Pagar a medida que se gana: Cómo funciona y para quién es mejor

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Pay As You Earn es un plan de reembolso basado en los ingresos que limita los pagos de los préstamos estudiantiles federales al 10% de sus ingresos discrecionales y condona el saldo restante después de 20 años de reembolso.

» MÁS: La amortización en función de los ingresos: ¿Es adecuado para usted??

Es probable que pueda acogerse al PAYE si no puede afrontar los pagos y no empezó la universidad hasta después de 2007. Los prestatarios que se inscribieron antes pueden seguir siendo elegibles si hicieron todo lo siguiente:

• Pedir un préstamo federal para estudiantes después de octubre. 1, 2007.

• No tenía un saldo de préstamo estudiantil federal cuando tomó esos préstamos.

• Has recibido un préstamo directo a partir de octubre. 1, 2011.

¿Es el PAYE adecuado para usted??

Si cumple con sus requisitos, el PAYE suele ser la mejor opción basada en los ingresos para usted en los siguientes casos:

• No espera que sus ingresos aumenten mucho con el tiempo.

• Tienes una deuda de estudios de posgrado.

• Está casado y tanto usted como su cónyuge tienen ingresos.

» MÁS: Cómo presentar una solicitud de reembolso en función de los ingresos

Un vistazo al PAYE

• Duración del reembolso: 20 años.

• Cantidades de pago: 10% de tus ingresos discrecionales.

• Otros requisitos: Debe tener préstamos federales directos.

• Lo mejor para: Cónyuges con dos ingresos; deuda de posgrado; aquellos con bajo potencial de ingresos.

PAYE frente a. otros planes basados en los ingresos

Todos los planes basados en los ingresos comparten algunas similitudes: Cada uno de ellos limita los pagos a entre el 10% y el 20% de sus ingresos discrecionales y condona el saldo restante del préstamo tras 20 o 25 años de pagos. Utiliza el Simulador de Préstamos de la Oficina Federal de Ayuda Estudiantil para ver cuánto podrías pagar con diferentes planes.

» MÁS: Cómo conseguir la condonación de la deuda en función de los ingresos

La mayor diferencia con Pay As You Earn es que limita el interés capitalizado al 10% de su saldo; la mayoría de los otros planes basados en los ingresos no ofrecen este beneficio. Los intereses capitalizados -o los intereses añadidos al saldo de su préstamo- aumentan la cantidad que debe, ya que los intereses se acumulan sobre un saldo mayor.

Por ejemplo, supongamos que tiene un préstamo de 100.000 $ que ha acumulado 15.000 $ de intereses. Si dejas el PAYE, sólo el 10% -o 10.000 dólares- de ese interés se añadiría a tu saldo. Otros planes capitalizarían la totalidad de los 15.000 dólares, lo que no sólo le costaría esos 5.000 dólares adicionales, sino que también permitiría que los intereses futuros crecieran sobre un saldo mayor.

Si PAYE no suena bien para usted, considere uno de los otros tres planes de reembolso basados en los ingresos:

En la mayoría de los casos, la forma menos confusa de seleccionar un plan basado en los ingresos es dejar que su administrador le coloque en el plan para el que reúne los requisitos y que tendrá el pago mensual más bajo. Sin embargo, basándose en sus características, elegir específicamente el PAYE puede ser adecuado para usted en los siguientes casos

Puede acogerse al PAYE

El PAYE tiene los requisitos más estrictos de todos los planes basados en los ingresos. Para tener derecho a la ayuda, debe demostrar una dificultad financiera parcial -lo que significa esencialmente que no puede permitirse la cantidad de reembolso estándar- y cumplir dos directrices de préstamo distintas:

• Debe haber recibido un préstamo directo en octubre o después de esa fecha. 1 de 2007 y no tenía préstamos federales pendientes en ese momento.

• Debe haber recibido un desembolso de préstamo directo en o después de octubre. 1, 2011.

Si cumple con los requisitos financieros del PAYE, pero no pidió el préstamo en el momento adecuado, considere el reembolso basado en los ingresos. Las características de PAYE's son muy similares a la nueva versión de IBR, que está disponible para aquellos que pidieron préstamos después del 1 de julio de 2014.

» MÁS: Reembolso basado en los ingresos: ¿Es adecuado para usted??

Esperas que tus ingresos sigan siendo bajos

Los pagos del plan Pay As You Earn tienen un límite del 10% de sus ingresos discrecionales. A diferencia de otros planes basados en los ingresos, PAYE nunca incrementa sus pagos por encima de lo que pagaría con el plan de amortización estándar de 10 años, incluso si eso es menos del 10% de sus ingresos discrecionales.

Sin embargo, si tus ingresos aumentan lo suficiente, tus pagos dejarán de estar basados en tus ingresos, deberás la cantidad estándar cada mes y los intereses no pagados se añadirán a tu saldo, aumentando la cantidad que debes.

Considere la posibilidad de aplicar el REPAYE si cree que sus ingresos van a aumentar mucho, o si ya son lo suficientemente elevados como para no poder acogerse al PAYE. REPAYE también limita los pagos al 10% de sus ingresos discrecionales, pero no requiere que demuestre una dificultad financiera parcial para calificar.

