El presupuesto «pague primero» prioriza el uso de sus ingresos para objetivos de ahorro como la jubilación antes que los gastos de subsistencia.Lauren Schwahn 20 de febrero de 2019
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La mayoría de los presupuestos se construyen en torno a sus gastos. Pero el método de «pague usted primero» le da la vuelta a ese planteamiento.
Qué significa pagarse a sí mismo primero?
El presupuesto de «Págate a ti mismo primero» es una estrategia de presupuesto inversa en la que se construye el plan de gastos en torno a los objetivos de ahorro, como la jubilación, en lugar de centrarse en los gastos fijos y variables. Esto da prioridad al ahorro, pero no a expensas de los gastos necesarios como la vivienda, los servicios públicos y el seguro.
Cómo funciona el presupuesto de «Páguese usted primero»
Utiliza estos pasos para establecer tu propio presupuesto inverso.
Paso 1: Evaluar sus gastos
Para que este presupuesto tenga éxito, tendrá que prepararse. Rachel Podnos, planificadora financiera certificada en Washington, D.C, recomienda revisar los gastos típicos consultando los extractos bancarios y de las tarjetas de crédito.
«Haz las cuentas y empieza a ser conservador», dice Podnos. «Siempre puede aumentar [sus aportaciones de ahorro] más adelante. No quieres arriesgarte a un sobregiro o a un cheque sin fondos o algo así.»
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Paso 2: Determina cuánto debes pagar
Señale una cantidad realista utilizando el enfoque 50/30/20. Este método asigna el 20% de tus ingresos mensuales al ahorro y al pago de deudas, el 50% a las necesidades y el 30% a los deseos. Con un ingreso mensual de 3.400 dólares, por ejemplo, no reservarías más de 680 dólares para ahorros y pago de deudas, 1.700 dólares para necesidades y 1.020 dólares para deseos.
Paso 3: Identifique sus objetivos de ahorro
Haz una lista de tus objetivos de ahorro a corto y largo plazo. Ahorrar para la jubilación y crear un fondo de emergencia deben ser tus primeras prioridades, seguidas de otros objetivos, como viajar, comprar electrodomésticos o una casa.
Puedes aportar una pequeña cantidad a cada objetivo o elegir un par de ellos para centrarte primero. Decide cuánto necesitas ahorrar para alcanzar esos objetivos y cuánto puedes ahorrar cada mes, siguiendo la pauta 50/30/20.
Digamos que sus ingresos mensuales son de 3.400 dólares, por ejemplo, y que cada mes quiere ahorrar 150 dólares para su fondo de emergencia, 200 dólares para la jubilación y 100 dólares para una nueva motocicleta. Aparta primero esos 450 dólares, y luego destina los 2.950 restantes a otros gastos, como el alquiler, la comida, las facturas de los servicios públicos y los pagos de los préstamos».
Nota: El 20% destinado al ahorro y al pago de la deuda incluye un fondo de emergencia y aportaciones para la jubilación. Los objetivos de ahorro, como un viaje, una boda o esa nueva motocicleta, contarían para sus necesidades o deseos.
Paso 4: Ajústalo según sea necesario
Lo ideal es que tengas suficiente dinero para cubrir tus necesidades, deseos y objetivos de ahorro. Pero si te encuentras con que te quedas corto, busca formas de reducirlo. Eso podría significar centrarse en un objetivo de ahorro a la vez, o encontrar formas de recortar los gastos de sus categorías de necesidades y deseos, o todo lo anterior. También puedes explorar la posibilidad de complementar tus ingresos con trabajos secundarios.
Ventajas y desventajas de pagarse a sí mismo primero
Pros
El método de presupuestación de pago primero es de bajo mantenimiento en comparación con otros, como la presupuestación basada en cero. No requiere que clasifiques cada gasto ni que lleves un registro detallado de tus gastos.
«El método de presupuestación de pagar primero es de bajo mantenimiento en comparación con otros.»
También puede ayudarle a centrarse en el panorama general y a reducir las compras impulsivas. Cuando la gente ahorra primero, tiene menos dinero para gastar y tiende a utilizar el resto en cosas que necesita o valora.
La automatización es una forma sencilla de pagarse a sí mismo primero. Establezca contribuciones de su salario antes de impuestos a su 401(k), si tiene uno. Y utilice una aplicación o entre en el sitio web de su banco para organizar transferencias automáticas de su cuenta corriente a su cuenta de ahorro o IRA.
Cons
Dar prioridad a los ahorros sobre otros objetivos no siempre es lo mejor para tus intereses financieros. Por ejemplo, si tiene una deuda tóxica, como el saldo de una tarjeta de crédito con intereses elevados, le recomendamos que se ocupe de ella antes de ahorrar para unas vacaciones o un coche nuevo. Podnos sugiere clasificar los pagos de las deudas como ahorros para ayudar a resolver esta cuestión.
Preparados, listos, a ahorrar
Pagarse a sí mismo primero es una gran opción si prefiere un sistema de presupuesto sin intervención o no quiere sentir que está presupuestando en absoluto. Recuerde automatizar sus ahorros para facilitar la experiencia.
Si necesitas una mayor estructuración, considera un método de presupuestación más complejo, como el sistema de sobres, que reparte todos tus ingresos entre todos los gastos a la vez.