Línea de crédito de la SBA: cómo funciona y cómo obtenerla

La SBA ofrece múltiples líneas de crédito para los propietarios de empresas que necesitan capital circulante a corto plazo.Marianne Hayes 7 de junio de 2021

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La U.S. Small Business Administration ofrece productos de préstamo, incluidas múltiples líneas de crédito, a través de prestamistas privados para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a prosperar. Las líneas de crédito de la SBA pueden tener un valor de hasta 5 millones de dólares, y este tipo de préstamo para pequeñas empresas suele ser el mejor si necesitas capital de trabajo a corto plazo para capear los altibajos estacionales o superar la escasez temporal de flujo de caja.

Qué es una línea de crédito de la SBA?

Una línea de crédito de la SBA es una forma flexible de financiación a corto plazo que proporciona una reserva de dinero de la que puede disponer cuando la necesite. Sólo se pagan intereses por la cantidad que se pide prestada, lo que difiere de otros préstamos de la SBA que proporcionan una suma global que se devuelve en su totalidad a lo largo del tiempo.

La mayoría de las líneas de crédito de la SBA forman parte del programa CAPLines, que ofrece líneas de crédito fijas o renovables para satisfacer las diferentes necesidades de las pequeñas empresas. Las líneas CAPL revolventes son, en cierto modo, un reflejo de las tarjetas de crédito: tras la aprobación de un determinado límite de crédito, se puede recurrir a estos fondos en función de las necesidades y la capacidad de préstamo aumenta con cada reembolso que se realiza. Si la línea de crédito es fija, el límite de crédito global disminuye con cada retirada, independientemente de tus reembolsos.

También hay disponibles líneas de crédito SBA Express. Se trata de una variante de los préstamos SBA Express, que ofrece unos préstamos máximos más bajos (actualmente de 1 millón de dólares) pero una financiación potencialmente más rápida.

Tipos de CAPLines de la SBA

Hay cuatro tipos de CAPLines de la SBA:

  • Líneas de crédito estacionales: Esta línea de crédito de la SBA está diseñada para proporcionar flujo de caja a los propietarios de pequeñas empresas que experimentan picos y valles estacionales en los ingresos. Los fondos pueden utilizarse para cubrir el aumento de los costes de mano de obra y otros gastos ocasionados por la temporada alta de su negocio.

  • Líneas de crédito por contrato: Este tipo de línea de crédito está disponible para las pequeñas empresas elegibles que necesitan financiación para ejecutar sus contratos de trabajo. Esto puede cubrir los suministros, la mano de obra, los materiales y más.

  • CAPLines para constructores: Como su nombre indica, esta línea de crédito de la SBA es para constructores y contratistas generales que trabajan en edificios residenciales o comerciales. Los fondos pueden utilizarse para gastos como materiales o mano de obra directa relacionados con proyectos de construcción o renovación.

  • Línea de crédito de trabajo: Esta línea de crédito renovable proporciona a los propietarios de pequeñas empresas capital circulante para todo tipo de gastos de explotación. Esto puede incluir mano de obra, inventario, fabricación y más. Las CAPLines de trabajo pueden tener comisiones más altas que las de otras CAPLines.

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Tipos y condiciones de una línea de crédito de la SBA

Las CAPLines forman parte del programa de préstamos 7(a) de la SBA, y el máximo de préstamo (hasta 5 millones de dólares) y los tipos de interés son similares a los de esos préstamos. En el momento de redactar este documento, los tipos de los préstamos de la SBA oscilan entre el 5.Del 5% al 8%. 

Las condiciones adicionales de una línea de crédito SBA dependen del producto específico:

Línea de crédito SBA

Plazo máximo de reembolso

Condiciones

Tipo

Línea CAPLine estacional.

10 años.

Los prestamistas suelen exigir pagos después de cada temporada alta que afronte su empresa. Las cuentas por cobrar o el inventario de su empresa pueden utilizarse como garantía. Es posible que también tenga que poner activos personales.

