Algunos productos lanzados o ampliados en 2020 no se preocupan en absoluto de las comprobaciones de crédito y, en cambio, se fijan en sus ingresos y su cuenta bancaria. Tampoco cobran intereses.Melissa Lambarena 14 de diciembre de 2021
Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.
» ACTUALIZACIÓN: La tarjeta Grow Credit Mastercard ya no se reporta a las agencias de crédito como un préstamo a plazos. Comenzó a reportarse como una línea de crédito revolvente en el verano de 2021.
Mientras que los principales emisores de tarjetas de crédito endurecieron las normas de préstamo y redujeron los límites de crédito en el marco de la COVID-19, algunas empresas de tecnología financiera adoptaron un enfoque diferente.
En 2020, empresas jóvenes como Grow Credit, TomoCredit y Chime lanzaron o ampliaron productos de tarjetas de crédito que están disponibles para aquellos con un crédito menos que ideal, porque no realizan ninguna comprobación de crédito. En lugar de basarse en el modelo tradicional de puntuación de crédito FICO, estos productos «fintech» pueden evaluar factores alternativos como las cuentas bancarias y la gestión del dinero para determinar la elegibilidad.
Además, estas tarjetas no tienen cuotas anuales ni tampoco TAE. No es posible, literalmente, mantener un saldo en ellas.
He aquí en qué se diferencia esta nueva clase de tarjetas de las tradicionales y por qué son más fáciles de conseguir, incluso en tiempos difíciles.
Cómo las startups pueden evaluar a los candidatos de forma diferente
Los emisores tradicionales de tarjetas de crédito suelen realizar una consulta dura en su informe de crédito para evaluar su solvencia. Por lo tanto, incluso antes de la pandemia, las opciones de tarjetas eran escasas para aquellos sin crédito o con un crédito pobre (puntuaciones FICO de 629 o inferiores).
Pero algunos de los nuevos productos del mercado no se preocupan tanto de su informe de crédito como de otras facetas de su vida financiera.
Grow Credit, por ejemplo, ofrece la tarjeta Grow Credit Mastercard, emitida por Sutton Bank. La empresa cuenta con una tecnología propia que evalúa los ingresos, según Joe Bayen, director general y fundador de Grow Credit. Los solicitantes deben proporcionar acceso a la información de sus cuentas bancarias.
La tarjeta le permite acumular crédito a medida que va pagando suscripciones mensuales como Netflix o Hulu. Los servicios de suscripción tradicionalmente no son factores en sus informes de crédito, pero Grow esencialmente da a los titulares de la tarjeta un préstamo a plazos que sólo se puede utilizar para cargar las suscripciones elegibles a la tarjeta. Los titulares de las tarjetas pagan la totalidad de la factura cada mes y construyen crédito en el camino.
Los pagos de las facturas de los teléfonos móviles también se pueden gestionar de esta manera, si estás dispuesto a pagar una cuota mensual de afiliación a Grow.
"La combinación de un pequeño préstamo que sólo se puede utilizar hacia un producto de necesidad hace que nuestra plataforma sea muy resistente a las recesiones», dijo Bayen en un correo electrónico.
O considere la tarjeta de crédito Chime Credit Builder Visa Secured, emitida por Stride Bank, que tampoco requiere una verificación de crédito. Para conseguirlo, tendrás que abrir una cuenta de gastos Chime con un depósito directo elegible. Puede utilizar la cuenta de gastos para añadir dinero a su cuenta garantizada Credit Builder, que determina su límite de crédito en la tarjeta.
«El depósito directo definitivamente nos ayuda a entender los ingresos y los hábitos de gasto de los miembros de una manera que hace que este producto sea más seguro para nosotros», dice Zachary Smith, jefe de producto de Chime.
TomoCredit ofrece la tarjeta Tomo. La tecnología de esta empresa permite a su emisor, Community Federal Savings Bank, determinar la elegibilidad para la tarjeta en función de múltiples factores, como los ingresos y los saldos de las cuentas. La tarjeta también da recompensas. Se requiere la vinculación de una cuenta que reúna los requisitos a través de un servicio de terceros.
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Beneficioso tanto para los titulares como para las empresas de tarjetas
Este tipo de tarjetas vienen con barreras que pueden minimizar los riesgos tanto para el consumidor como para el emisor.
Por un lado, no puedes tener saldo con estos productos y, por tanto, no cobran intereses. Las empresas que están detrás de estas tarjetas ganan dinero, al menos en parte, a través de las tasas de intercambio, que se cobran a los comercios cuando aceptan una tarjeta de crédito como pago.
Al estar obligado a pagar a tiempo y en su totalidad, es difícil que se produzcan gastos excesivos. Tanto tú como la compañía de la tarjeta podéis estar menos preocupados por un posible impago.
Además, los pagos se comunican a las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. (La tarjeta Grow Mastercard se comunica a las agencias de crédito como un préstamo a plazos.) Estas oficinas registran la información que se utiliza para calcular su puntuación de crédito. Una buena puntuación de 690 o más puede ahorrarle dinero en los tipos de interés para un coche, una casa u otras tarjetas de crédito.
Además, las tarjetas sin comisiones facilitan el mantenimiento de las cuentas abiertas y activas, lo que preserva la duración de su historial de crédito, otro factor que influye en su puntuación crediticia.
Para LaToya Wilson, una residente de Minnesota de 46 años, la tarjeta de crédito Chime Credit Builder Visa Secured le permite reconstruir su crédito sin el riesgo de las deudas de las tarjetas de crédito y acercarse a la compra de una casa. Obtuvo la tarjeta en 2020.
«Esta vez soy más prudente con lo que hago y (donde) gasto», dice Wilson. «Veo que mi puntuación de crédito sube cada mes al utilizarla.»
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.