» MÁS: REPAYE: Cómo funciona y para quién es mejor

Estás casado – o crees que te vas a casar

Si está casado, sus pagos en virtud del PAYE dependen de su situación fiscal:

• Presenta los impuestos por separado. Los pagos se basarán únicamente en sus ingresos.

• Declarar los impuestos conjuntamente. Los pagos se basarán en sus ingresos y los de su cónyuge.

No todos los planes te dan esta opción. Por ejemplo, REPAYE siempre tiene en cuenta los ingresos de su cónyuge a la hora de calcular sus pagos en función de los ingresos.

Los planes de reembolso basados en los ingresos pueden durar hasta 25 años. Aunque no esté casado ahora, es posible que lo esté en el próximo cuarto de siglo. Si en ese momento utilizas el PAYE, podrías mantener tus pagos bajos declarando los impuestos por separado.

Hable con un profesional de los impuestos para entender los pros y los contras de los diferentes estados de declaración de impuestos. No deberías elegir o cambiar tu situación basándote únicamente en los pagos de los préstamos estudiantiles.

» MÁS: Guía para declarar impuestos con préstamos estudiantiles

Tiene una deuda de estudios de posgrado

Pay As You Earn perdona cualquier saldo restante de sus préstamos después de 20 años de pago – sin importar el tipo de préstamos federales que tenga.

Otros planes basados en los ingresos tardan siempre 25 años hasta la condonación o añaden cinco años adicionales a su plazo de reembolso si tomó préstamos para estudios de posgrado o profesionales.

Si no tiene deudas de estudios de posgrado -y no reúne los requisitos para la condonación de préstamos de la administración pública- sopese las ventajas de REPAYE frente a. PAYE. El REPAYE subvenciona más intereses de tus préstamos, lo que te deja potencialmente con un saldo menor para perdonar. En realidad, eso es algo bueno, ya que las cantidades perdonadas que no son del PSLF están sujetas a impuestos.

» MÁS: PAYE vs. REPAYE: Cómo elegir

Cómo solicitar el PAYE

Debe inscribirse en el plan Pay As You Earn. Puedes hacer esto enviando por correo una solicitud de reembolso basada en los ingresos a tu administrador de préstamos estudiantiles, pero es más fácil completar el proceso en línea. Puede cambiar su plan de reembolso de préstamos estudiantiles en cualquier momento.

• Visita studentaid.gov. Inicie sesión con su ID de Ayuda Federal para Estudiantes, o cree una ID de la FSA si no tiene una.

• Seleccionar la solicitud del plan de reembolso basado en los ingresos. Previsualiza el formulario para saber qué documentos debes tener preparados, como tu declaración de la renta o una prueba alternativa de cualquier ingreso imponible que hayas obtenido en los últimos 90 días.

• Elige tu plan. Si reúne los requisitos para más de un plan de reembolso en función de los ingresos, puede inscribirse automáticamente en el plan con el pago más bajo o elegir específicamente el PAYE si tiene más sentido para usted.

• Complete la solicitud. Introduzca los datos necesarios sobre sus ingresos y su familia. Recuerde incluir la información de su cónyuge, si procede, ya que afectará a sus pagos en virtud del PAYE.

Su administrador puede poner sus préstamos en indulgencia mientras procesa su solicitud. No está obligado a realizar pagos durante la indulgencia, pero los intereses se acumularán en su préstamo. Esto aumenta la cantidad que debe.

Puedes autodeclarar temporalmente tus ingresos

Hasta el 31 de julio de 2022, los prestatarios pueden autodeclarar sus ingresos al solicitar o recertificar un plan de reembolso basado en los ingresos, según el Departamento de Educación. Eso significa que no tiene que presentar la documentación fiscal cuando declara sus ingresos. Puede hacerlo en línea cuando presente la solicitud de IDR, como es habitual; en el paso 2 de la solicitud, seleccione "Informaré de mis propios ingresos." La Student Loan Servicing Alliance confirmó en diciembre de 2021 que los prestatarios también pueden autocertificarse por teléfono.

Recertificar su información para permanecer en el PAYE

Para permanecer en el plan Pay As You Earn, debes volver a presentar la solicitud de reembolso en función de los ingresos cada año. Si sus ingresos cambian, sus pagos también cambiarán.

Si no cumples con el plazo de recertificación -o empiezas a ganar demasiado para calificar para el PAYE- tus pagos cambiarán a la cantidad que pagarías bajo el plan estándar. Los intereses también se capitalizarán, o se añadirán al saldo principal, en ese momento.

» MÁS: Cómo recertificar el reembolso basado en los ingresos

Otras formas de pagar menos

Si el reembolso basado en los ingresos no es adecuado para usted, el gobierno federal ofrece planes de reembolso ampliado y graduado, que reducen sus pagos pero no se basan en sus ingresos. Sin embargo, es posible que pague más intereses con estos planes, y ninguno de ellos ofrece la condonación del préstamo.

También puedes pagar menos refinanciando tus préstamos estudiantiles. La refinanciación de los préstamos estudiantiles federales puede ser arriesgada, ya que perderás el acceso a la amortización basada en los ingresos y a otros programas y protecciones de los préstamos federales. Pero si se siente cómodo renunciando a esas opciones y tiene un crédito sólido, así como unos ingresos estables, la refinanciación puede ahorrarle dinero.

» MÁS: ¿Debo refinanciar mis préstamos estudiantiles??