Fijo o revolving.

CAPLine de contrato.

10 años.

Cada vez que un cliente liquida una factura, usted debe devolver esa cantidad a su prestamista si los fondos de CAPLine se utilizaron para cumplir el contrato.

Fijo o renovable.

CAPLine para constructores.

5 años.

Si utiliza esta línea CAPLine para financiar un proyecto de construcción, su empresa deberá reembolsarla cuando venda la propiedad o en un plazo de 36 meses a partir de su finalización (lo que ocurra primero). La propiedad a la que su empresa presta servicios con la CAPLine también servirá de garantía para la línea de crédito.

Fijo o rotatorio.

CAPLine de trabajo.

10 años.

La garantía de su empresa, junto con el ciclo medio de ventas y el volumen, determinarán su límite de crédito. En cuanto a las garantías, puede utilizar sus cuentas por cobrar o su inventario, aunque su prestamista también puede exigir otros activos personales o empresariales.

Rotativo.

Línea de crédito SBA Express.

7 años.

Las líneas de crédito SBA Express tienen rangos de interés más altos que las CAPLines. Los tipos máximos están entre el 7.75% y 9.75%, en el momento de escribir este artículo.

Revolving.

Cuando los préstamos de la SBA no se pagan, el gobierno devuelve al prestamista un porcentaje del saldo pendiente. Esto se conoce como el préstamo's "garantía." La garantía máxima de la SBA para sus líneas de crédito se ha incrementado temporalmente hasta el 90%. En octubre. A partir del 1 de 2021, ese porcentaje volverá a ser del 85% para las líneas de hasta 150.000 dólares y del 75% para las que superen esa cantidad.

Cómo obtener una línea de crédito de la SBA

Los requisitos para obtener una línea de crédito de la SBA reflejan los requisitos estándar de los préstamos de la SBA, como ser una pequeña empresa con ánimo de lucro que opera en los Estados Unidos.S. y estar al corriente de cualquier préstamo gubernamental existente.

Es posible que los propietarios de empresas que deseen obtener una CAPLine tengan que cumplir otros requisitos de elegibilidad:

  • Líneas de crédito de temporada: Su negocio debe tener al menos un año de funcionamiento. Además, tiene que mostrar altibajos estacionales a lo largo del año.

  • CAPLines de contrato: El negocio debe ser rentable y tener un historial de cumplimiento de contratos. Su empresa también debe tener la capacidad de cumplir razonablemente con las nuevas.

  • CAPLINES de constructores: Debes ser un contratista que tenga un historial de licitaciones y proyectos de construcción anteriores completados con éxito. Esto puede incluir proyectos de renovación.

  • Líneas de crédito de trabajo: Su negocio debe tener inventario o cuentas por cobrar.

La mayoría de los prestamistas aprobados por la SBA también esperan un buen crédito (una puntuación FICO de al menos 690) y prefieren trabajar con empresas que lleven al menos dos años de actividad y tengan unos ingresos anuales elevados. 

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Cómo solicitar una línea de crédito de la SBA

La SBA no concede préstamos ni líneas de crédito. En cambio, se asocia con prestamistas aprobados por la SBA. Para solicitar una línea de crédito de la SBA, consulte primero a cualquier banco o cooperativa de crédito con los que ya tenga relación para ver si están autorizados a ofrecer financiación respaldada por la SBA. También puede consultar la herramienta Lender Match de la SBA para obtener alguna orientación.

Una vez que hayas encontrado un prestamista con el que te sientas cómodo, debería poder informarte de la documentación que necesitarás para solicitarlo. Si la SBA también tiene que revisar su solicitud, el plazo de entrega es de entre cinco y diez días laborables.

Si los criterios de calificación para una línea de crédito de la SBA resultan demasiado rigurosos, considere una línea de crédito empresarial de un prestamista tradicional. La tasa de porcentaje anual será probablemente más alta que con una línea de crédito de la SBA, pero si su empresa necesita financiación a corto plazo, podría ser una buena alternativa.

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