PAYE vs. Préstamos de día de pago. REPAYE para préstamos estudiantiles: Cómo elegir

Pay As You Earn (PAYE) y Revised Pay As You Earn (REPAYE) son planes federales de reembolso basados en los ingresos que amplían el plazo de su préstamo estudiantil, fijan los pagos en el 10% de sus ingresos discrecionales y perdonan cualquier saldo restante después del período de reembolso.

En general, el PAYE es una mejor opción para los prestatarios casados en los casos en que ambos cónyuges tienen un ingreso. El REPAYE suele ser mejor para los prestatarios solteros y las personas que no reúnen los requisitos para el PAYE.

Pero dar sentido a las diferencias de matiz de PAYE y REPAYE puede hacer que su cabeza dé vueltas:

PAYE vs. REPAYE. REPAYE

Las personas con grandes cantidades de deuda y un alto potencial de ingresos, como los dentistas o los médicos, pueden querer sopesar factores como el tope de pago mensual de PAYE's y la bonificación de intereses superior de REPAYE.

Tendrá que hacer las cuentas cuando se debata entre PAYE y REI. REPAYE para determinar cuál es el plan que le favorece, pero aquí tiene unas pautas para tomar la decisión.

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1. Asegúrate de que el IDR se adapta a ti

Los préstamos estudiantiles privados no pueden acogerse a ninguno de los cuatro planes de amortización en función de los ingresos (IDR), incluidos PAYE y REPAYE.

Hay dos razones principales para elegir el PAYE o el REPAYE para el reembolso de los préstamos estudiantiles federales:

• No puede permitirse los pagos del plan de amortización estándar a 10 años.

• Usted'persigue la condonación del préstamo de la administración pública.

En cualquiera de los dos casos, es probable que su objetivo sea tener el pago mensual más bajo posible, por lo que tiene sentido un plan de reembolso basado en los ingresos.

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Si no desea acogerse al PSLF y puede realizar los pagos del plan de amortización estándar, debería. Ahorrarás en intereses y te librarás de la deuda más rápidamente si te mantienes en el plan estándar. Si tienes un buen crédito, puedes dar un paso más y refinanciar los préstamos estudiantiles para obtener una tasa de interés más baja y ahorrar más.

También se puede optar por el reembolso temporal en función de los ingresos. Los médicos, por ejemplo, podrían querer hacer pagos en PAYE o REPAYE durante la residencia y refinanciar cuando se conviertan en asistentes.

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2. Compruebe si puede acogerse al PAYE

Para poder acogerse al PAYE, debe cumplir todos estos requisitos:

• Han recibido un préstamo federal en o después de octubre. 1 de 2007, y no tenía préstamos federales pendientes en ese momento.

• Haber recibido un desembolso del préstamo en o después de octubre. 1 de 2011, o consolidado en esa fecha o después.

• Tienen una dificultad financiera parcial, lo que significa que su pago en el PAYE sería más bajo de lo que sería en el plan de reembolso estándar.

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El requisito de elegibilidad de los ingresos del PAYE significa efectivamente que usted puede optar a él sólo si se beneficia del plan al obtener un pago más bajo. En el PAYE, su pago nunca será más alto de lo que sería en el plan de reembolso estándar.

Si no cumple los requisitos de PAYE, la decisión es fácil: elija REPAYE.

Todos los prestatarios de préstamos federales pueden acogerse a REPAYE, independientemente de sus ingresos o de la fecha en que hayan pedido el préstamo. Pero si sus ingresos son lo suficientemente elevados, su pago en REPAYE podría ser mayor que en el plan de amortización estándar.

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3. Haz números

Utiliza la herramienta del Simulador de Préstamos de Federal Student Aid para comparar los pagos mensuales del PAYE con los del plan estándar. REPAYE, así como todos los demás planes de reembolso de préstamos estudiantiles federales. La herramienta también muestra el coste total de los intereses y el potencial de condonación del préstamo en cada plan. Para obtener los resultados más precisos, incluya toda la información siguiente:

• Tipos de préstamos estudiantiles, saldos y tipos de interés de usted y su cónyuge.

• Su situación fiscal, el tamaño de la familia y el estado de residencia.

• Sus ingresos brutos ajustados y los de su cónyuge.

Compare los importes de los pagos mensuales de cada plan de reembolso y elija el que tenga el pago mensual más bajo.

Los prestatarios casados que declaran impuestos por separado verán pagos mensuales más altos en REPAYE si su cónyuge tiene ingresos. Esto se debe a que los pagos del REPAYE se basan siempre en los ingresos combinados de la pareja, mientras que el PAYE utilizará sólo sus ingresos si declaran los impuestos por separado.

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Esta flexibilidad significa que el PAYE es probablemente una mejor opción si está casado o prevé casarse en el futuro. Si eres soltero o esperas que tus ingresos crezcan, el REPAYE suele ser la mejor opción. El REPAYE devenga menos intereses debido a la mayor bonificación de intereses del plan.

Tanto en el PAYE como en el REPAYE, el gobierno subvenciona el 100% de los intereses no pagados que se acumulan en los préstamos subvencionados durante los tres primeros años de reembolso. En otras palabras, esos préstamos no acumularán intereses aunque su pago no sea suficiente para cubrir todos los intereses que se acumulen.

REPAYE va un paso más allá al subvencionar el 50% de los intereses no pagados que se acumulan en los préstamos subvencionados después de los tres primeros años de reembolso y en los préstamos no subvencionados durante todos los períodos.

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4. Ten en cuenta lo siguiente

Antes de tomar una decisión definitiva sobre el PAYE frente a. REPAYE, asegúrese de conocer estos detalles:

• Consecuencias de cambiar de plan de amortización: Una vez que elija un plan de amortización, evite cambiar de plan. Cuando abandona un plan de reembolso basado en los ingresos, los intereses no pagados se capitalizan, lo que aumenta el interés total que paga con el tiempo.

• Impacto de la pérdida de la elegibilidad del PAYE: Si sus ingresos aumentan hasta el punto de que ya no cumple con los requisitos para hacer pagos en el PAYE, técnicamente seguirá en el plan pero su pago no se basará en sus ingresos; será igual a lo que pagaría en el plan estándar. Los intereses no pagados se capitalizarán, pero la cantidad capitalizada está limitada al 10% del saldo original del préstamo cuando se ingresó en el PAYE.

• Tratamiento fiscal de los préstamos estudiantiles condonados: Si se proyecta que obtendrá la condonación de la deuda en función de los ingresos (el Calculador de reembolsos lo muestra), tenga en cuenta que la cantidad condonada será gravada como ingreso si se condona después del 31 de diciembre de 2025. 31, 2025. En ese caso, si eliges el plan que te ofrezca el pago mensual más bajo, maximizarás la cantidad que te condonen pero aumentarás tu futura carga fiscal. Si usted'persigue el PSLF, no tiene que preocuparse por esto; los préstamos condonados a través del PSLF'no tributan como ingresos.

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• Diferencias en los plazos de amortización: Si tienes algún préstamo de la escuela de posgrado, tu plan de reembolso es de 25 años en REPAYE. Por lo demás, el periodo de amortización en REPAYE es de 20 años. El plazo de reembolso en el PAYE es de 20 años, independientemente de su tipo de préstamo.

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