Objetivos financieros: Cómo establecer, priorizar y alcanzar objetivos para su futuro

Tienes planes. Cosas que quiere hacer, cosas que quiere comprar, hitos que espera cumplir.

En un extremo del espectro se encuentran los compromisos financieros inmediatos, como el pago de los alimentos y el alquiler o la hipoteca del mes siguiente. En el otro están los objetivos financieros a largo plazo, como la jubilación, que está a años, o incluso décadas, de distancia. En medio están los deseos y las necesidades, como la vivienda, el coche, las vacaciones, las salidas a cenar, los procedimientos médicos y los gastos de educación.

Cuando se tiene una cantidad finita de dinero -como la mayoría de la gente-, alcanzar los objetivos financieros requiere planificación. He aquí cómo establecer y priorizar sus objetivos.

Los tres objetivos financieros más importantes

Empecemos con tres objetivos que deberían ser prioritarios en la lista de todos.

Objetivo 1. Reserve 500 dólares para cubrir emergencias

La norma de oro de los fondos de emergencia es ahorrar suficiente dinero para cubrir los gastos de subsistencia de tres a seis meses, de modo que un despido o una lesión no le hagan caer en un profundo agujero de deudas. (Nota: estamos hablando de los gastos necesarios para sobrevivir, como la comida y la vivienda, no de magdalenas gourmet y pedicuras para gatos).)

Pero para muchas personas, reunir varios meses de gastos en ahorros es demasiado oneroso desde el principio. Así que deja de lado el objetivo elevado por ahora y apunta a 500 dólares como punto de partida, lo que al menos ayudaría con una reparación inesperada del coche o una factura del veterinario. No queremos que posponga indefinidamente el progreso de los dos siguientes objetivos porque esté atascado en el primer obstáculo del ahorro.

Dónde debe guardar su fondo de emergencia? Un lugar seguro (asegurado por la FDIC), con liquidez (fácilmente accesible mediante retirada o transferencia de fondos en caso de, ya sabes, una emergencia) y en el que incluso pueda ganar un poco de interés. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento en un banco online cumple todos estos criterios.

Calcule el colchón de efectivo que necesita con la calculadora de fondos de emergencia de nuestro sitio web y, a continuación, consulte nuestra clasificación de las mejores cuentas de ahorro online de alto rendimiento.

Objetivo 2. Contribuir a su 401(k)

Si tienes un plan de jubilación patrocinado por tu empresa -como un 401(k) o un 403(b) (la versión para empleados de servicios públicos y sin ánimo de lucro)- y tu empresa iguala alguna parte de tus contribuciones, no pierdas tiempo y apúntate ahora mismo. (Consulta a tu departamento de recursos humanos para el papeleo.) Aporta al menos el dinero suficiente para conseguir todos los fondos de contrapartida que ofrece tu empresa.

La aportación más habitual del empleador es el 50% de las aportaciones, hasta el 6% del salario. Eso podría traducirse en dinero gratis por valor del 3% de tu salario cada año. En los próximos capítulos, abordaremos los detalles de cómo invertir en su 401(k) y en otras cuentas de ahorro para la jubilación que podría considerar. Por ahora, se trata de conseguir el dinero gratuito que le proporciona la aportación de su empresa.

Objetivo 3. Pagar las deudas con tipos de interés elevados

Hablar de las deudas de las tarjetas de crédito puede parecer fuera de lugar en una guía sobre inversión y planificación de la jubilación. No lo es. Son matemáticas sencillas.

Si tienes un saldo en tu tarjeta de crédito y pagas un tipo de interés de un solo dígito o superior, ahorrarás más en intereses pagando eso que lo que ganarás invirtiendo. (La excepción: la mencionada aportación del empleador, porque es un rendimiento garantizado de su dinero).)

nuestro sitio web tiene un montón de consejos y herramientas para ayudarte a pagar las deudas lo más rápido posible.

