Liquidación de deudas: Cómo funciona y los riesgos a los que se enfrenta

La liquidación de deudas significa que un acreedor ha acordado aceptar una cantidad inferior a la que usted debe como pago total. También significa que los cobradores no pueden seguir acosándote por el dinero y no tienes que preocuparte de que te demanden por la deuda.

Parece un buen negocio, pero la liquidación de deudas puede ser arriesgada:

• La liquidación de deudas puede destruir su crédito.

• Llegar a un acuerdo puede llevar mucho tiempo, a menudo entre dos y cuatro años.

• Puede ser costoso.

Incluso si tiene éxito en la liquidación de la deuda, puede llevar años y puede descubrir que debe impuestos sobre cualquier deuda condonada. Y si utilizas una empresa de liquidación de deudas, pagarás comisiones. Es un último recurso.

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Cómo funciona la liquidación de deudas

La liquidación de deudas sólo entra en juego cuando tienes muchos pagos atrasados o salteados y posiblemente cuentas de cobro. Un acreedor o cobrador no va a aceptar menos de lo que debe si hay razones para creer que podría pagar la cantidad total que acordó originalmente.

Su puntuación crediticia habrá quedado destrozada, se sentirá irremediablemente atrasado y sus ingresos no serán suficientes para hacer frente a sus obligaciones de deuda.

Las empresas de liquidación de deudas negocian con los acreedores para reducir lo que usted debe, sobre todo en deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito. No es una opción para ciertos tipos de deuda, como una casa que puede ser embargada o un coche que puede ser embargado. Las empresas no suelen liquidar los préstamos estudiantiles federales, pero es posible que usted pueda liquidar sus préstamos estudiantiles por su cuenta. Si tiene problemas con sus préstamos estudiantiles, un plan de amortización basado en los ingresos podría ayudarle.

Las ofertas de liquidación sólo funcionan si parece que no va a pagar en absoluto, por lo que deja de realizar los pagos de sus deudas. En su lugar, abre una cuenta de ahorros y deposita en ella un pago mensual. Una vez que la empresa de liquidación cree que la cuenta tiene suficiente para una oferta de suma global, negocia en su nombre con el acreedor para que acepte una cantidad menor.

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Riesgos de la liquidación de deudas

Algunas empresas de liquidación de deudas dicen que pueden reducir su deuda en un 50% y liberarle de ella en 36 meses.

Sin embargo, el proceso no es tan claro ni tan fácil como parece. Una vez más, creemos que la liquidación de la deuda debe ser el último recurso.

Estos son los riesgos asociados a la liquidación de deudas:

Su crédito se verá afectado: Si aún no está en mora en sus cuentas, lo estará una vez que desvíe los pagos de la deuda hacia la cuenta de liquidación. Las cuentas morosas y las deudas canceladas por los prestamistas permanecen en sus informes crediticios durante siete años.

Las multas y los intereses siguen acumulándose: es probable que se le apliquen cargos por demora y multas. Los intereses seguirán acumulándose en su saldo.

No hay garantía de éxito: Las dos mayores empresas de liquidación de deudas son National Debt Relief y Freedom Debt Relief. Freedom Debt, por ejemplo, dice que ha liquidado más de 8.000 millones de dólares en deudas para más de 450.000 clientes desde 2002. Sin embargo, no hay garantía de que la empresa de liquidación de deudas pueda resolver su deuda por un precio significativamente menor, teniendo en cuenta que algunos acreedores no negocian con ellos.

Según un estudio del Center for Responsible Lending, un grupo de investigación y política sin ánimo de lucro, la mayoría de los consumidores tendrían que liquidar al menos cuatro cuentas para recibir un beneficio neto. Además, el total de la deuda puede aumentar a medida que se acumulan los cargos, y los intentos de cobro agresivos pueden continuar.

Hay que pagar una cuota cuando se liquida una deuda: Por ley, estas empresas no pueden cobrarle comisiones por adelantado. La mayoría de ellas cobran un porcentaje de cada deuda que liquidan, en función del saldo de esa deuda cuando usted la inscribió en el programa. Algunas cobran un porcentaje de la deuda eliminada por la liquidación.

Por ejemplo, digamos que usted debe 10.000 dólares y la agencia negocia un acuerdo por 6.000 dólares. La agencia cobra el 25%.

• Si la agencia cobra un porcentaje de la deuda liquidada, usted'pagaría al acreedor sus $6,000 y a la agencia $2,500 en honorarios (25% de $10,000 de saldo inscrito). Total: 8.500 dólares.

• Si la agencia cobra un porcentaje de la deuda eliminada, usted'pagaría al acreedor 6.000 dólares y la agencia 1.000 dólares en concepto de honorarios (el 25% de los 4.000 dólares de deuda eliminada). Total: 7.000 dólares.

