Liz Weston 7 de diciembre de 2017
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La condonación de la deuda se produce cuando un acreedor cancela parte o la totalidad de su deuda pendiente. Pero siempre hay una trampa.
Los acreedores no borrarán su deuda sólo porque usted lo pida, y las opciones de condonación de deudas pueden estar cargadas de trampas, como reglas difíciles de seguir, facturas de impuestos inesperadas y daños en su puntuación de crédito.
Necesitas saber todo esto porque hay una próspera industria de estafadores que te dicen lo contrario. En sus anuncios y correos electrónicos, los malos intentan convencer a las personas ahogadas por las deudas de que hay formas de escapar sin graves consecuencias. Hay quien se jacta de leyes inexistentes, como la Ley de Condonación de la Deuda de las Tarjetas de Crédito o el Programa de Condonación de Préstamos Estudiantiles de Obama.
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Saber cuáles son las capturas puede ayudarte a decidir si la absolución es algo que realmente quieres perseguir. Si tienes problemas para gestionar tu deuda y buscas una salida, estudia todas las opciones de condonación de deudas.
Estas son las opciones más comunes de condonación de deudas, su funcionamiento y sus posibles consecuencias:
Condonación de préstamos estudiantiles
Los programas que perdonan, cancelan o reembolsan la deuda educativa existen desde hace tiempo. Normalmente, los planes exigen que los prestatarios trabajen en el servicio público o en profesiones específicas, como la enseñanza o la atención sanitaria, en zonas de alta necesidad y bajos ingresos. Otros prestatarios pueden obtener un alivio a través de ciertos programas de voluntariado o por el servicio militar.
Lo que cambió bajo el mandato del presidente Obama -y lo que presumiblemente dio lugar a los rumores sobre un programa de «Alivio de Préstamos Estudiantiles de Obama»- fue la ampliación de la condonación a los prestatarios con problemas, independientemente de su profesión. Los pagos se reducen para reflejar los bajos ingresos del prestatario, y los saldos restantes se perdonan después de 20 a 25 años de pagos. Sin embargo, el largo plazo de amortización significa que algunos podrían pagar más por su deuda, incluso con la condonación, de lo que pagarían en un plazo típico de 10 años.
Además, la deuda que se borra en el marco de este y otros programas -como la asistencia para el reembolso de préstamos pagados por el empleador o la cancelación de préstamos estudiantiles por muerte, discapacidad o cierre de la escuela- se considera un ingreso para el prestatario, dice el experto en ayuda financiera Mark Kantrowitz. Así que la absolución viene con una factura de impuestos.
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Qué es la condonación de una deuda?
La condonación de la deuda se produce cuando un acreedor acepta cancelar parte o la totalidad de lo que debe. Pero debes saber que Hacienda suele considerar la deuda perdonada como un ingreso. Quizá quieras consultar a un profesional de la fiscalidad sobre las obligaciones fiscales adicionales que asumirás si liquidas tu deuda. Más información en
Las cancelaciones de deudas vinculadas a trabajos o carreras específicas no generan impuestos. Pero la condonación sigue requiriendo atención a las reglas y los detalles. La condonación de los préstamos del servicio público, por ejemplo, sólo tiene sentido si se opta por un plan de reembolso basado en los ingresos, y éstos requieren una recertificación anual, dice nuestra experta en préstamos estudiantiles del sitio web Brianna McGurran.
«La promesa de la condonación puede permitirte seguir una carrera que te guste a pesar de la enorme deuda de los préstamos estudiantiles, pero no la obtendrás si no sigues las reglas», dice McGurran. Asegúrese de comprender todos los detalles del programa de condonación que elija, y compruebe periódicamente con el administrador de su préstamo estudiantil para asegurarse de que va por buen camino».»
Condonación de deudas de tarjetas de crédito
Los emisores de tarjetas de crédito pueden perdonar, y de hecho lo hacen, los saldos como parte de la liquidación de la deuda. Si un emisor cree que te vas a declarar en quiebra o que no vas a pagar la factura, puede decidir que recibir al menos algo de dinero es mejor que nada.
Pero, al igual que ocurre con muchas otras deudas condonadas, la cantidad que no pague puede ser declarada a Hacienda y añadida a su renta imponible.
También tiene que contar con el daño a su posición crediticia, ya que pocos emisores negociarán con usted si está al día en sus facturas. Por lo general, hay que tener tres meses o más de retraso, lo que causa estragos en las puntuaciones de crédito. Si su acreedor lo demanda, entonces tendría que lidiar con juicios -otro asesino de la puntuación de crédito- y tal vez con el embargo del salario.
Incluso si consigues una liquidación, ésta puede suponer un nuevo golpe para tu puntuación cuando se comunique a las agencias de crédito.
