los últimos tres años.

• Preferente no fumador: La segunda mejor categoría también se asocia con una salud excelente, aunque obtendrá un poco más de margen en la presión arterial, el colesterol y el peso. La muerte prematura de un padre o hermano por cáncer o enfermedad cardíaca no suele ser aceptable. No es necesario parecerse a un modelo de fitness para optar a estas buenas tarifas. Un hombre de 1,5 metros y 10 pulgadas puede pesar entre 129 y 210 libras, y una mujer de 1,5 metros puede pesar entre 102 y 178 para poder optar a las tarifas «preferentes» de AIG, por ejemplo.

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• Estándar plus no fumador: Esta categoría es para los no fumadores que, en general, gozan de buena salud, pero no llegan a la categoría preferente. El tratamiento de la hipertensión arterial puede ser aceptable, por ejemplo, siempre que las lecturas se encuentren en un rango normal.

• No fumador estándar: La persona media entra en esta categoría. El sobrepeso o el tratamiento de la tensión arterial elevada pueden ser aceptables, al igual que el fallecimiento de uno de los padres o hermanos antes de los 60 años por una enfermedad cardíaca o un cáncer.

• Fumador preferente: Esta categoría es para los fumadores que, de otro modo, tendrían derecho a las tarifas preferentes. Si ha dejado de fumar recientemente, aún puede obtener tarifas para fumadores. Normalmente hay que ser no fumador durante al menos cinco años para optar a las mejores tarifas para no fumadores, al menos tres años para las segundas mejores tarifas y un año para las tarifas estándar para no fumadores.

• Fumador estándar: Es para los fumadores que, de otro modo, entrarían en la categoría de no fumador estándar.

No se ha cumplido el «estándar»

Si usted es una persona promedio con una expectativa de vida normal, probablemente calificará para las tarifas estándar.

Algunas personas pueden no calificar para las tarifas estándar debido a condiciones de salud como la diabetes, pero aún serán elegibles para la cobertura. En estos casos, la compañía de seguros asigna una «tabla de clasificación».»Algunas compañías utilizan números, como el 1, el 2 y el 3, y otras utilizan letras, como la A, la B y la C. Cada clasificación de tabla más alta suele añadir otro 25% a la tasa estándar. Por lo tanto, una calificación de la tabla de C significa una tasa estándar más el 75%.

A veces, una aseguradora puede añadir un cargo extra temporal, conocido como «extra plano».»Un superviviente de cáncer, por ejemplo, podría tener derecho a las tarifas estándar más un suplemento de 5 dólares por cada 1.000 dólares de cobertura durante cinco años. En una póliza de 500.000 dólares, eso supondría 2.500 dólares más al año además de la tarifa estándar durante los primeros cinco años.

Cómo conseguir mejores tarifas de seguro de vida

Usted no puede controlar algunos factores, como su historial médico familiar, pero puede hacer otros cambios para conseguir un seguro de vida más asequible.

• Dejar de fumar le permitirá sacar el máximo partido a su dinero. Los fumadores pagan entre dos y tres veces -o más- lo que los no fumadores por un seguro de vida. Tendrá que abstenerse del tabaco durante al menos un año para poder optar a las tarifas para no fumadores en la mayoría de las compañías.

• Bajar de peso si tiene sobrepeso u obesidad también puede ayudarle a obtener mejores tarifas, y puede mejorar sus lecturas de presión arterial y colesterol, lo que también se traducirá en mejores tarifas.

• Es fundamental comparar precios porque las tarifas de los seguros de vida varían mucho según la compañía.

Un buen agente independiente puede ayudarle a navegar por las tarifas de las diferentes aseguradoras, especialmente si tiene un factor de riesgo, como un historial de cáncer, que haría difícil calificar para las mejores tarifas.

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