Los cheques de conveniencia de las tarjetas de crédito pueden acabar costándote mucho dinero.Ellen Cannon 9 de junio de 2016
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El dinero'es escaso este mes, y usted'acaba de recibir por correo un par de cheques en blanco de la compañía de su tarjeta de crédito. Usted'tiene la tentación de aprovechar la oferta.
Para. En primer lugar, hay que saber lo que se acepta.
Por lo general, puede utilizar estas tarjetas de crédito "cheques de conveniencia" para transferir un saldo de otra tarjeta o préstamo, para realizar una compra o simplemente para ingresar dinero en su cuenta bancaria. Pero las condiciones de la oferta -períodos de tasa anual equivalente al 0%, tipos de interés continuos y comisiones- pueden acabar costándole dinero.
"Los cheques de conveniencia están vinculados a la cuenta de la tarjeta de crédito," dice Bruce McClary, portavoz de la National Foundation for Credit Counseling. "Parece un cheque personal. Lo rellenas, lo firmas y lo cobras como un anticipo de efectivo. Puedes escribirla a un minorista para comprar cosas. Es muy flexible en cuanto a su uso. Ese es el atractivo para los consumidores."
Cheque bueno, cheque malo
Los cheques de las tarjetas de crédito pueden ayudar a los consumidores si se utilizan con prudencia, dice McClary. "Si el cheque se va a utilizar para pagar una cuenta que cobra un tipo de interés más alto y cuyas condiciones son menos favorables que las del cheque de conveniencia," tiene sentido utilizarla, dice. "Las ofertas del 0% son buenas. Sólo tienes que estar muy seguro de tu capacidad para pagar el saldo transferido en el período de tiempo."
También pueden crear dolores de cabeza financieros. "El problema es que [los consumidores] esperan pagar el saldo dentro del periodo del 0%, pero ocurre algo inesperado y no pueden pagarlo," McClary dice. "Esto puede provocar situaciones desagradables, como que se te cobren intereses por todo el saldo, volviendo al principio."
Sea cual sea el uso que haga de un cheque de tarjeta de crédito, estará utilizando la línea de crédito de su tarjeta de crédito y aumentando su saldo. Estas son algunas preguntas que debe hacerse antes de rellenar uno de estos cheques. Si las respuestas no están claras en la documentación que acompaña a los cheques, llame al emisor de su tarjeta y pregunte directamente.
Cuáles son las condiciones para utilizar un cheque como efectivo?
Los cheques de conveniencia suelen tener una tasa anual equivalente del 0% durante un tiempo determinado. Pero este periodo sin intereses podría aplicarse sólo si utiliza el cheque para transferir un saldo a su tarjeta.
Asegúrate de que el 0% TAE también se aplica si utilizas un cheque para hacer una compra o un ingreso en efectivo en tu cuenta bancaria. Esos usos podrían considerarse anticipos de efectivo. Las TAE de los anticipos en efectivo pueden ser del 20% o superiores y suelen conllevar una comisión del 4% o el 5% del importe que se pide prestado. También hay un límite en cuanto a la cantidad que se puede emitir el cheque.
"Cuando se utiliza para un adelanto de efectivo," McClary dice, "le cobran el tipo de interés de adelanto de la tarjeta de crédito. Aquí es donde hay que tener mucho cuidado, ser consciente de lo que significa en términos de coste para usted."
Qué significa el periodo del 0% TAE para las compras?
El tipo de interés de los cheques de conveniencia es complicado desde el principio. Puede que te ahorres algunos intereses por adelantado con el 0% de TAE, pero eso puede acabar aumentando los intereses que pagas en las compras.
Aquí'se explica por qué. Si pagas la totalidad de tu saldo cada mes, las tarjetas de crédito suelen ofrecerte un período sin intereses "período de gracia" en las compras. Esto significa que cuando se realiza una compra, los intereses no empiezan a acumularse hasta que se cierra el ciclo de facturación y vence el siguiente pago. Dependiendo del momento de la compra, los periodos de carencia pueden ser de hasta 50 días.
Sin embargo, si llevas un saldo en tu tarjeta de un mes a otro, no tienes período de gracia, y los intereses comienzan a acumularse en las compras inmediatamente. Cuando utilice un cheque de conveniencia para transferir un saldo, tendrá que pagar todo el importe transferido antes de la siguiente fecha de vencimiento, o perderá el período de gracia para las compras. "Con algunos de los cheques, se le podrían aplicar cargos por intereses tan pronto como se cargue ese saldo en su cuenta," McClary dice.
