Sepa qué puede hacer si cree que un familiar fallecido tenía una póliza de seguro de vida, pero no la encuentra.Aubrey Cohen 2 de julio de 2015
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Imagínese que paga miles de dólares durante muchos años por una póliza de seguro de vida para proteger a su familia, y que al morir no la reclama, es decir, que sus beneficiarios nunca la cobran.
Las investigaciones sobre pólizas perdidas han llevado a las compañías de seguros a pagar cientos de millones de dólares en reclamaciones de seguros de vida a los beneficiarios en los últimos años. Mientras los reguladores, los ejecutivos de las aseguradoras y los tribunales discuten sobre la mejor manera de abordar el problema, esto es lo que debe saber sobre los seguros de vida no reclamados.
Cómo se quedan sin reclamar las prestaciones
Sucede que. Las personas envejecen, se mudan y pierden el rastro de las pólizas de seguro de vida que compraron décadas antes. A veces, los asegurados no mencionan las pólizas de seguro de vida a los herederos, o consideran que es mejor no hacerlo.
Las pólizas de seguro de vida a plazo expiran después de un número determinado de años. Pero las pólizas de vida entera pueden ser «pagadas», lo que significa que han acumulado suficiente valor en efectivo para cubrir las primas durante el resto de la vida del asegurado. Aunque la gente se olvide de estas pólizas, no desaparecen.
Si alguien deja que una póliza de seguro de vida entera caduque antes de que esté totalmente pagada, puede seguir en vigor. Dependiendo de la póliza, la aseguradora puede utilizar el valor en efectivo acumulado para cubrir las primas, mantener la póliza en vigor con un valor inferior o convertir la póliza en una cobertura a plazo, que acabaría expirando.
Estas pólizas «podrían tener un valor real, pero no si nadie lo sabe», dice Joseph M. Belth, profesor emérito de seguros de la Universidad de Indiana.
Acuerdos y pagos
Tras el fallecimiento de un asegurado, suele corresponder a los beneficiarios notificar a la aseguradora y reclamar el pago. Pero algunas compañías de seguros de vida han sido criticadas por no esforzarse en determinar si los asegurados han fallecido, y los gobiernos están escuchando.
Las noticias de los últimos años sobre pólizas de seguro de vida no reclamadas han llevado a los reguladores a investigar el asunto. Entre 2011 y 2014, 21 compañías, que cubren el 60% de la población de EE.S. En el mercado de los seguros, las aseguradoras pagaron a los reguladores estatales un total de más de 167 millones de dólares para resolver las denuncias de que no comprobaban los registros de defunción de los asegurados, según cuentan los profesores de la Universidad de Georgia James Carson y Robert Hoyt en un reciente trabajo que contó con el apoyo de Kemper Insurance. Como parte de los acuerdos, las aseguradoras acordaron comprobar regularmente los registros de defunción de los asegurados.
Una investigación separada del estado de Nueva York hizo que las aseguradoras pagaran 812 dólares.En 2013, el Departamento de Servicios Financieros informó de que se habían entregado 5 millones de euros a más de 113.000 beneficiarios. El mayor pago fue de casi 2 dólares.6 millones de euros, aunque la media era de algo menos de 5.000 dólares.
Incluso cuando las compañías de seguros se dan cuenta de que un asegurado ha fallecido, no siempre pueden localizar a los beneficiarios. En esos casos, las prestaciones no reclamadas se entregan al Estado.
Las pólizas de seguro tienen una «edad límite» a partir de la cual las compañías asumen que un asegurado ha muerto, en ausencia de cualquier contacto con esa persona. Esta edad era de 100 años hasta 2001 y ahora es de 120. Los estados suelen exigir a las aseguradoras que les entreguen el producto de la póliza como propiedad no reclamada tres años después de que el asegurado alcance la edad límite, si no ha habido reclamación de la póliza ni contacto con el asegurado.
En 2010, Belth, el profesor de Indiana, intentó estimar la magnitud de las pólizas de seguro de vida no reclamadas pidiendo datos a 20 grandes estados y 20 grandes aseguradoras. Siete estados y tres compañías proporcionaron información. Basándose en ello, calculó de forma conservadora que 732 U.S. las compañías de seguros de vida entregaron 351 millones de dólares en fondos no reclamados sólo en 2009.
La defensa del sector asegurador
Jack Dolan, vicepresidente de relaciones con los medios de comunicación del Consejo Americano de Aseguradoras de Vida, dice que el valor de las pólizas no reclamadas es una cantidad pequeña comparada con los más de 60.000 millones de dólares anuales que las compañías pagan en reclamaciones de seguros de vida.
«Reconocemos que es muy importante para la gente, que puede representar un legado y los deseos de una persona de transmitir algo a sus familiares», dice. «Por eso nos tomamos el asunto muy, muy en serio y estamos trabajando con los reguladores para llegar al fondo [de la cuestión].»
