Los emisores de tarjetas ofrecen formas más baratas de acceder a su línea de crédito

Los costosos anticipos en efectivo ya no son la única opción para aprovechar su crédito disponible. Pero hay que tener en cuenta algunos inconvenientes.Melissa Lambarena Nov 18, 2021

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Las tarjetas de crédito son una forma cómoda de pagar algo, pero históricamente carecen de formas flexibles o económicas de acceder a su línea de crédito más allá de hacer compras.

Tradicionalmente, una de las únicas formas de aprovechar su línea de crédito para obtener dinero ha sido un adelanto en efectivo, que suele conllevar un tipo de interés altísimo y costosas comisiones. Si tus finanzas ya están en mal estado, ese tipo de préstamo costoso a corto plazo puede empeorar las cosas.

Pero últimamente están apareciendo opciones más cómodas y asequibles. En los últimos años, tanto los emisores tradicionales de tarjetas de crédito como las empresas emergentes han introducido productos y funciones que facilitan -y abaratan- el uso de su línea de crédito para reembolsar a un amigo, pagar grandes compras a tipos de interés más bajos, cubrir una factura que normalmente no puede pagar con una tarjeta u obtener un ingreso en efectivo en su cuenta bancaria.

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Facilidad de pago entre pares

No llevar nunca dinero en efectivo? O tal vez le falten unos dólares para pagar su parte de la cuenta en la cena? Puede considerar recurrir a una función como la de American Express's Send & Split, lanzada en noviembre de 2020 y disponible en las tarjetas que cumplan los requisitos a través de la aplicación móvil de AmEx&#x27.

El "Enviar" parte de esta función le permite utilizar su tarjeta AmEx elegible para pagar a otras personas a través de PayPal o Venmo, pero sin incurrir en las comisiones por transacción que normalmente se aplicarían a las tarjetas de crédito utilizadas de esta manera en esas plataformas – normalmente, alrededor del 3%.

Se aplican condiciones, incluidos los límites de los importes que se pueden enviar, y estas transacciones no permiten obtener recompensas. Pero puede ser una solución ideal para dividir el coste de la comida, los regalos o más.

"Definitivamente hemos visto un compromiso sostenido de los usuarios," dijo Stephanie Schultz, vicepresidenta y directora de asociaciones estratégicas emergentes de American Express. "Una de las categorías comunes que hemos visto ha sido la de los regalos, especialmente en la temporada de vacaciones."

Lo que hay que tener en cuenta Como con cualquier cargo de su tarjeta de crédito, tendrá que pagar un "Envíe" la transacción en su totalidad antes de la fecha de vencimiento para evitar incurrir en intereses. Se aplican los términos.

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Opciones flexibles de financiación y préstamo a plazos

¿Y si quieres financiar un gasto mucho mayor?? Algunos emisores de tarjetas y empresas emergentes han hecho posible convertir su crédito disponible en un préstamo a plazos.

Chase y Citi, por ejemplo, ofrecen My Chase Loan y Citi Flex Loan, respectivamente, a determinados titulares de tarjetas. Estas opciones funcionan de forma muy parecida a un préstamo personal de un banco, con el dinero depositado directamente en tu cuenta bancaria.

Tendrá un plazo determinado para devolver el préstamo con una cuota mensual fija. Se le cobrarán intereses, pero potencialmente a un tipo inferior a la TAE de su tarjeta de crédito. Estas opciones permiten obtener un préstamo sin necesidad de una solicitud, lo que significa que no hay una nueva consulta dura en su informe de crédito.

"Con Mi Préstamo Chase, los clientes nos han dicho que la posibilidad de pedir un préstamo sin solicitud, sin verificación de crédito y sin tener que gestionar una nueva cuenta, con una TAE más baja que la TAE estándar de su tarjeta es atractiva," dijo un portavoz de Chase en un correo electrónico. "También les gusta la transparencia de conocer el importe de la cuota mensual y la duración del préstamo por adelantado, y la seguridad de que no hay ninguna comisión de apertura ni de reembolso anticipado."