Cómo priorizar los distintos objetivos financieros

Una vez que haya eliminado esos primeros «deberes» financieros, es hora de ponerse a planificar.

Como se ha señalado al principio de este capítulo, la jubilación es sólo uno de los muchos objetivos financieros que tendrá a lo largo de su vida. Decidir qué parte de cada sueldo se destina a cada objetivo de ahorro -a corto y a largo plazo- es un acto de equilibrio. Pero es absolutamente factible.

Creemos firmemente en la escuela de pensamiento «págate a ti mismo primero», destinando una parte de tu sueldo a la hucha de tu futuro yo desde el principio. (En el capítulo 2 profundizamos en los detalles de las estrategias de ahorro para la jubilación).) Ahorrar el 10% de tus ingresos antes de impuestos es un buen punto de partida; el 15% es lo mejor. Si estás contribuyendo a tu 401(k), estás en camino, ya que tanto tu contribución como la de tu empleador cuentan para ese objetivo del 10% o 15%.

Entonces, mientras la maquinaria de ahorro para la jubilación funciona en piloto automático en segundo plano, puedes centrarte en tus deseos y necesidades más inmediatos (como mejoras y ampliaciones de la cocina, el coche y el armario). Para esos objetivos no relacionados con la jubilación, pregunta:

1. Cuánto le costará? Los objetivos de ahorro alcanzables comienzan con una estimación precisa de los costes. Investiga el precio real de las cosas de tu lista de la compra para asegurarte de que tu objetivo se ajusta a la realidad.

2. Cuánto tiempo necesito el dinero? Divide ese coste entre el número de meses, semanas o años que quedan hasta la fecha límite. Si esa cifra le hace dudar, considere la posibilidad de ajustar el objetivo (sustituyendo una alternativa menos costosa) o el plazo (aplazando las vacaciones familiares soñadas hasta el año que viene).

3. Dónde debo colocar mis ahorros? La respuesta aquí depende del tipo de marco temporal que haya elegido en la última pregunta.

Si tiene previsto alcanzar su objetivo en menos de cinco años, debería considerar inversiones a corto plazo como éstas:

Te preguntarás por qué las acciones no están en esa lista. Aunque el mercado bursátil ha recompensado a los inversores a largo plazo con generosos rendimientos, en periodos cortos de tiempo es propenso a las oscilaciones salvajes.

Por ejemplo, supongamos que ha invertido 100 dólares en 2008, justo antes de que comenzara la Gran Recesión. Su saldo habría bajado a sólo 43 dólares en el fondo. Ahora imagina cómo te sentirías si esos 43 dólares convertidos se hubieran destinado a las vacaciones del próximo verano o a la matrícula del primer año de tu hijo, que debe pagarse ese otoño.

La lección: el dinero que necesitas en los próximos cinco años no debe invertirse en la bolsa.

Por otro lado, el dinero que no necesita tocar durante la próxima década, o tres, o cuatro, es un candidato para la inversión en acciones. Porque tienes más tiempo para esperar las caídas del mercado y aprovechar la eventual recuperación. (Recuerde que 100 dólares? Si se deja invertido, se habría recuperado de la recesión y habría crecido hasta más de 180 dólares en septiembre de 2018.)

Para la mayoría de las personas, este tipo de horizonte temporal a largo plazo se aplica a los ahorros para la jubilación. Y para ese objetivo concreto existen cuentas especialmente diseñadas con un tratamiento fiscal favorable por parte del IRS. Los cubriremos en el próximo capítulo.

Cuestiones prácticas

Qué hacer cuando el sueldo es escaso? Hemos elaborado este práctico diagrama de flujo para mostrarle cómo dirigir sus dólares cuando tiene múltiples objetivos financieros y prioridades que compiten entre sí.

Toma de pantalla. Imprímelo y colócalo en la nevera. Garabatea afirmaciones diarias en los márgenes («Hawaii, allá vamos!»»Deuda, tus días están contados…») y utilízala como referencia cada vez que te surja una duda sobre qué hacer con tu calderilla.