Una de las revelaciones de las investigaciones fue que las compañías de seguros comprobaban regularmente los registros de defunción de la Seguridad Social de las personas a las que pagaban las rentas vitalicias, pero no los de los titulares de las pólizas de seguro de vida; es decir, las compañías comprueban los fallecimientos en una situación que les puede ahorrar dinero, pero no en una en la que les costaría.
«Es una de esas cosas que suenan atroces y horribles a primera vista, pero cuando se profundiza un poco más, lo cierto es que es un asunto mucho más complicado bajo la superficie», dice Carson, de la Universidad de Georgia.
Carson y Hoyt sostienen que hay importantes diferencias entre la comprobación de los registros de defunción de los clientes de seguros de vida y de rentas vitalicias. Las compañías tienen un contacto más regular con los clientes de las rentas vitalicias; las rentas vitalicias representan sólo el 5% del negocio de las compañías, lo que significa un número mucho menor de nombres que comprobar; y no comprobar la muerte de los clientes de las rentas vitalicias fomentaría el fraude y provocaría un aumento de los costes para otros asegurados.
A pesar de los acuerdos, Belth no cree que las compañías de seguros sean responsables de encontrar a los posibles beneficiarios.
«Realmente es el beneficiario quien debe presentar una reclamación», dice. «El contrato de seguro dice que pagarán la prestación por fallecimiento cuando se les notifique la muerte». No dice que deban buscar para encontrar que la gente murió.»
Nueva normativa
Muchos estados están adoptando nuevos requisitos para que las aseguradoras comprueben los registros de defunción, y la Asociación Nacional de Comisarios de Seguros está trabajando en una ley modelo.
Aplicar el requisito a las pólizas existentes añadiría costes que las aseguradoras no contemplaron al redactar estas pólizas y se complica por la falta de detalle en los registros de algunas pólizas antiguas, argumentan Carson y Hoyt. Los costes de comprobación de los registros de defunción no parecen ser «excesivamente gravosos» para las pólizas que se emitan en el futuro.
Los registros de defunción de la Seguridad Social son imperfectos, añaden. Informan de que una aseguradora encontró 50 posibles coincidencias tras cotejar unos 140.000 nombres con los registros de la Seguridad Social, pero 47 de los asegurados en cuestión seguían vivos. Los tres restantes habían fallecido el mes anterior, por lo que las notificaciones no habían llegado aún a la compañía (y pronto lo hicieron).
Aunque muchas grandes aseguradoras han aceptado en sus acuerdos la búsqueda retroactiva, Carson y Hoyt sostienen que el requisito sería especialmente gravoso para las pequeñas y medianas empresas.
El otro requisito controvertido que se está estudiando es el llamado «fuzzy matching» (coincidencia difusa), que permitiría encontrar más muertes de posibles asegurados, por ejemplo, buscando variaciones de un nombre (como «James», «Jimmy» y «Jim») y coincidencias en siete u ocho de los nueve dígitos de un número de la Seguridad Social. Carson y Hoyt dice que esto «aumenta enormemente» el número de nombres que las aseguradoras deben comprobar.
Cómo buscar una póliza
¿Qué puede hacer si cree que un familiar fallecido tenía una póliza de seguro de vida, pero no puede encontrarla??
La primera posibilidad es que en realidad no hubiera una póliza, advierte Dolan. «Cuando la gente cree que una póliza cubre a un ser querido, al revisarla suele descubrir que se ha renunciado a ella», dice.
Hay formas de encontrar una póliza de seguro de vida perdida, como los servicios de búsqueda estatales y privados, y la búsqueda que la gente puede hacer por su cuenta. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros ofrece una aplicación de localización de pólizas de seguros de vida en su página web. Al hacer clic en un estado, la aplicación le lleva al servicio de localización de pólizas de ese estado.
Pero, en realidad, es mejor evitar ese proceso por completo. Así que, si has comprado un seguro de vida para proteger a tus seres queridos, asegúrate de que puedan aprovecharlo.
«Informa a tus beneficiarios de la existencia de cualquier póliza y haz los arreglos necesarios para que, cuando fallezcas, se puedan cumplir tus deseos», dice Dolan. «La muerte de un ser querido no suele ser el momento en que la gente quiere centrarse en las finanzas. Cuando se tiene la conversación en el momento oportuno, ayuda a aliviar muchas angustias.»
El servicio gratuito «My Insurance Log» del ACLI permite a los consumidores hacer un seguimiento de las pólizas de seguro de vida y las rentas vitalicias, así como de otros documentos vitales. El consejo también aconseja una revisión anual con un asesor financiero, que debería incluir la cuadratura de los detalles del seguro.
Belth aconseja a las personas que guarden sus pólizas en un archivador en casa y pongan una lista de sus pólizas en una caja de seguridad, para que ellos o sus familias puedan obtener copias duplicadas si los originales se pierden o se extravían.
Lo esencial es asegurarse de que sus herederos conozcan la póliza.
«Ciertamente somos conscientes de que enfrentarse a tu propia mortalidad no es el tema más agradable», dice Dolan. «Aún así, da mucha tranquilidad saber que tus deseos se cumplirán cuando fallezcas.»
Aubrey Cohen es una antigua redactora de nuestro sitio web.