El seguro de vida permanente suele ser más caro y complejo de lo que la mayoría de nosotros necesitamos.Eric Goldschein 11 de enero de 2021
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Para las personas que buscan seguridad financiera en caso de una muerte prematura, hay dos tipos principales de seguros de vida: a plazo y permanentes. Pero lo cierto es que la mayoría de la gente no necesita un seguro de vida permanente.
Se podría pensar que el seguro de vida permanente es la mejor opción porque nunca caduca, siempre que se paguen las primas. Quizá por eso la mayoría de los compradores acaban contratando una póliza permanente. El Estudio del Barómetro de Seguros 2020 de LIMRA, un grupo comercial de seguros de vida, descubrió que el 51% de los titulares de pólizas sólo tienen cobertura permanente, mientras que el 33% sólo tienen cobertura temporal.
Si estás buscando un plan para ti, no te dejes llevar por esas cifras. El seguro de vida a plazo, sobre todo para personas jóvenes y sanas, es más asequible y menos complejo que el seguro de vida permanente.
Hay algunas situaciones en las que el seguro de vida permanente es la opción más adecuada. Pero esos casos son pocos comparados con la necesidad típica de un seguro de vida.
Comparación de opciones: Seguro de vida a plazo vs. seguro de vida permanente. seguro de vida permanente
Si las personas de su vida sufrirían económicamente si usted muriera repentinamente, el seguro de vida es una buena inversión. La prestación por fallecimiento que las aseguradoras pagan cuando usted fallece puede cubrir las deudas, sustituir sus ingresos perdidos o ayudar a pagar la educación de sus hijos.
Hay varios tipos de seguros de vida, tanto a plazo como permanentes, pero a grandes rasgos los dos principales son los siguientes:
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El seguro de vida temporal cubre un número determinado de años. Una vez que el plan expira, también lo hace su prestación por fallecimiento, por lo que esta póliza sólo paga si usted muere mientras su plan está activo.
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El seguro de vida permanente dura el resto de su vida. Estas pólizas también suelen actuar como vehículo de inversión: a medida que pagas la prima, tu plan acumula un «valor en efectivo» que puedes utilizar para pedir préstamos o sacar dinero.
Seguro de vida permanente: pros y contras
El seguro de vida permanente es la mejor opción si el dinero que se obtiene se necesitará sin importar cuándo se muera. Por ejemplo, si sabe que tendrá dependientes de por vida, como un hijo discapacitado, o quiere ayudar a sus herederos a pagar fuertes impuestos sobre la herencia o el patrimonio, o incluso los gastos del funeral, un seguro de vida permanente es probablemente el camino a seguir.
Pero hay inconvenientes:
El seguro de vida permanente es mucho más caro que el de vida a término. El seguro de vida completo, el tipo más común de cobertura permanente, puede costar entre 10 y 18 veces más que un seguro temporal de 20 años para un solicitante sano que compre una póliza de 500.000 dólares, según una comparación de las tarifas medias de los seguros de vida.
El precio más elevado significa que tal vez no pueda permitirse una cobertura permanente suficiente para satisfacer las necesidades de su familia. Y si eliges un seguro de vida permanente pero más tarde te das cuenta de que no puedes pagar las primas mensuales, tu póliza puede caducar y correrás el riesgo de no tener cobertura cuando fallezcas.
El seguro de vida permanente suele ser más complejo que el de vida temporal debido a su componente de inversión. Y aunque su póliza puede acumular valor en efectivo, el seguro puede ser una forma cara de ahorrar para la jubilación. El coste del seguro es un lastre para el rendimiento de su inversión, por lo que debería considerar primero otras opciones.
«Es especialmente importante que los jóvenes aprovechen las IRAs, Roths y 401(k)s tradicionales», dice James Hunt, actuario de seguros de vida que asesora a la Federación de Consumidores de América. «No compre un seguro de vida entera a menos que le quede mucho después de haber alcanzado el máximo de sus cuentas individuales».»
Las ventajas de elegir un seguro de vida temporal
Muchas personas «superarán» la necesidad de un seguro de vida a medida que vayan ahorrando, pagando sus deudas y terminando de criar a sus hijos. Eso es lo que hace que el seguro de vida temporal sea atractivo: Puede cubrirte durante los años que lo necesites, y luego puedes volver a evaluarlo.
El menor coste del seguro de vida a plazo es siempre una ventaja, pero es especialmente importante en épocas de inestabilidad, como una recesión o una pandemia, en las que podrías perder fácilmente tu trabajo y tu capacidad de pagar una prima elevada.
Y aunque el seguro de vida temporal no tiene valor en efectivo, muchas pólizas incluyen ahora «beneficios en vida» que permiten retirar dinero en efectivo en determinadas circunstancias, según Jeff Root, fundador de Rootfin, una agencia de seguros con sede en Austin, Texas.
Con esta opción, «se puede acceder a la prestación por fallecimiento mientras se está vivo y se paga si se padece un cáncer, un ataque al corazón, un derrame cerebral u otros sucesos que reúnan las condiciones necesarias», explica Root en un correo electrónico.
El objetivo es que su póliza no pague
Si sobrevive a su seguro de vida temporal, es algo positivo. Como señala Root, «el objetivo es que el seguro de vida temporal NO pague: no quiere morir antes de tiempo».»
Dicho esto, elija el plan de seguro de vida que más le convenga. Puede comparar las cotizaciones de las pólizas de seguro de vida a plazo en línea, o hablar con un asesor financiero de confianza para conocer los costes del seguro de vida permanente si decide que le conviene más.