Por qué comprar un seguro de vida para tus padres puede tener sentido financiero

El seguro de vida puede ayudar a compensar los costes de la vejez de tus padres, pero necesitarás su ayuda para conseguirlo. Eric Goldschein 16 de febrero de 2021

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Si tus padres no tienen una póliza de seguro o los fondos necesarios para pagar sus propios gastos en sus últimos años, puedes contratar tú mismo un seguro de vida para tus padres, suponiendo que estén de acuerdo y puedan optar a la cobertura.

Mantener a tus padres ancianos hasta su muerte puede ser una carga financiera, y el seguro de vida es una forma de recuperar parte del dinero que has gastado en sus cuidados, o de ayudar a pagar los arreglos finales, como un funeral. Algunas pólizas permiten utilizar los beneficios antes de su muerte en determinadas circunstancias.

Tendrás que trabajar con tus padres para encontrar la cobertura adecuada a su situación.

Las ventajas de contratar un seguro de vida para tus padres

Una encuesta de la AARP publicada en enero de 2020 descubrió que el 42% de los adultos de 40 a 64 años esperan proporcionar apoyo financiero regular a sus padres. Muchos forman parte de la «generación sándwich», comprando la comida o pagando el alquiler de sus padres al tiempo que crían a sus propios hijos o cubren los gastos de sus hijos adultos.

Aunque es menos rentable que ahorrar con diligencia para la jubilación, en algunos casos el seguro de vida puede ayudar a compensar los costes del envejecimiento de tus padres, según Ryan Pinney, presidente de la correduría de seguros de vida Pinney Insurance. Si empezaras hoy a ahorrar para los gastos del final de la vida de tus padres con una cuenta de ahorro o en la bolsa, podrías tardar décadas en acumular la misma cantidad de dinero que obtendrías con el pago de un seguro de vida.

«El seguro de vida les permite multiplicar su dinero de forma casi inmediata como un activo o un fondo común para hacer frente a los gastos a largo plazo», dice Pinney. «Esto realmente proporciona el apalancamiento para ayudar en un corto período de tiempo a cuidar de mamá o papá.»

Hay otras razones para explorar un seguro de vida para tus padres además de recuperar el tiempo perdido. Podrías perder ingresos si tienes que ausentarte del trabajo para cuidarlos. Quizá quieras evitar vender su casa para pagar su deuda hipotecaria. O sus finanzas pueden estar entrelazadas con un préstamo cofirmado.

Básicamente, si espera verse perjudicado económicamente por los gastos que sus padres acumulan hacia el final de sus vidas, merece la pena buscar un seguro de vida para ellos. Incluso si ya tienen una póliza, puedes obtener otra para ayudar a complementar sus necesidades financieras a medida que envejecen, y utilizarla para pagar los gastos después de su muerte.

Trabajar juntos para comprar un seguro de vida

Comprar un seguro de vida a tus padres no es como hacerles un regalo de cumpleaños sorpresa. Para contratar una póliza sobre la vida de alguien, necesitas su consentimiento.

Esto significa que tus padres tendrán que aceptar ser asegurados. Es posible que también tengan que someterse a un examen médico de seguro de vida como parte del proceso.

El coste de su póliza no se ve afectado por quién paga las primas. Pero puedes buscar en Internet para comparar presupuestos de seguros de vida y conseguir la mejor oferta.

Qué tipo de póliza es mejor?

Cuando tú y tus padres se den cuenta de que necesitan un seguro de vida, pónganse en marcha para encontrar el tipo de seguro de vida adecuado de inmediato, aconseja Andrew Doerman, vicepresidente de distribución y estrategia digital de Legal & Generalidades.

«Cuanto más joven y saludable seas, más baratas serán tus tarifas», dice Doerman. «Y vemos mucho deterioro cognitivo en los padres mayores con el paso del tiempo, y muchas compañías no emiten pólizas si hay demencia o Alzheimer.»

Para cubrir simplemente los trámites funerarios, puede optar por un seguro de sepelio, un seguro de vida con una pequeña prestación por fallecimiento que los beneficiarios pueden utilizar según sus necesidades. También puede contratar un seguro de decesos, que envía el pago directamente a una funeraria por los servicios preestablecidos.

El seguro de vida a término puede ser una buena opción si sus padres necesitan cobertura sólo durante años específicos, como la duración de una hipoteca. Ten en cuenta que si una póliza de vida temporal vence antes de que tu padre o madre fallezca, nadie recibe la prestación por fallecimiento.

El seguro de vida permanente no caduca, y también tiene valor en efectivo si necesitas sacar dinero de la póliza antes de que tus padres mueran para ayudar a cubrir las facturas, pero las primas suelen ser mucho más altas que las de un plan de vida a plazo. Además, ese valor en efectivo necesita muchos años para acumularse, así que si no has tenido la póliza durante mucho tiempo, el valor en efectivo del seguro de vida es insignificante.

» MÁS: Una guía de seguros de vida para personas mayores

Utilizar las prestaciones por fallecimiento aceleradas

Cuando busque un seguro de vida para sus padres, pregunte si los planes ofrecen prestaciones aceleradas por fallecimiento. Estas prestaciones, que pueden tener un coste adicional, a veces pueden ayudar a cubrir los costes de una enfermedad terminal, un diagnóstico de riesgo de muerte o cuidados de larga duración.

En esencia, sus padres pueden recibir un anticipo libre de impuestos de una parte de la prestación por fallecimiento en caso de emergencia, de modo que no tenga que echar mano de otros activos para pagar esos gastos.

Ten en cuenta que el uso de las prestaciones por fallecimiento aceleradas reducirá el pago cuando tus padres fallezcan. Pero si estás comprando un seguro de vida para tus padres mayores, puede que te alegre tener la opción de utilizar parte de los fondos de forma anticipada en lugar de pagar de tu bolsillo.

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