» MÁS: Cómo funcionan los periodos de gracia de las tarjetas de crédito
No se le aplicarán intereses en las compras si actualmente tiene una TAE del 0% tanto en las transferencias de saldo como en las compras. Este podría ser el caso si todavía está en el periodo de introducción al 0% de una tarjeta nueva y el emisor le envía cheques de conveniencia.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda que pague cualquier saldo que haya transferido al 0% durante el periodo sin intereses y que no utilice la tarjeta en absoluto hasta que haya pagado ese saldo.
¿Existe una comisión por transferencia de saldo??
Los bancos suelen cobrar una comisión por transferir un saldo: entre el 3% y el 5% de cada importe transferido, con un mínimo de entre 5 y 10 dólares, según la tarjeta. Si está pensando en hacer una transferencia de saldo, compruebe que los números tienen sentido. Si transfieres un saldo de 5.000 dólares, por ejemplo, podría costarte entre 150 y 250 dólares. Además, la mayoría de los bancos no le permiten transferir saldos de otras cuentas que tenga en ese banco.
Cuál es el límite de crédito de su tarjeta?
Si el importe que usted carga en su tarjeta de crédito con un cheque (más la comisión por transferencia de saldo) le hace superar su límite de crédito, está en problemas. Cuando se sobrepasa el límite de crédito utilizando un cheque de tarjeta de crédito, McClary dice, "Ocurre lo mismo que cuando superas el límite de tu tarjeta de crédito: comisiones de penalización, tipos de interés de penalización. Antes de utilizar el cheque, debe consultar su saldo y saber qué cantidad de su línea de crédito está utilizando."
¿Existe una fecha de caducidad y cuáles son las condiciones??
Al igual que el yogur, estas ofertas tienen fecha de caducidad. Tienes un plazo determinado para hacer una transferencia o utilizar el cheque para un adelanto de efectivo o para pagar una mercancía. Las condiciones de uso varían. A veces, un cheque emitido después de la fecha será rechazado; a veces, el emisor cobrará la TAE normal en cualquier cheque emitido después de la fecha de uso. Así que asegúrate de conocer las condiciones.
¿Afectan las comprobaciones de las tarjetas de crédito a su puntuación crediticia??
Una revisión de la tarjeta de crédito no debería perjudicar su puntuación de crédito siempre que gestione su tarjeta de crédito de forma responsable, pagando a tiempo y manteniendo un saldo bajo. "Pero si toma prestada una cantidad importante, lo que cambiaría su ratio de endeudamiento, o si supera su línea de crédito, podría enviar su puntuación en la dirección equivocada," McClary dice.
Además, dice, "Si lo utiliza para transferir saldos de otras cuentas, y luego cierra esas cuentas, tendrá demasiada actividad en su informe crediticio, y eso podría ser perjudicial. Podrías mandar tu puntuación de crédito al sótano."
Alternativas a las comprobaciones de tarjetas de crédito
Aunque no obtendrá un tipo de interés del 0%, pedir un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito puede ser una forma más segura de obtener efectivo. Los préstamos personales tienen tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito, en función de la puntuación crediticia. Los préstamos con garantía hipotecaria también tienen tipos de interés más bajos, y los intereses que paga por el préstamo son deducibles de los impuestos, al igual que los intereses hipotecarios.
Si decide aceptar la oferta de comprobación de la tarjeta de crédito, McClary dice, "Hay que tener un plan para el peor de los casos. Por muy atractiva que sea la oferta, tienes que afrontar la posibilidad de no llegar a la meta. Ten un plan de pago si eso ocurriera."
Si no utiliza los cheques, asegúrese de que van directamente a la trituradora.
Detenga las ofertas
Si no quieres que te tienten con estas ofertas, o si simplemente no quieres que te llenen el buzón y la trituradora, puedes excluirte. OptOutPrescreen.com está gestionada por las agencias de crédito Equifax, Experian y TransUnion y por Innovis Data Solutions. Ir a www.optoutprescreen.com o llamando al 1-800-5-OPT-OUT.
En línea y por teléfono, puede optar por no recibir ofertas de crédito y seguros durante cinco años. Tendrá que rellenar sus datos personales, incluido su número de la Seguridad Social.
Si quieres excluirte para siempre, puedes iniciar la solicitud en línea, pero tendrás que rellenar y enviar por correo el formulario de Elección de Exclusión Permanente, que obtienes en el sitio web.