Normas de la cuenta IRA Roth: Aportaciones, retiros

Las normas de la Roth IRA limitan las aportaciones de 2021-2022 para las personas con ingresos superiores a determinadas cantidades. Los retiros pueden estar libres de impuestos.Dayana Yochim, Andrea Coombes 5 de noviembre de 2021

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Cuáles son las normas de las cuentas IRA Roth?

Estas son las principales normas de la Roth IRA de un vistazo.

Quién puede contribuir a una IRA Roth

En 2021, las personas con ingresos brutos ajustados modificados inferiores a 140.000 dólares (solteros) o a 208.000 dólares (casados que presenten una declaración conjunta) pueden contribuir a una cuenta Roth IRA, aunque los límites de ingresos pueden reducir su contribución máxima. Para 2022, los límites de ingresos han aumentado por debajo de 144.000 dólares (soltero) o 214.000 dólares (casado que presenta una declaración conjunta).

» Más información sobre las cuentas IRA Roth y cómo obtener una

Cuándo se puede dejar de contribuir a una IRA Roth?

La fecha límite para contribuir a una IRA Roth para 2021 es el 15 de abril de 2022 (la fecha límite para la declaración de impuestos).

Importe de las aportaciones a la Roth IRA que puede realizar este año

La aportación máxima anual en 2021 y 2022 es de 6.000 $, o de 7.000 $ si tiene 50 años o más.

Reglas de la Roth IRA para los retiros

Retirar las ganancias de las inversiones antes de los 59½ años puede provocar impuestos y multas – a menos que sea parte de un retiro calificado.

Las aportaciones pueden retirarse libres de impuestos en cualquier momento y por cualquier motivo.

Vea en detalle las normas de las cuentas IRA Roth:

  • Cuándo se puede retirar dinero de una cuenta Roth IRA?

  • Cuánto se puede aportar a una IRA Roth?

  • Cuáles son las normas fiscales de una IRA Roth?

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¿Cuándo puede retirar dinero de su cuenta Roth IRA??

Para los retiros de la IRA Roth, hay dos reglas principales de la IRA Roth que hay que recordar:

  • Puede retirar el dinero que ha aportado a una Roth en cualquier momento y por cualquier motivo sin pagar impuestos ni multas. Eso'es porque ya ha pagado los impuestos sobre el dinero que utilizó para financiar la cuenta.

  • Se aplican normas diferentes para retirar los beneficios de las inversiones. Aquí es donde las cosas empiezan a complicarse, porque si no tiene cuidado, puede tener que pagar multas e impuestos.

  • Siga leyendo para conocer las normas de la Roth IRA sobre la retirada de ganancias:

    La regla de los cinco años para las cuentas IRA Roth

    Puede evitar los impuestos y la penalización por retirada anticipada del 10% de las ganancias si se dan dos circunstancias:

  • La cuenta ha estado abierta durante cinco años o más – el reloj comienza en enero. 1 del año en que realice su primera aportación, y

  • Cumple al menos una de las siguientes condiciones:

    • Tiene 59½ años o más

    • Ha quedado incapacitado o ha fallecido y el dinero es retirado por su sucesión o por el beneficiario de la cuenta

    • La retirada (hasta un máximo de 10.000 $ de por vida) es para la compra de una primera vivienda

    Si usted'es propietario de su cuenta desde hace menos de cinco años …

    Si no ha tenido la cuenta durante cinco años, hay algunas situaciones en las normas de la cuenta Roth IRA en las que puede evitar la penalización por retirada anticipada del 10% de los beneficios, pero seguirá teniendo que pagar impuestos sobre la renta:

    • Tiene 59½ años o más

    • Si retira hasta 5.000 $ en el año posterior al nacimiento o la adopción de su hijo

    • La retirada se debe a una discapacidad

    • El retiro lo realiza un beneficiario o su sucesión después de su fallecimiento

    • El dinero se destina a la compra de una primera vivienda (hasta un máximo de 10.000 $ de por vida), a determinados gastos médicos o a gastos educativos cualificados

    • La retirada se debe a un embargo del IRS

    • Ha realizado el retiro cuando era reservista, según la definición del IRS

    • Se realizan pagos periódicos sustancialmente iguales (también conocido como SEPP, un programa algo complejo que se describe en esta FAQ del IRS), que requiere comprometerse a realizar distribuciones durante un determinado periodo de tiempo para evitar el pago de penalizaciones.

    Y cuando se jubila …

    • No está obligado a empezar a retirar dinero de su Roth cuando se jubile. (Las cuentas IRA tradicionales, por el contrario, están sujetas a distribuciones mínimas obligatorias (RMD) cuando el titular cumple 72 años).)

    • La ausencia de retiros obligatorios significa que aquellos que no necesitan echar mano de sus fondos de la IRA Roth pueden dejar el dinero en la cuenta y pasar toda la pasta a sus herederos. (Las cuentas Roth heredadas a partir de enero. La ley, que entrará en vigor el 1 de enero de 2020, exige en general que los beneficiarios retiren la totalidad de la cuenta en un plazo de 10 años a partir del fallecimiento del titular de la cuenta, a menos que el beneficiario sea un cónyuge o tenga derecho a una exención.)

    » Ver otros tipos de IRA y su funcionamiento

    Cuánto dinero se puede meter en una IRA Roth?

