No tener puntuación de crédito no significa tener una puntuación de crédito cero

Lo más frustrante del crédito podría ser el problema del huevo y la gallina para establecerlo: Nadie quiere darte un crédito cuando no tienes un historial de uso del mismo.

Pero si nunca has tenido crédito y no tienes una puntuación de crédito, eso no significa que tengas una puntuación de crédito cero. Tienes la ausencia de puntuación: eres «invisible al crédito.»

Por qué no tienes una puntuación de crédito

Nadie tiene una puntuación crediticia de cero, por muy mal que haya gestionado el crédito en el pasado.

Las puntuaciones de crédito más utilizadas, FICO y VantageScore, se sitúan en un rango de 300 a 850. A partir de abril de 2021, sólo el 3% de los consumidores tenía una puntuación FICO 8 por debajo de 500.  Tommy Lee, científico principal de FICO, dijo que las puntuaciones de 300 son "extremadamente raro."

Las razones por las que podría no tener una puntuación son:

• Nunca has estado en una cuenta de crédito.

• No has utilizado el crédito en al menos seis meses.

• Ha solicitado recientemente un crédito o se ha añadido a una cuenta.

Cuál es el punto de partida de tu puntuación?

Al igual que ser nuevo en el crédito no significa empezar de cero, tampoco significa empezar en el sótano con 300. Después de todo, si nunca has tenido crédito, nunca has cometido errores que devasten tu puntuación.

Cuando no tienes historial de crédito, las agencias de crédito no saben lo suficiente sobre ti como para adivinar si devolverás el dinero prestado. Y eso es todo lo que es una puntuación de crédito: una estimación de la probabilidad de que devuelvas el próximo crédito que te concedan, basada en los datos de tus informes de crédito.

Una vez que se empieza a utilizar el crédito, se puede calcular la puntuación. Es probable que no empieces con una buena puntuación de crédito, pero tampoco estarás en lo más bajo de la escala.

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Cómo obtener un crédito en primer lugar

Para presentarse a las agencias de crédito y desarrollar un historial crediticio, debe solicitar un crédito. Hay dos productos diseñados específicamente para ayudar a construir el crédito:

• Tarjetas de crédito garantizadas. Estas tarjetas de crédito, como su nombre indica, están garantizadas con dinero en efectivo. El depósito suele ser el límite de crédito.

• Préstamos para la construcción de crédito. Se trata de préstamos que se conceden sólo después de haber efectuado los pagos. Pueden ser una buena forma de crear un historial de pagos y de acumular un pequeño fondo de emergencia al final del plazo del préstamo.

Antes de presentar una solicitud, solicite un informe de crédito gratuito a cada una de las tres agencias de información crediticia mediante AnnualCreditReport.com. Si nunca has tenido crédito pero tienes un expediente, es una señal de alarma: Puede que la información de otra persona se haya mezclado con la suya o que alguien esté utilizando su identidad para obtener un crédito. Impugnar los errores de los informes crediticios para que sean corregidos.

Una vez que te aprueben tus primeras líneas de crédito, sigue estas reglas básicas:

• Pagar las facturas a tiempo, siempre. El historial de pagos es lo que más influye en su puntuación.

• Utiliza sólo una pequeña parte de tu límite de crédito. Mantener los saldos por debajo del 30% del límite, y cuanto más bajo sea, mejor.

• Procure tener una combinación de tipos de cuentas: por ejemplo, préstamos a plazos con pagos regulares, como un préstamo para automóviles, y deudas renovables, como las tarjetas de crédito.

Siga estos pasos y engordará sus informes crediticios en poco tiempo. También habrás conseguido una puntuación crediticia que te permitirá obtener tipos de interés más bajos y acceder a mejores productos crediticios: una tarjeta de crédito sin garantía o una que ofrezca recompensas, por ejemplo.

No te centres demasiado en los números

Ya sabes lo que dicen los expertos en crédito sobre las puntuaciones de crédito? No te fijes demasiado en los números. Su puntuación de crédito se recalcula a petición, tanto si se solicita 10 minutos como 10 meses después de la última vez que alguien lo pidió, y tiene en cuenta las incorporaciones más recientes a sus informes de crédito.

Rod Griffin, director de educación pública de Experian, una de las tres principales agencias de crédito, dice que debería centrarse en su categoría de «riesgo general». Cada prestamista puede establecer sus propios parámetros, pero en general, el rango para las puntuaciones de crédito es el siguiente

• 300-629: Mal crédito.

• 630-689: Crédito justo.

• 690-719: Buen crédito.

• 720 y más: Crédito excelente.