Si necesitas tiempo para pagar una compra importante, este tipo de opción puede ser mejor que cargarla directamente a tu tarjeta, y será más barato que un adelanto en efectivo.

Qué hay que tener en cuenta: Estos programas son específicos, por lo que puede que no estén disponibles para todo el mundo en todo momento. Entre los inconvenientes a tener en cuenta se encuentra el posible impacto en la utilización de tu crédito (y en tu puntuación crediticia), además del coste total del préstamo, incluso con una TAE más baja. El importe del préstamo que puedes solicitar se basará en tu límite de crédito disponible y en tu solvencia, por lo que puede merecer la pena consultar las tarifas de los préstamos personales de otras entidades.

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Consejo de experto: Si quieres dividir una compra individual con tarjeta de crédito en partes más manejables, puedes buscar la opción de Chase'My Chase Plan o Citi'Flex Pay. Asimismo, la red de pagos Mastercard lanza un servicio llamado Mastercard Installments. Pueden aplicarse plazos y comisiones, pero estas opciones pueden hacer que los pagos mensuales sean más predecibles. AmEx también ofrece la función Plan It, para la cual se aplica una cuota mensual fija, pero usted sabrá cuánto pagará cada mes. Se aplican las condiciones.

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Las opciones de las startups también

La nueva empresa Upgrade ofrece un producto híbrido único y flexible, la tarjeta Upgrade Visa® con recompensas en efectivo, que combina elementos de las tarjetas de crédito y de los préstamos personales.

  • Cuando la utilizas como tarjeta de crédito, los saldos restantes se convierten en préstamos a plazos.

  • Si lo utilizas como un préstamo personal, puedes conseguir que los fondos se depositen en tu cuenta bancaria.

En cualquier caso, puede devolver el importe en cuotas mensuales iguales a un tipo de interés fijo durante un periodo de tiempo determinado.

Lo que hay que tener en cuenta: La TAE a la que se puede optar varía y, al igual que con otras opciones de préstamos a plazos, conviene comprobar también los tipos de otros prestamistas.

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Opciones de terceros

Si el emisor de su tarjeta de crédito no es tan flexible con el acceso a su línea de crédito, los servicios de terceros pueden ofrecer otra vía.

Por ejemplo, a cambio de una cuota, Plastiq le permite utilizar las tarjetas de crédito que reúnen los requisitos para cubrir las facturas que normalmente no puede pagar de esa manera, como el alquiler, la hipoteca, la guardería, los servicios públicos y otros. Cargas en tu tarjeta a través de Plastiq el importe de la factura (más un 2.85% de gastos de tramitación), entonces Plastiq paga al beneficiario en su nombre.

Este servicio puede ser útil si, por ejemplo, una factura debe ser pagada inmediatamente, pero usted necesita un poco de espacio mientras espera la llegada de un cheque de pago. Y, a diferencia de otras opciones, puede obtener recompensas de la tarjeta de crédito, lo que podría ayudar a compensar parte de los gastos de tramitación.

En el pasado, Berna Anat, residente en San Francisco y creadora de contenidos, utilizó este servicio para pagar facturas y ganar puntos para hacer un viaje a Nueva Zelanda y otros destinos.

«Sólo cobro hasta el efectivo que ya tenía ahorrado para ese mes», dijo.

Lo que hay que tener en cuenta: Mientras que un 2.La comisión de tramitación del 85% puede ser más barata que la de un anticipo de efectivo, pero aún así puede suponer un gran esfuerzo, especialmente en las transacciones grandes. Y si no puede pagar la totalidad del cargo antes de la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito, incurrirá en los intereses de la TAE vigente de su tarjeta, lo que le resultará bastante caro. Además, algunas tarjetas de crédito pueden no ser compatibles con los servicios de pago de facturas de terceros. Antes de utilizarlo, lee los términos y condiciones de tu tarjeta o pregunta al emisor cómo (o si) se procesará el pago. Puede tratarse como un anticipo de efectivo, por ejemplo, en lugar de una compra.

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