    La aportación máxima a la Roth IRA es de 6.000 $ al año en 2021 y 2022. Puede añadir 1.000 $ a esas cantidades si tiene 50 años o más. Pero hay límites de ingresos que restringen quién puede contribuir. Estos límites de ingresos se basan en su ingreso bruto ajustado modificado, o MAGI. Si sus ingresos entran en la franja de exclusión de la Roth IRA, su aportación máxima disminuye.

    + Amplíe para ver cómo se calcula el MAGI

    Para calcular su renta bruta ajustada modificada (MAGI), tome su renta bruta ajustada (AGI) y añada cualquiera de las siguientes deducciones o exclusiones si las ha realizado:

    • Deducción por las aportaciones a la IRA tradicional.

    • Deducción de los intereses de los préstamos estudiantiles.

    • Deducción por actividades de producción nacional (esta deducción se eliminó en 2017).

    • Exclusión de los ingresos devengados en el extranjero y/o de la vivienda.

    • Deducción por vivienda en el extranjero.

    • Exclusión de los intereses de los bonos de ahorro.

    • Exclusión de las prestaciones por adopción proporcionadas por la empresa.

    (Nota: el MAGI y el AGI son la misma cantidad para muchas personas. Consulte la Publicación 590-A del IRS, Hoja de Trabajo 2-1, para obtener instrucciones completas sobre cómo calcular el MAGI de las cuentas Roth IRA.)

    Límites de ingresos de las cuentas Roth IRA en 2021 y 2022

    Estado civil

    2021 MAGI

    2022 MAGI

    Aportación máxima anual

    Soltero, cabeza de familia o casado que presenta una declaración por separado (si no ha vivido con su cónyuge durante el año)

    Menos de $125,000

    Menos de 129.000 dólares

    6.000 $ (7.000 $ si tiene 50 años o más)

    125.000 dólares hasta 140.000 dólares

    129.000 dólares hasta 144.000 dólares

    La contribución se reduce

    140.000 dólares o más

    144.000 dólares o más

    No se permite ninguna aportación

    Casado que presenta una declaración conjunta o viudo(a) que cumple los requisitos

    Menos de 198.000 dólares

    Menos de 204.000 dólares

    6.000 $ (7.000 $ si tiene 50 años o más)

    198.000 dólares hasta 208.000 dólares

    204.000 dólares hasta 214.000 dólares

    La aportación se reduce

    208.000 $ o más

    214.000 dólares o más

    No se permite ninguna aportación

    Casado que declara por separado (si ha vivido con su cónyuge en algún momento del año)

    Menos de 10.000 dólares

    Menos de 10.000 dólares

    Las aportaciones se reducen

    10.000 dólares o más

    10.000 dólares o más

    No se permite ninguna aportación

    Otras normas de la IRA Roth relacionadas con la elegibilidad y las aportaciones:

    • Puede aportar a una IRA Roth y a una IRA tradicional en el mismo año. Sólo asegúrese de que la cantidad de contribución combinada no exceda el máximo anual, que es de $6,000 ($7,000 si tiene 50 años o más) en 2021 y 2022.

    • Puede contribuir a una IRA Roth y a un 401(k) en el mismo año. El IRS está de acuerdo con que ahorre dinero tanto en un plan de jubilación patrocinado por el empleador -un 401(k) o 403(b)- como en una IRA en el mismo año, hasta el máximo para cada tipo de plan.

    • Las cuentas IRA Roth no tienen límites de edad. Usted'puede realizar aportaciones a su IRA Roth después de su edad de jubilación. Y puede abrir una cuenta Roth IRA para su hijo, siempre que tenga ingresos.

    • Existe una solución si no puede optar a una Roth. Se trata de reinvertir el dinero en una Roth, un proceso que merece un artículo totalmente aparte – como este sobre cómo configurar una Roth IRA por la puerta trasera.

    Nota: No hay una cantidad mínima requerida para abrir una IRA Roth, ni reglas sobre la cantidad de dinero que se debe poner en una IRA Roth. Pero algunos corredores de bolsa pueden tener sus propios mínimos requeridos.

    » Consulte la lista completa de nuestras mejores selecciones de proveedores de cuentas Roth IRA

    ¿Cuáles son las normas fiscales de una cuenta IRA Roth??

    Hay dos cosas clave que hay que saber sobre el tratamiento fiscal de los dólares de la Roth IRA:

    • Las aportaciones a una IRA Roth no son deducibles de impuestos. Esto difiere de una IRA tradicional, en la que las aportaciones pueden ser deducibles de sus impuestos en el año en que las realiza.

    • Las inversiones en una IRA Roth crecen libres de impuestos. Esto significa que no debe pagar impuestos sobre las ganancias cuando el dinero está en la cuenta – o incluso cuando lo retira en la jubilación.

    «Más información sobre cómo funcionan los impuestos de las cuentas IRA Roth

    Para que quede claro, los inversores tampoco pagan impuestos sobre el crecimiento de las ganancias en una IRA tradicional, siempre que esos fondos permanezcan en la cuenta. Pero, a diferencia de una Roth, al final pagará impuestos sobre el crecimiento de las ganancias en una IRA tradicional cuando retire el dinero.

    En una versión anterior de este artículo se indicaba erróneamente cómo se calculan los ingresos brutos ajustados modificados. Este artículo ha sido corregido.

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