¿Por qué los tipos de interés de las tarjetas de crédito son tan altos??

Los tipos de interés de las tarjetas de crédito pueden parecer escandalosos, algunos llegan a superar el 20% de tasa anual equivalente, mucho más que las hipotecas o los préstamos para automóviles.

La razón de los tipos aparentemente altos va más allá del beneficio empresarial o la codicia: se trata del riesgo para el prestamista. Si no pagas la hipoteca o el préstamo del coche, el banco puede quitarte la casa o el coche. Si no se paga la factura de la tarjeta de crédito, las opciones del emisor son limitadas. Un emisor puede arruinar su calificación crediticia y soportar las molestias y los gastos de demandarle, pero no hay garantía de que vaya a recuperar su dinero.

En finanzas, por lo general, cuanto más riesgo se asume, mayor es el beneficio potencial que se espera. Para los bancos y otros emisores de tarjetas, las tarjetas de crédito son decididamente arriesgadas porque mucha gente paga tarde o no paga en absoluto. Por eso los emisores cobran tipos de interés elevados para compensar ese riesgo.

Llevar un saldo es un préstamo

Para los consumidores, los elevados tipos de interés de las tarjetas de crédito son irrelevantes si no tienen un saldo o no piden anticipos en efectivo. Pero si se revuelve un saldo mensual, no nos equivoquemos, se trata de un préstamo. Y como cualquier persona que presta dinero, el prestamista espera que le paguen los intereses.

Por qué los tipos son tan altos

Préstamo sin garantía: Las tarjetas de crédito no suelen estar garantizadas, lo que significa que no hay ninguna garantía, ningún activo que el prestamista pueda tomar si el prestatario no paga. A diferencia de una tarjeta de crédito garantizada, que requiere un depósito inicial como garantía, o un préstamo para una casa o un coche, que el prestamista puede embargar y revender para recuperar parte de su dinero. Por eso el banco no te da el título de propiedad de tu coche, por ejemplo, hasta que terminas de pagar el préstamo del coche. Y los saldos de las tarjetas de crédito sin garantía no están respaldados por la promesa de pago de nadie más, como el gobierno federal que respalda algunos préstamos estudiantiles.

Consejo: los impagos de las tarjetas de crédito, llamados «charge-offs», se producen cuando el banco renuncia a cobrar la deuda. Las cancelaciones se situaron entre el 3% y el 4% entre 2012 y 2019, pero se dispararon por encima del 10% en 2009-2010 tras la recesión, según datos del Banco de la Reserva Federal.

Incertidumbre: A diferencia de otros tipos de préstamos, los emisores de tarjetas de crédito no te preguntan por qué necesitas el dinero. Puede utilizarlo para pagar una factura médica o la reparación de un coche, o para jugar al blackjack en el casino o comprar muñecos de peluche. Y los bancos no saben exactamente cuánto le van a prestar. Podría ser cero o su línea de crédito máxima. Esa incertidumbre es un riesgo para el prestamista.

Beneficios: La mayoría de los emisores de tarjetas están en el negocio para obtener beneficios para los accionistas o, en el caso de las cooperativas de crédito, para canalizar los beneficios hacia los socios. Los ingresos por intereses de las tarjetas de crédito contribuyen a aumentar los resultados y a pagar las lucrativas ventajas de las tarjetas de crédito con recompensas y los periodos al 0% de las tarjetas de transferencia de saldos.

¿Son los tipos realmente tan altos??

Depende de la comparación. Los tipos de interés son elevados en comparación con los de los préstamos para automóviles y las hipotecas, que estamos acostumbrados a ver en un solo dígito para los prestatarios con buen crédito. Pero las tasas de las tarjetas de crédito no son altas en comparación con los préstamos de día de pago, que pueden superar ampliamente el 100% TAE.

En el primer semestre de 2019, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito se situó en torno al 17%, entre las cuentas con intereses tasados, según la Reserva Federal. Y nuestro sitio web's 2019 Consumer Credit Card Report encontró que las tasas han subido un 35% en los últimos cinco años.

Por qué varían los tipos de interés

Calificación crediticia: En su esencia, se supone que las calificaciones crediticias de los consumidores reflejan las posibilidades de que devuelvas un préstamo, incluido el saldo de una tarjeta de crédito. Las personas con mejores perfiles crediticios, como los que tienen una mayor puntuación de crédito, obtienen tasas más bajas porque su probabilidad de incumplimiento es menor. Por eso los tipos de interés de las tarjetas de crédito se expresan en forma de rango, para reflejar los tipos que se cobran a los consumidores con crédito excelente, medio y malo.

Si los bancos confían más en ti, creen que su riesgo es menor y te cobran un tipo más bajo.

Puede obtener su puntuación de crédito gratuita en nuestro sitio web.

Condiciones del mercado: El mercado de las tarjetas de crédito es competitivo, por lo que las tasas de financiación son en su mayoría similares entre los principales emisores. Además, generalmente se mueven al ritmo de los tipos de interés vigentes, a menudo ligados a un índice de referencia llamado tipo de interés preferente. Los tipos de interés de las tarjetas suelen ser el tipo preferente más un número fijo de puntos porcentuales. Si el tipo de interés preferente es del 5% y su tarjeta cobra el interés preferente más 10 puntos porcentuales, su TAE es del 15%.

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Qué puedes hacer para evitar los tipos altos

Pague el saldo: Si no tiene un saldo mensual, no tiene que preocuparse por el tipo de interés que cobra el emisor de su tarjeta.

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Reducir el tipo de interés: Puedes utilizar varias estrategias para reducir tu TAE, como negociar un tipo más bajo, utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o, a largo plazo, mejorar tu puntuación de crédito. Las cooperativas de crédito son un buen lugar para buscar tarjetas con tipos de interés continuos relativamente bajos.