Por qué su hijo necesita una IRA Roth

Una cuenta IRA Roth no suele considerarse un vehículo de ahorro para los niños, pero debería serlo.

Las cuentas IRA Roth son ideales para los niños, porque tienen décadas para que sus aportaciones crezcan libres de impuestos. Y estas cuentas también ofrecen flexibilidad: Las aportaciones a una IRA Roth pueden retirarse sin impuestos ni penalizaciones en cualquier momento.

Datos rápidos sobre las cuentas IRA Roth para niños

• No hay restricciones de edad. Los niños de cualquier edad pueden contribuir a una Roth IRA, siempre que tengan ingresos.

• Uno de los padres u otro adulto deberá abrir la Roth IRA de custodia para el niño. No todas las empresas de corretaje en línea ni los bancos ofrecen cuentas IRA de custodia, pero Fidelity y Charles Schwab sí lo hacen.

• Una IRA Roth es más flexible que otras cuentas de jubilación porque las aportaciones se pueden retirar en cualquier momento.

» Consulte nuestra selección de las mejores cuentas Roth IRA (como se ha indicado anteriormente, muchos proveedores no ofrecen cuentas Roth con custodia)

Las normas de las cuentas IRA Roth para niños

No hay límite de edad. Incluso el bebé Gerber puede contribuir a una IRA Roth: El obstáculo para abrir esta cuenta es la renta, no la edad.

El niño tiene que tener ingresos. Si su hijo tiene ingresos, puede contribuir a una cuenta IRA Roth. El IRS define los ingresos ganados como los ingresos y salarios imponibles, es decir, el dinero que se gana en un trabajo W-2 o en trabajos por cuenta propia, como cuidar niños o pasear perros. (Si quiere contribuir a la cuenta Roth IRA de su hijo o igualar las aportaciones de éste, no hay problema, siempre que tenga al menos tantos ingresos como el importe total de la aportación).)

Hay límites de aportación. El límite de aportación a la Roth IRA es de 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tiene 50 años o más), o el total de los ingresos ganados en el año, lo que sea menor. Si un niño gana 2.000 dólares haciendo de canguro, puede aportar hasta 2.000 dólares a una IRA Roth.

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Aquí'se explica cómo abrir una IRA Roth para sus hijos

Los ingresos de su hijo son los que le permiten acceder a la cuenta Roth IRA, pero uno de sus padres u otro adulto tendrá que ayudarle a abrir la cuenta. Los proveedores de cuentas Roth IRA suelen exigir que un adulto abra y gestione una cuenta Roth IRA de custodia en nombre de un menor.

El proceso es sencillo y sólo debería llevar unos 15 minutos: tendrá que facilitar los números de la Seguridad Social de usted y de su hijo, las fechas de nacimiento y otros datos personales.

Por qué una IRA Roth puede ser adecuada para los niños

Ahora que ya sabe si sus hijos pueden tener una IRA Roth, quizá se pregunte si deberían tenerla. Aparte del impulso de la inversión temprana, hay varias razones por las que una IRA Roth en particular puede ser una buena opción para los niños:

1. Las aportaciones pueden retirarse en cualquier momento

Las cuentas de jubilación son conocidas por su rigidez en cuanto a las distribuciones; muchas cobran una penalización del 10% sobre el dinero retirado antes de los 59½ años. Esto es difícil para los niños, que no son precisamente conocidos por su capacidad de retrasar la gratificación.

Pero una IRA Roth es diferente. El dinero aportado a la cuenta puede retirarse en cualquier momento y utilizarse para cualquier cosa, desde un coche Matchbox hasta un primer coche de verdad.

Esta flexibilidad se ve compensada por unas normas más estrictas en cuanto a las ganancias de la cuenta Roth IRA, o el rendimiento de las aportaciones que se invierten. Las distribuciones de los beneficios de las inversiones pueden tributar como ingresos, ser penalizadas con un impuesto del 10% por distribución anticipada o ambas cosas.