A la mayoría de las personas les conviene más declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 que exponerse al proceso de liquidación de deudas, dice John Rao, abogado del National Consumer Law Center. La declaración de quiebra detiene las acciones de cobro y las demandas, y la presentación del Capítulo 7 puede borrar legalmente las deudas y poner fin a los embargos. «Todas las llamadas telefónicas de acoso y todo lo demás que sucede simplemente se detiene», dice Rao. «Es un proceso bastante rápido, y el consumidor obtiene un alivio inmediato.»
El proceso de liquidación de la deuda puede durar meses, si no años, y los acreedores pueden no cooperar, dice Rao. Eso suponiendo que la empresa de liquidación de deudas intente siquiera ayudar. «Muchas de estas operaciones no son legítimas. Son estafas», dice. «Incluso si son legítimas, es muy difícil conseguir alivio.»
A diferencia de la condonación, la quiebra no genera una factura de impuestos, e incluso puede ayudar a que tu maltrecha puntuación de crédito se recupere antes.
Condonación de deudas hipotecarias
Los prestamistas hipotecarios cancelaron más de 1 billón de dólares en préstamos hipotecarios entre 2007 y 2014, según la Reserva Federal. Sin embargo, saldar las deudas no es lo mismo que perdonarlas. Es un término contable que indica que los prestamistas no creen que puedan cobrar lo que se les debe.
Algunos prestamistas intentaron cobrar a los propietarios desplazados después de que las ejecuciones hipotecarias y las ventas en corto no cubrieran lo que los prestatarios debían. A menudo, sin embargo, los prestamistas cancelan los «saldos deficientes» restantes, lo que genera una posible factura de impuestos para los prestatarios.
La Ley de Alivio Fiscal de la Deuda Hipotecaria de 2007 permitió a los contribuyentes evitar el reconocimiento de estos ingresos, y tener que pagar impuestos, sobre la condonación de la deuda relacionada con su residencia principal. Esta ley expiró a finales de 2016, aunque los legisladores podrían restablecerla de forma retroactiva.
Sin embargo, para obtener la condonación, los propietarios de viviendas suelen tener que pasar por el infierno de perder su casa y sufrir graves daños en su puntuación de crédito.
Si tiene una hipoteca inasequible, algunas opciones de refinanciación pueden proporcionarle alivio.
Condonación de deudas fiscales
Hay una buena noticia: si consigues que te perdonen la deuda fiscal con lo que se conoce como «oferta de compromiso», no tendrás que pagar la factura de impuestos por la deuda perdonada.
Sin embargo, hay que ser muy duro para que Hacienda te dé un respiro, ya que la agencia tiene muchas formas de cobrar. El IRS puede retener su reembolso, tomar una parte de su sueldo, poner un embargo en su cuenta bancaria, embargar y vender su propiedad, y revocar su pasaporte. El Tío Sam también puede tomar el 15% de su cheque de la Seguridad Social, un beneficio que está fuera de los límites de los acreedores privados. El IRS acepta ofertas de compromiso sólo si la agencia cree que no tiene una mejor manera de cobrar más del dinero que se le debe en un tiempo razonable, dicen los expertos en impuestos.
«El contribuyente tiene que ser casi insolvente», dice Cari Weston (sin parentesco), directora de práctica fiscal y ética del Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados. «Eso significa tener poco o ningún activo.»
Si tienes activos, Hacienda espera que los vendas y le envíes el dinero. Eso incluye las viviendas y los fondos de jubilación, incluso si recurrir a esos fondos generaría impuestos y sanciones, dice.
Para presentar una oferta de compromiso, también hay que desnudar el alma financiera. Debe revelar el valor de todos sus activos principales, las fuentes de ingresos y los gastos, dice Mark Luscombe, analista principal de impuestos y contabilidad en Wolters Kluwer, una empresa de servicios de información. (Usted puede obtener una muestra de lo que está involucrado el uso de la oferta del IRS en la herramienta de compromiso de pre-calificación.) Si su oferta es rechazada, no puede recuperar toda la información.
«El IRS tiene ahora una hoja de ruta en cuanto a todos los activos e ingresos del contribuyente para su posterior actividad de cobro», dice Luscombe.
Muchas personas que tienen problemas para pagar sus facturas de impuestos sería mejor pedir al IRS para un plan de pago, dice Weston. Los que deben menos de 10.000 dólares obtienen la aprobación automática. Aquellos que deben entre 10.000 y 50.000 dólares pueden utilizar un proceso simplificado que normalmente les permite pagar el saldo en seis años.
Explorar estas opciones primero tiene mucho más sentido que pagar a una empresa de oferta de compromiso una cuota inicial de 2.500 dólares o más a cambio de una baja probabilidad de éxito, dice.
Además: «Eso significa que Hacienda sabe que tenías 2.500 dólares», dice Weston, «y se van a preguntar por qué no los aplicaste a tu deuda».»