Por qué las comisiones por exceder el límite de las tarjetas de crédito están «esencialmente extinguidas

Las comisiones por exceder el límite de las tarjetas de crédito, que se cobran por sobrepasar el límite de la cuenta, costaron a los consumidores miles de millones de dólares al año. Ahora apenas existen, y un regulador financiero incluso los califica de «esencialmente extintos.»

Pero eso no significa que sobrepasar tu límite de crédito no sea un problema. Invita a un montón de problemas más allá de la vergüenza de que un empleado le devuelva su tarjeta en la caja con una mirada de desaprobación o simpatía. Los efectos potenciales pueden incluir tipos de interés punitivos, un golpe a su puntuación de crédito, la pérdida de recompensas o incluso la cancelación de su cuenta.

Esto es lo que debe saber sobre las comisiones por exceso de límite y lo que ocurre cuando se sobrepasa el límite de la tarjeta de crédito.

Sobrepasar el límite: el dodo de las comisiones de las tarjetas de crédito

Los emisores de tarjetas de crédito solían poder cobrarle automáticamente por sobrepasar su límite. Si superas tu línea de crédito, el emisor podría cubrir el cargo, pero te cobraría una comisión. Eso cambió con la Ley Federal de Tarjetas de Crédito de 2009. Los titulares de las tarjetas ahora deben optar por la cobertura por exceso de límite y las comisiones que conlleva.

Algunos emisores todavía comercializan la opción como una forma de evitar ser avergonzado cuando un comerciante rechaza su tarjeta por sobrepasar su límite de gasto, o como una línea de crédito de emergencia. Pero muchos emisores de tarjetas simplemente se rindieron y eliminaron las comisiones por exceso de límite. American Express, por ejemplo, no las cobra desde 2009.

Cómo de raras son ahora las comisiones por exceso de límite? La Oficina de Protección Financiera del Consumidor los califica de «esencialmente extintos.»

La edición de 2015 de la agencia bianual "Informe sobre el mercado de las tarjetas de crédito al consumo" rastreó la desaparición de estas comisiones:

A mediados de 2015, sólo el 0.0008% de las cuentas activas recibieron una comisión por exceso de límite, según el CFPB. Eso es menos de 1 de cada 100.000 cuentas. La CFPB estimó, de forma conservadora, que la disminución de las comisiones por exceso de límite había ahorrado a los consumidores 9.000 millones de dólares entre 2011 y 2014, en comparación con lo que habrían pagado según los niveles de 2008 de cargos por exceso de límite.

Las comisiones habían desaparecido tanto que las ediciones posteriores del informe de la CFPB apenas las mencionaron. "Las comisiones por exceso de límite que eran comunes antes de la aplicación de la Ley CARD siguieron siendo casi inexistentes en 2019 y 2020," el informe de 2021 señalaba.

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¿Qué pasa si cargo más de mi límite de crédito??

Las comisiones por superar el límite de las tarjetas de crédito han desaparecido en su mayor parte, pero eso no significa que los bancos permitan sobrepasar el límite de gasto sin consecuencias. Sólo significa que lo tratan de otra manera. Por ejemplo, el emisor de su tarjeta podría hacerlo:

• Rechazar una transacción. Su tarjeta puede ser rechazada si supera su límite. Esto puede aplicarse no sólo a las compras, sino también a las transferencias de saldo y a los anticipos en efectivo.

• Le obligan a pagar antes. Los emisores pueden pedirle que pague el importe por el que ha superado su límite. Incluso pueden exigirle que pague todo el saldo de la cuenta. Y puede que le exijan que pague inmediatamente, en lugar de en su fecha de vencimiento normal.

• Reduzca su límite de crédito. De todas formas, los emisores suelen tener total discreción en este aspecto.

• Aumentar el tipo de interés. Dependiendo de su acuerdo con el titular de la tarjeta, podría acabar pagando una tasa anual equivalente de penalización.

• Cancele su tarjeta. Los excesos crónicos pueden provocar el cierre de la cuenta por parte del prestamista.

• Quitar las recompensas. Podría perder el dinero, los puntos o las millas que haya acumulado en una tarjeta de recompensas. Cuando superas tu límite de crédito, estás violando el acuerdo de titularidad de tu tarjeta, lo que puede costarte tus recompensas.

• Establezca un pago mínimo más alto. Puedes esperar que tu emisor añada la cantidad total por la que has excedido tu límite a tu pago mínimo del mes siguiente. Así conseguirá que el saldo vuelva a estar por debajo del límite.

• No hacer nada. El emisor de la tarjeta podría decidir dejarlo pasar. Tal vez su perfil crediticio o su historial de pagos sugieran que es lo suficientemente fiable como para que el emisor pueda perdonar un error. Pero aunque te salgas con la tuya una vez, no asumas que puedes volver a hacerlo impunemente. Los emisores tienen claro en la letra pequeña de sus acuerdos con los titulares de las tarjetas que el hecho de no tomar medidas en un caso no les impide hacerlo en otro.

Consejo de experto: algunas tarjetas tienen diferentes límites de crédito en la misma cuenta, por ejemplo, para las compras y los anticipos en efectivo. Esto puede dar lugar a que los consumidores sobrepasen el límite sin darse cuenta.

Si eres uno de los raros que optan por las comisiones por exceso de límite, por lo general te pueden cobrar hasta 25 dólares la primera vez que superes tu límite de crédito. Eso aumenta a 35 dólares por una segunda infracción en seis meses. La comisión no puede ser mayor que el importe por el que has superado tu límite de crédito.

Podría aparecer en su informe de crédito

Exceder el límite puede convertirse en un problema en sus informes de crédito, también.

• Podría afectar a otras cuentas. Los prestamistas pueden informar a las agencias de crédito cuando se excede el límite. «Algunos prestamistas pueden reducir sus límites de crédito o aumentar sus tipos de interés si aparece un estado de exceso de límite en su historial de crédito, por lo que podría afectar a más de una tarjeta de crédito», señala la oficina de crédito Experian en su sitio web.

• La utilización del crédito se ve afectada. Los modelos de puntuación crediticia suelen penalizarle por utilizar una gran parte de su crédito disponible, tanto en general como por tarjeta. Así que su puntuación puede caer sólo por acercarse a su límite de crédito, por no hablar de llegar al máximo. En general, es aconsejable mantener los saldos por debajo del 30% del crédito disponible.

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Consejos para gestionar su límite de crédito

• No opte por la «protección» contra el exceso de límite a menos que piense que la posibilidad de cargar más allá de su límite merece la pena. Si ya ha optado por la protección y le cobran una comisión, pida que no se la cobren. Entonces opte por no pagar la comisión por exceso de límite.

• Deje de gastar en la tarjeta y redúzcala, presentando varios pagos al mes si es necesario.

• Conozca su límite y suscríbase a las alertas de saldo, que le avisarán cuando se acerque a él.

• Obtenga una tarjeta de crédito de repuesto antes de necesitarla, para tener un respiro de crédito. O traslade su saldo, o parte de él, a una tarjeta de transferencia de saldo, que no cobra intereses durante un periodo determinado.

• Guarde dinero en efectivo en un fondo de emergencia para que los gastos imprevistos de la vida no recaigan sobre la tarjeta de crédito.

• Solicite un aumento de la línea de crédito de la tarjeta, aunque sea temporal, antes de superar su límite actual.