Plazo frente a. Seguro de vida entera: Diferencias, ventajas y desventajas

El seguro de vida a término es más barato que el seguro de vida entera, pero lo cubre sólo por un número determinado de años.Georgia Rose 6 de octubre de 2021

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Lo que hay dentro

  • Término vs. Vida entera: Visión general
  • Plazo frente a. vida entera: Características de la póliza
  • Plazo frente a. vida entera: Coste
  • Cómo elegir entre un seguro de vida a término y uno de vida entera
  • Otras opciones de seguro de vida
  • Mostrar más

  • Seguro de vida a plazo vs. seguro de vida permanente. vida entera: Visión general
  • Término frente a. vida entera: Características de la póliza
  • Plazo frente a. Vida entera: Coste
  • Cómo elegir entre un seguro de vida a término y uno de vida entera
  • Otras opciones de seguro de vida
  • La diferencia entre el seguro de vida a término y el de vida entera se reduce al coste y a la duración. El seguro de vida a término es barato en comparación con el de vida entera. Le cubre durante un periodo de tiempo determinado y le paga si fallece durante el plazo. El seguro de vida entera dura toda la vida y tiene una cuenta de inversión, lo que lo convierte en un producto más complejo y caro.

    Con cualquiera de las dos pólizas, sus seres queridos pueden gastar el pago -llamado beneficio por fallecimiento- en una variedad de gastos, tales como gastos funerarios, pagos de la hipoteca, matrícula universitaria y más. Pero dependiendo de tus necesidades de cobertura, un tipo de seguro de vida puede ser más adecuado que el otro.

    Plazo frente a. vida entera: Visión general

    Para entender mejor la diferencia entre el seguro de vida a término y el seguro de vida completo, a continuación le explicamos cómo funciona cada tipo de cobertura.

    Qué es el seguro de vida a plazo?

    El funcionamiento del seguro de vida temporal es sencillo: Te cubre durante un periodo de tiempo fijo, como 10 o 20 años, y te paga si mueres durante el periodo. Si sobrevive al plazo y su cobertura finaliza, sus beneficiarios no reciben el dinero. En la mayoría de las pólizas, la prestación por fallecimiento y las primas de seguro son las mismas durante toda la vigencia.

    Lo ideal es que la duración de su seguro de vida a plazo se corresponda con la obligación financiera que está cubriendo. Por ejemplo, si acaba de ser padre, puede contratar una póliza de 20 años para que le cubra hasta que su hijo deje de depender de usted económicamente. Todas las mejores compañías de seguros de vida venden seguros de vida a plazo, por lo que es fácil encontrar y comparar cotizaciones de seguros de vida en línea.

    Qué es el seguro de vida entera?

    El seguro de vida entera es el tipo más común de seguro de vida permanente y cuesta más que el de vida temporal. Esto se debe a que ofrece una cobertura de por vida y paga independientemente del momento en que fallezcas. También tiene un componente de inversión llamado cuenta de valor en efectivo. Una parte de las primas se ingresa en la cuenta, que crece con el tiempo. Una vez que haya acumulado suficiente valor en efectivo, puede pedir un préstamo con cargo a la cuenta o rescatar la póliza para obtener dinero en efectivo.

    Aunque es más complicado que el seguro de vida a plazo, el funcionamiento del seguro de vida entera es más sencillo que el de otros tipos de seguro de vida permanente. Las primas son las mismas mientras viva, la prestación por fallecimiento está garantizada y la cuenta de valor en efectivo crece a un ritmo garantizado.

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    Plazo frente a. vida entera: Características de la póliza

    Características de la póliza

    Vida a término

    Vida entera

    Elección de la duración de la póliza

    Acumula valor en efectivo

    Proporciona cobertura de por vida

    Las primas suelen ser las mismas

    Puede tener derecho a dividendos anuales

    El importe del seguro de vida está garantizado

    Prima baja

    Término vs. Vida entera: Coste

    La cobertura de vida a término suele ser el seguro de vida más asequible porque es temporal y no tiene valor en efectivo. Las primas del seguro de vida entera son mucho más altas porque la cobertura dura toda la vida y la póliza aumenta su valor en efectivo. A continuación, comparamos las primas anuales de una póliza de 500.000 dólares de seguro de vida a plazo frente a. vida entera.

    Persona cubierta

    Vida a 20 años

    Vida a plazo de 30 años

    Vida entera

    Hombre, 30 años

    $229.

    $358.

    $4,308.

    Mujer, 30 años

    $193.

    $300.

    $3,802.

    Hombre, 40

    $341.

    $595.

    $6,388.

    Mujer, 40 años

    $289.

    $476.

    $5,467.

    Hombre, 50 años

    $840.

    $1,506.

    $9,875.

    Mujer, 50 años

    $654.

    $1,137.

    $8,347.

