Por qué no conviene poner a cero todas las tarjetas de crédito

En general, utilizar lo menos posible los límites de su tarjeta de crédito es mejor para su puntuación. Por lo tanto, la lógica sugeriría que pagar las tarjetas de crédito antes de tiempo para que el saldo sea cero en las agencias de crédito produciría las puntuaciones más altas, ¿verdad??

Resulta que tener el 1% de sus límites de crédito en uso puede ayudar a su puntuación de crédito incluso más que mostrar el 0% de uso. Aunque sea contraintuitivo, así es como funciona la puntuación de crédito.

Por qué el 1% es mejor que el 0%

Los sistemas de puntuación crediticia están diseñados para predecir la probabilidad de que devuelva el dinero prestado. Los dos factores crediticios más importantes -que representan aproximadamente dos tercios de su puntuación- son el pago puntual y la cantidad que debe.

La utilización del crédito, o el porcentaje de los límites de su tarjeta de crédito que utiliza, es una de las mayores palancas de las que puede tirar para afectar a su puntuación, y funciona rápidamente: Su utilización cambia tan pronto como los emisores de tarjetas informan de sus nuevos saldos a las agencias de crédito cada mes.

Si está tratando de exprimir todos los puntos posibles de la utilización del crédito, el truco es apuntar a lo bajo, justo por encima de cero. El experto en crédito John Ulzheimer dice que los datos han demostrado que una utilización del crédito del 1% predice un riesgo ligeramente menor que el 0%, y los modelos de puntuación lo reflejan.

Tommy Lee, científico principal de FICO, una de las dos puntuaciones crediticias dominantes, lo explica así: «Tener una baja utilización indica que se está utilizando el crédito de forma responsable.»

Cómo aspirar al 1%

Si su objetivo es alcanzar un valor perfecto de 850, o si está cerca de obtener un tipo de interés más bajo en un préstamo, el objetivo de alcanzar el 1% podría ayudarle a ganar algunos puntos. Podrías aspirar a dejar tus tarjetas de crédito a cero, sabiendo que tu uso regular de las mismas mantendrá un pequeño porcentaje de tu límite en uso.

Ulzheimer, que ha trabajado para la oficina de crédito Equifax y la empresa de calificación crediticia FICO, explica cómo hacerlo: «Si puede pagar todo el saldo antes de la fecha de cierre del estado de cuenta, obtendrá un estado de cuenta con saldo cero y eso es lo que aparecerá en sus informes crediticios.»O bien, puede pagar la totalidad de la tarjeta antes de la fecha de vencimiento y dejar de utilizarla por completo en el siguiente ciclo de facturación para llegar a un saldo cero.

«Pero el 1% puede ser mejor si lo consigues», dice Ulzheimer.

Podrías hacerlo utilizando la estrategia AZEO (todos los ceros menos uno) para conseguir que todas las tarjetas de crédito menos una tengan un saldo cero. Debido a que la utilización del crédito se calcula tanto en general como por tarjeta, es posible que desee utilizar su tarjeta de mayor límite como la que tendrá un saldo en el estado de cuenta. Simplemente sume todos sus límites de crédito y calcule el 1% de eso.

También puede intentar pagar en línea tan pronto como se contabilice una transacción para mantener el saldo bajo. O bien, utilice un sitio web de finanzas personales o el sitio web del emisor de su tarjeta para comprobar su utilización del crédito semanalmente. A continuación, haz un pago para reducirlo, en lugar de esperar a tu estado de cuenta mensual.

¿Y si no puedo llegar al 1%?

Mantener la utilización por debajo del 10% es otro objetivo que merece la pena. Lee dice que el 25% de las personas con mejor puntuación de crédito FICO utilizan alrededor del 7% de sus límites de crédito. Si pagas a tiempo y mantienes los saldos bajos en relación con los límites de crédito, tu puntuación será generalmente alta.

Ulzheimer señala que si te preocupas por si quieres una utilización del crédito del 1% o del 0%, vale la pena señalar que cualquiera de las dos es excelente. Y es totalmente posible conseguir un 850 perfecto sin el escurridizo 1%. Cómo funciona esto es parte de la «salsa secreta» que las empresas de puntuación no revelan.

Cómo conseguir y mantener una puntuación alta

Nada es más importante para su puntuación que pagar las facturas a tiempo. La penalización de la puntuación por un pago no realizado es severa, y un pago con 30 o más días de retraso puede permanecer en su informe de crédito hasta siete años.

Además, utilice las tarjetas con moderación y mantenga los saldos bajos para que la utilización de su crédito sea baja.

Además, vigile los demás factores que afectan a su puntuación de crédito:

• Comprueba que tus informes de crédito no contengan errores (puedes acceder a ellos a través de AnnualCreditReport.com).

• Mantienen abiertas las cuentas de las tarjetas de crédito.

• Intenta espaciar las solicitudes de crédito unos seis meses.

• Utilizar tanto el crédito a plazos (préstamos con pagos mensuales nivelados) como las tarjetas de crédito.

Y controle su crédito: las revisiones periódicas forman parte de la salud financiera.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.