Microinversión: Un gran primer paso, pero no se detenga ahí

Invertir pequeñas cantidades es ciertamente mejor que nada, pero la microinversión por sí sola puede no ser suficiente para los objetivos a largo plazo.Chris Davis 1 de junio de 2021

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Es fácil pensar que la microinversión -el acto de invertir pequeñas cantidades a la vez, equivalentes a poner calderilla en el mercado de valores- es algo universalmente bueno. Pero ¿es suficiente para los objetivos financieros a largo plazo??

Las plataformas que ofrecen microinversión han sido elogiadas por permitir a las personas empezar a invertir de forma segura y responsable, sin importar lo poco que sepan sobre el mercado de valores. La microinversión también es una buena estrategia para las personas que no tienen mucho dinero para invertir, y puede ayudarles a aprender más sobre el ahorro, el crecimiento compuesto y los rendimientos a largo plazo, dijo Jody D'Agostini, planificador financiero certificado de Equitable Advisors, en una entrevista por correo electrónico.

«Estas pequeñas cantidades acumuladas a lo largo del tiempo pueden marcar la diferencia», dice D’Agostini, que tiene su sede en Morristown, Nueva Jersey.

Esto se debe al interés compuesto, en el que se obtiene una rentabilidad por la inversión inicial, pero también por el crecimiento.

A través de los rendimientos compuestos, cuanto más tiempo esté invertido, más tiempo tendrá su dinero para componerse. Y, según D’Agostini, empezar ese efecto compuesto antes de tener muchos ingresos puede ser un incentivo para seguir invirtiendo cuando los ingresos empiezan a crecer.

Aunque las plataformas de microinversión pueden ser mejores para los inversores que no tienen mucho dinero para poner en un 401(k) o en una cuenta de jubilación individual, cualquiera podría beneficiarse de su uso, dice Brian Walsh, un CFP con Walsh & Nicholson Financial Group en Wayne, Pennsylvania.

«Creo que es una idea brillante. Es realmente creativa y una buena manera de que los inversores se sumerjan en el mundo de la inversión», dice Walsh. En lugar de arrojar ese dinero sobrante a un cenicero, lo estás arrojando a una cuenta de inversión donde realmente puede crecer y trabajar para ti, mientras que en un cenicero, nunca va a hacer ninguna de esas cosas».»

Pero aunque la microinversión tiene mucho a su favor, puede que no sea suficiente por sí sola.

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Espera, ¿cómo funciona exactamente la microinversión??

La idea es redondear las compras, a menudo al dólar más cercano, y utilizar ese dinero sobrante para acumular lentamente ahorros en una cartera diversificada de fondos cotizados. Las aplicaciones de inversión Acorns y Stash lo han hecho increíblemente fácil, ofreciendo una tarjeta de débito que invierte por ti y te ofrece orientación de inversión en el camino. Esto se aleja de las cuentas de corretaje tradicionales, que permiten invertir en el mercado de valores, pero no suelen tener esta función de redondeo.

Se trata de una estrategia ampliamente recomendada; realizar aportaciones periódicas a lo largo del tiempo (lo que se conoce como promediar el coste en dólares) puede ayudar a los inversores a mantener su plan de inversión y evitar tratar de medir el tiempo del mercado. Y hay que celebrar cualquier aplicación que fomente hábitos de ahorro e inversión saludables.

El problema es que invertir 45 céntimos aquí y 27 céntimos allá puede no ser suficiente. Supongamos que Sarah, de 25 años, utiliza redondeos que suponen una media de 1 $.50 por día. Sarah apenas echará de menos que los céntimos y las monedas de 25 centavos salgan de su cuenta bancaria y vayan a parar a su cuenta de inversión, aunque eso suponga una aportación mensual de unos 45 dólares. Después de 20 años con una rentabilidad del 7%, esos ahorros podrían llegar a ser unos 23.500 dólares a los 45 años. No está mal para limitarse a acumular monedas en una hucha virtual. (Más información sobre qué tipo de rendimientos se pueden esperar del mercado de valores.)

Pero, ¿cuánto debería ahorrar para la jubilación??

Según un estudio de Vanguard de 2020, el saldo medio de los 401(k) de los inversores de entre 35 y 44 años era de 72.578 dólares.

Por desgracia, la estrategia de microinversión de Sarah deja sus ahorros un 68% por debajo de esta media.

Y también hay que tener en cuenta otras cuestiones relacionadas con la microinversión. En este momento, los ahorros para la jubilación de Sarah se basan en el gasto, no en el ahorro. ¿Cuánto tendría Sarah a los 45 años si hubiera invertido parte de ese gasto?? Además, si Sarah sólo utiliza una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, se está perdiendo algunos de los principales beneficios fiscales de una cuenta de jubilación, como una IRA o un 401(k).

¿Qué puedo utilizar además de los redondeos para mantener el rumbo??

Imaginemos que Sarah no utilizara una plataforma de microinversión y que, en cambio, se comprometiera a aportar 100 dólares al mes a una cuenta IRA con ventajas fiscales. Después de 20 años con un crecimiento del 7%, los ahorros ascenderían a unos 52.000 dólares. Esto es bastante más que la estrategia de microinversión, pero sigue estando por debajo de la media de Vanguard's.

Pero, ¿qué pasaría si estas dos estrategias se ejecutaran en conjunto?? Si Sarah fuera capaz de poner esos 100 dólares en su cuenta IRA cada mes mientras invierte 45 dólares en el cambio sobrante, teóricamente tendría unos 75.000 dólares después de 20 años, ligeramente por encima de la media para su grupo de edad.

Este es sólo un ejemplo que demuestra la forma en que las nuevas e innovadoras estrategias de inversión pueden combinarse con enfoques probados desde hace tiempo.

Lo que es importante entender es que, por muy innovadora y creativa que sea la inversión de redondeo, por sí sola no te llevará a la jubilación, dice Walsh. Más bien, la microinversión es sólo un aspecto de un plan de jubilación integral.

«Cuando se mira el pastel completo de lo que es el éxito financiero, es una parte de ese pastel, pero no es en absoluto algo que vaya a llevarte a la jubilación», dice Walsh.

¿Cuáles son las otras partes del pastel??

«Estas aplicaciones son buenas para que el inversor principiante establezca patrones de ahorro consistentes y cree un hábito en torno a la inversión», dijo D’Agostini sobre las aplicaciones de microinversión.

Pero una vez que se dispone de más ingresos o capacidad de ahorro, dijo, «es posible que se quiera pasar a una plataforma de inversión más sólida que pueda proporcionar más educación, orientación y planificación financiera».»

Como siguiente paso, más allá de las aplicaciones de microinversión, D’Agostini y Walsh recomiendan contribuir al plan 401(k) de su empresa, si lo ofrece. Y si su empresa ofrece una contribución, es aconsejable que contribuya al menos lo suficiente para obtener esa contribución si puede permitírselo.

Si su empresa no tiene un plan 401(k), el siguiente paso a considerar sería abrir una cuenta IRA. Cualquiera de estas cuentas es un buen lugar para empezar a ahorrar más para la jubilación junto con una aplicación de microinversión, dice Walsh.

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