    Media de los tres precios más bajos disponibles en cada categoría para hombres y mujeres sanos. Fuente: Quotacy. La edad es en el momento de la emisión. Las primas se mantienen estables durante toda la duración de la póliza.

    Cómo elegir entre un seguro de vida temporal y uno completo

    El seguro de vida temporal es suficiente para la mayoría de las familias, pero el seguro de vida completo y otras formas de cobertura permanente pueden ser útiles en determinadas situaciones.

    Elija un seguro de vida temporal si:

    • Sólo quiere un seguro de vida para cubrir una necesidad a corto plazo. Una póliza de vida a plazo puede sustituir sus ingresos si fallece mientras aún tiene obligaciones financieras importantes, como criar a sus hijos o pagar su hipoteca.

    • Quiere la cobertura más asequible. El seguro de vida temporal es la opción menos costosa, especialmente si eres joven y estás sano.

    • Piensa que podría querer un seguro de vida permanente pero no puede permitírselo ahora mismo. Muchas pólizas de vida temporal pueden convertirse en cobertura permanente. El plazo de conversión varía según la póliza.

    • No quiere utilizar el seguro de vida como vehículo de inversión. La compra de una póliza de vida temporal más barata le permite ahorrar lo que habría pagado por una póliza de vida entera, y tal vez invertir el dinero en otra parte.

    Elija un seguro de vida completo si

    • Puede pagar cómodamente las primas más altas. El seguro de vida entera es un compromiso para toda la vida, por lo que debe asegurarse de poder pagarlo. Si no pagas las primas, tu póliza puede caducar.

    • Quiere dejar dinero a sus herederos. Como la prestación por fallecimiento se paga con independencia de la fecha de la muerte, puede utilizarla como herencia. Si nombras a los beneficiarios del seguro de vida en tu póliza, el pago irá directamente a ellos y no a través de tu patrimonio.

    • Tiene una persona dependiente de por vida, como un hijo con discapacidad. El seguro de vida puede financiar un fideicomiso para el cuidado de sus hijos cuando usted ya no esté. Consulte con un abogado y un asesor financiero antes de crear un fideicomiso.

    • Quiere un seguro de vida que acumule valor en efectivo garantizado. El valor en efectivo de las pólizas de vida entera crece a una tasa garantizada establecida por la aseguradora.

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    Otras opciones de seguro de vida

    Si necesita una cobertura de por vida pero quiere más opciones de inversión en su seguro de vida que las que le ofrece el seguro de vida entera, considere otros tipos de seguro de vida permanente.

    • El seguro de vida universal gana intereses en función de los tipos de mercado actuales.

    • El seguro de vida variable o el seguro de vida universal variable le dan acceso a la inversión directa en el mercado de valores.

    • El seguro de vida universal indexado devenga intereses en función de índices bursátiles como el S&P 500.

    Mientras que las primas que paga por las pólizas de vida entera y de duración determinada suelen estar fijadas desde el principio, estas otras opciones suelen tener costes variables en función del rendimiento de su cuenta de valor en efectivo y del tipo de cobertura que compre. Que puede suponer un gran ahorro o un gasto inesperado.

    Como siempre, un buen primer paso es hablar de sus necesidades individuales con un planificador financiero de pago.

    Preguntas frecuentes¿Qué ocurre con el seguro de vida temporal al final del plazo??

    El seguro de vida a plazo es una póliza temporal, lo que significa que su cobertura expira una vez finalizado el plazo. Si sigue necesitando un seguro de vida, puede contratar una nueva póliza, aunque puede esperar pagar tarifas más altas.

    ¿Cuáles son las desventajas de un seguro de vida entera??

    La principal desventaja es el coste. El seguro de vida entera suele ser significativamente más caro que el seguro de vida temporal porque ofrece cobertura de por vida y se convierte en un activo en efectivo con el tiempo.

    Puede cobrar una póliza de seguro de vida temporal?

    No, el seguro de vida temporal no tiene valor en efectivo. Si quiere una póliza que acumule valor con el tiempo, busque un seguro de vida permanente.

    Qué ocurre con el seguro de vida a término al final del plazo?

    El seguro de vida a término es una póliza temporal, lo que significa que su cobertura expira una vez que su término se termina. Si sigue necesitando un seguro de vida, puede contratar una nueva póliza, aunque puede esperar pagar tarifas más altas.

    Cuáles son las desventajas de un seguro de vida entera?

    La principal desventaja es el coste. Los seguros de vida entera suelen ser bastante más caros que los seguros de vida a plazo porque ofrecen una cobertura de por vida y se convierten en un activo en efectivo con el paso del tiempo.

    ¿Se puede cobrar un seguro de vida temporal??

    No, el seguro de vida a término no tiene valor en efectivo. Si quiere una póliza que acumule valor a lo largo del tiempo, busque

    seguro de vida permanente

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