Estas dos reglas hacen que la cuenta Roth IRA sea un buen punto intermedio entre los niños que quieren acceder fácilmente a su dinero y los padres que quieren asegurarse de que parte de ese dinero se ahorra para el futuro.

«Conozca todos los detalles sobre las retiradas anticipadas de la Roth IRA

2. Más tiempo significa más crecimiento

Hay un fenómeno divertido llamado interés compuesto que funciona así: Con el tiempo, el dinero invertido gana más dinero. La mayoría de nosotros tenemos 30 o 40 años hasta la jubilación una vez que empezamos a invertir; un niño que empieza antes se beneficia de mucho más. Si sus hijos dejan su dinero en la Roth IRA hasta la jubilación, podrían estar viendo 50 o más años de crecimiento de la inversión, completamente libre de impuestos.

¿Es difícil esperar tanto tiempo?? Tal vez mencionar que una aportación única de 6.000 dólares en una cuenta IRA Roth -sin ninguna aportación adicional- se convertiría en unos 200.000 dólares en 60 años (suponiendo un rendimiento de la inversión del 6% y una capitalización mensual).

3. Invertir es mejor que ahorrar

Ese tipo de crecimiento no se produciría en una cuenta de ahorro simple, que es la opción más tradicional para los niños porque es flexible y no requiere ingresos devengados. Al contrario que en una Roth IRA, el dinero de los cumpleaños es bienvenido.

Pero una IRA Roth permite a tus hijos elegir las inversiones, lo que, a largo plazo, puede conducir al tipo de crecimiento descrito anteriormente. En cambio, las cuentas de ahorro pagan un tipo de interés relativamente plano que actualmente ronda el 0.09%. Eso está muy lejos -y a muchos miles de dólares- del 6% o más que puede esperar ganar anualmente con una inversión a largo plazo. Incluso con un tipo de interés del 1% -que pagan muchas cuentas de ahorro online hoy en día-, un depósito único de 6.000 dólares ni siquiera se duplicará después de 60 años.

Por supuesto, hay contrapartidas: En particular, sus hijos podrían perder el dinero que invierten en una Roth IRA, aunque la historia nos dice que es poco probable que eso ocurra si se ciñen a una cartera diversificada durante un largo período de tiempo.

4. Las ventajas fiscales son primordiales para los niños

La IRA Roth funciona así: Como no hay una exención fiscal por ingresar dinero en la cuenta, las distribuciones cualificadas en la jubilación no están sujetas a impuestos. Todo ese crecimiento del que hablamos se obtiene completamente libre de impuestos si su hijo sigue las reglas de distribución.

El tratamiento fiscal de la Roth es especialmente valioso cuando su horizonte temporal es largo y su tipo impositivo actual es bajo, y ambas cosas son ciertas para los niños. De hecho, las ganancias de la mayoría de los chicos son tan bajas que apenas pagan impuestos sobre la renta, lo que significa que también evitan los impuestos sobre las aportaciones.

5. El dinero puede utilizarse para algo más que la jubilación

Sí, una Roth IRA es una cuenta de jubilación. El objetivo ideal es mantener la cuenta y permitir que acumule un buen fondo de dinero con el tiempo. Pero conviene señalar que una cuenta Roth IRA no es sólo una cuenta de jubilación.

De nuevo, las aportaciones pueden retirarse en cualquier momento y por cualquier motivo. Pero también hay un par de lagunas que pueden hacer que su hijo tenga acceso a las ganancias de la inversión antes de los 59½ años.

• Una vez que la cuenta Roth IRA haya estado financiada durante cinco años, su hijo puede retirar hasta 10.000 dólares de sus ganancias para comprar su primera vivienda, sin impuestos ni multas.

• Las ganancias de la IRA Roth pueden utilizarse para gastos de educación cualificados, como la matrícula universitaria. Las ganancias distribuidas tributarán como renta, pero no habrá penalización.

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