Plan de pensiones frente a. 401(k): Tipos, Pros & Contras

Una pensión es un plan de ahorro para la jubilación, normalmente financiado por el empleador, que le proporciona pagos regulares durante la jubilación.Tina Orem 12 Ene 2022

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Para algunas personas, la pensión es una vía de acceso a la jubilación, pero a menudo no es la única forma de llegar a ella. Aquí te explicamos qué son las pensiones, cómo funcionan y las opciones que tienes si no tienes acceso a un plan de pensiones – o si los pagos serán demasiado pequeños para vivir en la jubilación.

Qué es un plan de pensiones?

Un plan de pensiones es un plan de ahorro para la jubilación que suele ser financiado por la empresa. El dinero va a la pensión en nombre del empleado mientras éste trabaja para la organización. El empleado recibe pagos regulares durante la jubilación. Las pensiones difieren de los planes 401(k), aunque ambos son planes de jubilación patrocinados por la empresa.

Técnicamente, la Seguridad Social es un programa de pensiones, pero cuando la gente habla de pensiones, suele referirse a las de una empresa.

Cómo funcionan las pensiones: una visión general

Las pensiones suelen ser planes de prestación definida, en los que la cantidad que se recibe en la jubilación depende de los años trabajados y de los ingresos obtenidos a lo largo del tiempo. En general, las empresas ofrecen un plan de pensiones como una ventaja para atraer a sus empleados.

Estas son algunas de sus principales características:

  • Los empleadores suelen financiarlos. El fondo de dinero de un plan de pensiones de prestación definida suele proceder de la empresa, aunque a veces los empleados pueden aportar su propio dinero al plan si así lo desean.

  • La permanencia y la remuneración son importantes. La cuantía que un empleado recibe del plan de pensiones de su empresa suele depender de la duración de su trabajo y de los ingresos del empleado.

  • Los pagos comienzan cuando usted se jubila. Al jubilarse, el empleado recibe pagos periódicos regulares, normalmente de por vida. En general, la prestación anual de un plan de prestaciones definidas no puede superar el 100% de la remuneración media de los tres años naturales consecutivos más altos o 245.000 dólares (ese es el umbral para 2022), lo que sea menor. Los importes anuales en dólares están sujetos a ajustes por el coste de la vida.

  • Las pensiones generalmente no son transferibles. Si deja la empresa y consigue un trabajo en otro lugar, es posible que no pueda trasladar el dinero a otra cuenta como un 401(k) o una IRA. (Sin embargo, en algunos casos, sobre todo en los empleos públicos, los empleados pueden transferir una parte o la totalidad de la pensión al plan de pensiones de otro empleo público).) El dinero suele permanecer en el plan de pensiones hasta que te jubilas. En algunos casos y bajo ciertas circunstancias, las empresas pueden ofrecer a los empleados distribuciones de sumas globales o compras.

  • Las pensiones son bastante escasas hoy en día. Hace una o dos generaciones, los planes de prestación definida eran habituales. Hoy en día, los planes de jubilación patrocinados por el empleador suelen ser planes de aportaciones definidas, como un 401(k), lo que es fundamentalmente diferente (véase la tabla siguiente).

  • Probablemente cobrarás aunque la empresa quiebre. Muchos planes de prestación definida están garantizados por una agencia del gobierno federal llamada Pension Benefit Guaranty Corporation. Esto significa que si el empleador quiebra o no tiene suficiente efectivo para pagar a los jubilados, la PBGC intervendrá y pagará. Las empresas contratan este seguro y el plan de pensiones está asegurado incluso si la empresa se retrasa en el pago de las primas de seguro de la cobertura.

» MÁS: Vea cuál es el pago máximo de la Seguridad Social

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¿Es mejor un plan 401(k) o un plan de pensiones??

Cada uno tiene sus ventajas y sus inconvenientes, así que lo que sea «mejor» dependerá de sus circunstancias y de lo que sea importante para usted.

Un plan de aportaciones definidas, como un 401(k), permite a los empleados (y a veces a los empresarios) contribuir a una cuenta de inversión. Un plan de prestaciones definidas, en cambio, promete a los empleados una prestación fija en el momento de la jubilación y hace recaer la responsabilidad de proporcionar esa prestación -incluido el riesgo de inversión- en el empresario.

Otra diferencia radica en quién controla las inversiones disponibles en el plan. Los empleados con una pensión suelen tener poca o ninguna influencia en la gestión de su dinero, y si dejan la empresa, probablemente no puedan transferir los fondos a un plan 401(k) o a una cuenta de jubilación. Los empleados con un plan 401(k) pueden elegir entre una lista de inversiones disponibles y, al dejar el trabajo, pueden transferir su dinero a una cuenta IRA o a un plan 401(k) en su nuevo empleo.

401(k)s frente a. planes de pensiones

401(k) (plan de aportaciones definidas)

Pensión (plan de prestación definida)

Cuánto se paga

Los pagos se basan en la cantidad que aporta el empleado y en cómo invierte el dinero antes de la jubilación

Los pagos se basan en el tiempo que el empleado trabaja para la empresa y en lo que gana en ella

Quién financia la cuenta

Principalmente el empleado (la empresa puede igualar algunas aportaciones)

Mayoritariamente el empleador

Quién gestiona las inversiones y asume el riesgo de las mismas

Principalmente el empleado

En su mayoría, el empleador

Que tiene el control del dinero antes de la jubilación

El empleado puede trasladar el dinero a otra cuenta 401(k) o IRA si deja la empresa (lo que se denomina una transferencia)

El empleador retiene hasta que el empleado se jubila

Cuánto dura un pago

Hasta que se acabe el dinero

De por vida

¿Qué pasa si no tengo acceso a un plan de pensiones o a un 401(k)??

Si ese es el caso, abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) puede ser una buena opción. También puede traspasar un plan 401(k) de un antiguo trabajo a una IRA (aquí'se explica cómo).

Una IRA es una cuenta de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos o libres de impuestos que muchas instituciones financieras ofrecen. Puede invertir en acciones, bonos y otros activos. Cuánto gana su cuenta IRA y si pierde dinero depende de cómo invierta. Puede retirar su dinero en cualquier momento, pero puede enfrentarse a una penalización del 10% y a una factura fiscal si lo hace antes de los 59 años y medio, a menos que pueda acogerse a una excepción.

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