Liquidaciones viáticas de seguros de vida

Los acuerdos viáticos ofrecen una forma de obtener dinero de su seguro de vida mientras usted'sigue vivo.Andrew Marder 31 de marzo de 2021

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Las pólizas de seguro de vida suelen estar pensadas para ayudar a sus seres queridos a gestionar sus cargas financieras después de su muerte. Si usted está dispuesto a renunciar a la prestación por fallecimiento, los acuerdos de viáticos pueden hacer que las pólizas sean útiles mientras usted está vivo, dándole dinero en efectivo por adelantado a cambio del pago de su futuro seguro de vida.

La pérdida de su prestación por fallecimiento puede tener un gran impacto en las personas que deja atrás, por lo que los acuerdos de viabilidad no son algo que deba tomarse a la ligera. Ahora que muchas pólizas ofrecen cláusulas de seguro de vida para ayudarle a mantenerse en vida, es posible que ya no tenga que vender su póliza.

¿Qué es un acuerdo de viabilidad??

En un acuerdo de viáticos, usted vende el beneficio de su póliza de seguro de vida cuando le queda muy poco tiempo de vida debido a una enfermedad o lesión, a menudo menos de dos años. Usted puede vender cualquier tipo de seguro de vida – término, entero, universal, etc. – pero tendrá que encontrar un comprador en el mercado para ese tipo de póliza.

La venta de una póliza de seguro de vida se denomina generalmente liquidación de vida, y cuando tiene lugar cerca del final de la vida, se llama liquidación de viáticos.

Los acuerdos de viáticos son diferentes de las opciones de pólizas que le permiten aprovechar parte de su beneficio por fallecimiento mientras aún está vivo, aunque a menudo se aplican en las mismas situaciones. La versión más común es la cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerada, que le permite tomar una parte de la indemnización por fallecimiento si se le diagnostica una enfermedad grave o terminal.

Para algunas personas, la ausencia de una provisión de prestación por fallecimiento acelerada o la necesidad de más dinero del que proporciona la prestación puede llevarles a vender la prestación futura de su póliza.

¿Cuánto paga un acuerdo de viabilidad??

El pago que reciba de un acuerdo de viáticos estará entre el valor de la prestación por fallecimiento de la póliza y el valor en efectivo que haya acumulado la póliza.

Por ejemplo, consideremos una hipotética póliza de seguro de vida permanente que pagará 1 millón de dólares cuando usted fallezca. A lo largo de los años, esta póliza podría haber acumulado un valor en efectivo de 150.000 dólares, lo que le permitiría obtener dinero en efectivo de su seguro de vida pidiendo prestado o retirando parte de este valor.

Si los 150.000 dólares no son suficientes, podría obtener un acuerdo de viabilidad de 500.000 dólares renunciando a la póliza.

El importe real pagado depende de todos los valores implicados y de la esperanza de vida del vendedor. Como regla general, cuanto más tiempo tenga que vivir, menos le pagarán. La aceptación de un acuerdo de viáticos también significa que los beneficiarios del seguro de vida que usted eligió originalmente no recibirán nada de su póliza cuando usted fallezca.

Compare este pago con una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerada, que podría permitir pagos mensuales durante un periodo de dos años. Su póliza de 1 millón de dólares podría permitir 250.000 dólares en pagos totales y, cuando usted fallezca, sus beneficiarios seguirían recibiendo 750.000 dólares: el millón de dólares original menos sus 250.000 dólares en pagos acelerados.

Los importes varían en función del valor de su póliza, su salud, el tipo de póliza que tenga e incluso el estado en el que viva. Las cláusulas adicionales de la prestación por fallecimiento acelerada suelen permitirle retirar entre el 25% y el 95% del valor de su póliza. Los acuerdos indirectos suelen oscilar entre el 55% y el 80% del valor de la póliza.

Conceptos básicos del acuerdo de viáticos

En la mayoría de los estados, participar en un acuerdo de viabilidad requiere que tanto usted como el comprador (el "proveedor de acuerdos de viáticos," que suele ser una empresa) para cumplir los requisitos, incluidas las normas sobre su salud. Al igual que una prestación por fallecimiento acelerado, la mayoría de los acuerdos requieren que usted esté crónicamente enfermo o sufra una enfermedad terminal.

Para obtener el mejor tratamiento fiscal posible de su pago, tendrá que vender a una compañía de su estado. La fiscalidad de los acuerdos de viáticos puede ser compleja, y cualquiera que se plantee un acuerdo debería hablar con un asesor financiero independiente.

En muchos casos, su póliza deberá tener una determinada edad antes de poder venderla. Los estados que regulan los acuerdos de viáticos suelen exigir que usted tenga la póliza durante al menos dos o cinco años antes de venderla. Esto es para no comprar una póliza para venderla inmediatamente después de recibir un diagnóstico terminal.

Alternativas a los acuerdos de viabilidad

En muchos casos, una prestación por fallecimiento acelerada sustituirá la necesidad de un acuerdo de viabilidad. El proceso para reclamar una prestación acelerada es relativamente sencillo. La cláusula adicional está disponible en la mayoría de las pólizas de seguro y las prestaciones no suelen ser mucho menores que las que ofrecería un acuerdo.

Si tiene un seguro de vida con valor en efectivo, también puede considerar la posibilidad de pedir un préstamo con su póliza. Un préstamo de seguro de vida mantiene su cobertura, genera efectivo inmediato y deja algo para sus beneficiarios.

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