Pagará tasas adicionales: Además de los honorarios pagados cuando se liquida una deuda, los clientes pueden enfrentarse a otros honorarios, como una cuota de configuración y mensual para mantener la cuenta dedicada establecida en el marco del programa.

La deuda condonada puede estar sujeta a impuestos: También debe saber que el Servicio de Impuestos Internos generalmente considera la deuda perdonada como un ingreso. Puede consultar a un profesional de los impuestos sobre las obligaciones fiscales adicionales que asumirá si liquida su deuda.

Si decide contratar los servicios de un profesional de la liquidación de deudas, tenga cuidado. Es fácil bajar la guardia cuando uno se siente desesperado y ve promesas de alivio de la deuda. El Centro Nacional de Derecho del Consumidor ha dicho que las empresas de liquidación de deudas «casi nunca valen la pena y pueden meter a los consumidores en problemas financieros aún más profundos».»

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor adopta una postura algo más suave, pero sigue advirtiendo a los consumidores con firmeza, diciendo que tratar con estas empresas es arriesgado y que deberían explorarse primero otras opciones. Ha habido más de 330 quejas contra empresas de liquidación de deudas ante la CFPB desde 2014. Entre las reclamaciones más comunes se encuentran el fraude y los honorarios excesivos.

Alternativas a la liquidación de deudas

Michael Bovee, un entrenador de liquidación de deudas y un crítico frecuente de su industria (ha testificado ante la Comisión Federal de Comercio a favor de una mayor regulación), aconseja borrar su deuda a través del Capítulo 7 de bancarrota y empezar de nuevo, si tiene la opción.

Para los prestatarios que están abrumados por la deuda sin garantía, como las tarjetas de crédito, considere cómo se comparan sus opciones, como la liquidación de la deuda frente a la bancarrota del capítulo 7. Una bancarrota del capítulo 7 es casi siempre una mejor opción. Sí, una quiebra manchará su historial crediticio durante años, pero el proceso de reconstrucción puede comenzar inmediatamente. Las consultas con un abogado especializado en quiebras suelen ser gratuitas, aunque tendrá que pagar las tasas legales y de presentación si elige esta vía.

«Si usted puede borrar sus deudas en una bancarrota del Capítulo 7, esa es una opción mucho mejor que tratar de negociar acuerdos», dice la columnista de nuestro sitio web Liz Weston, autora de «Su puntaje de crédito» y «Haga frente a su deuda».»Sólo si el Capítulo 7 no es una opción – usted se niega a declararse en quiebra, o sólo puede calificar para un plan de pago del Capítulo 13 – debe considerar la liquidación de deudas.»

Si no cumple los requisitos para declararse en quiebra o no quiere hacerlo, considere un plan de gestión de deudas ofrecido por un asesor crediticio sin ánimo de lucro. Si se opta por esta vía, normalmente no se reducirá la cantidad que debe pagar, pero sí pueden reducirse los pagos mensuales alargándolos o reduciendo el tipo de interés. Tendrá menos impacto en su crédito que la quiebra o la liquidación de deudas.

Si decide intentar la liquidación

Si cree que la liquidación de deudas es la mejor opción o la más adecuada para usted y desea recibir ayuda para buscar la liquidación de deudas, Bovee le ofrece consejos para elegir una empresa con acierto:

• Compruebe en el Better Business Bureau si hay un historial de quejas.

• Aléjese de cualquier empresa que le pida dinero por adelantado o que le garantice que su deuda puede ser liquidada.

• Asegúrese de que los honorarios están estructurados como un porcentaje de la deuda eliminada en lugar del saldo de la deuda en la inscripción; que da a la empresa incentivo para recortar más de su deuda.

• Evita las empresas que prometen ayudarte a impugnar las deudas para que sean declaradas «inválidas» (una táctica que puede resultar contraproducente y dar lugar a acciones más agresivas contra ti).

Si no quiere recurrir a una empresa de liquidación de deudas, considere la posibilidad de recurrir a un abogado o hacerlo usted mismo.

Un abogado puede facturar por horas, tener una tarifa fija por acreedor o cobrar un porcentaje de la deuda o de la deuda eliminada.

Una vez que usted está significativamente detrás, por lo general no hace daño a llegar a sus acreedores. Algunos bancos tienen programas de dificultades que pueden ayudar. Pero asegúrese de que puede permitirse cualquier opción de pago reducido que le ofrezca su banco.

Si quiere intentar negociar un acuerdo usted mismo, infórmese sobre lo que puede ocurrir.

Es posible que quiera reunir todo el efectivo que pueda para hacer una oferta global, ya sea aceptando un trabajo a tiempo parcial, vendiendo material deportivo que ha estado languideciendo en el sótano o pidiendo dinero prestado a su primo. (Los acreedores pueden ser más propensos a aceptar una oferta de suma global, que les da dinero inmediatamente, en lugar de arriesgarse a pagos que podrían no llegar.) Tenga en cuenta también que algunos acreedores pueden tener una política contraria a la liquidación de deudas.