Ley de protección contra sobregiros

Margarette Burnette 16 de junio de 2019

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Cuando los clientes intentan realizar una transacción con la tarjeta de débito o el cajero automático pero no tienen suficiente dinero en su cuenta, el banco puede procesar o rechazar la transacción. Las normas de protección contra sobregiros ayudan a determinar lo que ocurre y si hay comisiones.

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Qué es la ley de protección contra sobregiros?

La ley de protección contra los descubiertos impide que los bancos inscriban automáticamente a sus clientes en la cobertura de descubiertos. La cobertura permite a los bancos procesar las transacciones cuando los clientes no tienen fondos suficientes. Los bancos suelen cobrar una comisión de unos 35 dólares por cada una de estas transacciones.

En 2010, la Reserva Federal declaró que, por defecto, un banco debe rechazar las transacciones si una cuenta carece de fondos suficientes. Sin embargo, los clientes pueden optar por cambiar el estado por defecto y optar por la cobertura de sobregiro, si el banco ofrece el servicio. Las transacciones se aprueban, pero el banco puede cobrar comisiones.

La ley sólo se aplica a las transacciones que no están preautorizadas, como las retiradas en cajeros automáticos y las transacciones con tarjeta de débito. Las extracciones preautorizadas, como los pagos automáticos de facturas y los cheques, no entran en el ámbito de la ley de protección contra sobregiros y pueden dar lugar a cargos por sobregiro.

Qué es la opción de 'protección contra sobregiros' que ofrecen los bancos?

La protección contra sobregiros es un servicio bancario habitual que vincula una cuenta corriente con una línea de crédito, una cuenta de ahorro o una tarjeta de crédito. El banco procesa una transacción de fondos insuficientes y transfiere fondos de la cuenta vinculada. La cuenta ya no sería negativa, por lo que no se cobraría una comisión por sobregiro.

El cliente deberá tener suficiente dinero en su cuenta de ahorros o calificar para una línea de crédito. Algunos bancos no cobran una comisión por este servicio, pero otras instituciones cobran una comisión por transferencia -a menudo de unos 10 dólares- cada día que se realiza una transferencia.

¿Cuántas opciones hay??

En lo que respecta a los descubiertos, los clientes suelen tener tres opciones:

  • Optar por la cobertura de sobregiro y aceptar pagar una comisión por sobregiro, normalmente de unos 35 dólares, por las transacciones que den lugar a un saldo negativo en la cuenta. Si hay varias transacciones, el banco puede cobrar varias comisiones. Por ejemplo, con un cargo de $35, tres sobregiros en un día podrían resultar en cargos de $105.

  • Opte por un plan de protección contra sobregiros que vincule una cuenta corriente con una cuenta de ahorro de respaldo o una línea de crédito.

  • Opción de no optar por ningún programa de sobregiro. En cambio, el comerciante rechaza una transacción si la cuenta no tiene fondos suficientes. Esta es la configuración por defecto cuando se abre una cuenta bancaria, y no se incurre en ningún cargo por el rechazo de la transacción.

  • Los mejores bancos para evitar y limitar las comisiones por sobregiro

    Los clientes pueden evitar los cargos por sobregiro si eligen no inscribirse en un programa de sobregiro. Aquellos que opten por esta opción pueden reducir los costes eligiendo un banco que permita realizar transferencias gratuitas desde las cuentas vinculadas. Otra forma de reducir las comisiones es elegir una entidad que limite el número de comisiones por descubierto cobradas al día.

    AhorrosGestión de efectivoChequesMercado de dineroUna cuenta de ahorros es un lugar en el que puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses.Una cuenta de ahorro es un lugar en el que puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses. Más información

    Miembro de la FDIC

    Cuenta de ahorro de alto rendimiento de LendingClub

    APY

    0.60%

    Min. saldo para APY

    $2,500

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    Asegurado federalmente por la NCUA

    Cuenta de Ahorro Alliant Credit Union Ultimate Opportunity

    APY

    0.55%

    Mínimo. para obtener la APY

    $100

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    Miembro FDIC

    Cuenta de ahorro American Express® High Yield

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    0.50%0.50% APY (rendimiento porcentual anual) a partir del 1/5/2022. Términos Aplicables.

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    $1

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    Miembro FDIC

    Ahorro de alto rendimiento de Synchrony Bank

    APY

    0.Los 50%APY están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso, incluso después de la apertura de la cuenta. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.

    Mínimo. saldo para APY

    $0

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    Miembro de la FDIC

    Ahorro en línea de Discover Bank

    APY

    0.50%El APY de la cuenta de ahorro en línea anunciada es preciso a partir del 21/01/2022

    Mínimo. para obtener un APY

    $0

    Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias.Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias. Más información

    en la web de SoFi's

    SoFi Money®

    APY

    0.25%

    Mínimo. saldo para el APY

    $500

    Más información

    en el sitio web de Aspiration's

    Aspiración de gasto & Cuenta Ahorro – Aspiración Plus

    APY

    5.00%Para ganar 3.00% APY (5.00% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) de interés en los saldos de la cuenta Aspiration Save hasta 10.000 dólares inclusive.00 en cualquier mes natural, el cliente debe haber liquidado transacciones con tarjeta de débito de 1.000 $.00 o más, mensualmente, con su tarjeta de débito Aspiration. Las transacciones con tarjeta de débito para proveedores de transferencias de dinero (por ejemplo, pero sin limitarse a, CashApp, Venmo, Facebook Pay) no califican para los $1,000.Requisito de gasto de 00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus). Si no se cumplen los requisitos cada mes, el APY será 0.00% APY (0.25% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) en los saldos de la Cuenta de Ahorro hasta $10,000 inclusive.00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% si el cliente está inscrito en Aspiration Plus).

    Min. saldo para APY

    $0

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    en el sitio web de Wealthfront's

    Cuenta de efectivo Wealthfront

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    $1

    Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo de interés y un plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales.Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo de interés y un plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales. Más información

    Miembro de la FDIC

    CD de Synchrony Bank

    APY

    0.70%Las APY están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés base vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.

    Plazo

    14 meses

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    Miembro FDIC

    CD de Quontic Bank

    APY

    0.60%Debe mantener un saldo mínimo de $500.00 en la cuenta cada día para obtener la tasa de rendimiento anual declarada

    Término

    1 año

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    Miembro de la FDIC

    CD de Synchrony Bank

    APY

    0.55%APYs están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Tras el vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés básico vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

    Término

    1 año

    Más información

    Los depósitos están asegurados por la FDIC

    Cuenta de gastos Chime

    APY

    NO DISPONIBLE

    Cuota mensual

    $0

    Más información

    Asegurado federalmente por la NCUA

    Cuenta de cheques de alta tasa de Alliant Credit Union

    APY

    0.25%Podrá disfrutar de una rentabilidad anual equivalente al 0.25% si opta por no recibir extractos en papel y realiza al menos un depósito electrónico en su cuenta cada mes, como un depósito directo, en un cajero automático o en el móvil, o una transferencia desde otra institución financiera.

    Cuota mensual

    $0

    Más información

    Miembro de la FDIC

    Cuenta corriente Citi Priority

    APY

    0.01%0.01% Tasa de rendimiento anual

    Cuota mensual

    $30

    Más información

    Los depósitos están asegurados por la FDIC

    Un gasto

    APY

    N/A

    Cuota mensual

    $0

    Más información

    Miembro FDIC

    Cuenta de cheques LendingClub Rewards

    APY

    0.10%0.10% APY en saldos de $2,500-$99,999

    Cuota mensual

    $0

    Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de la cuenta corriente.Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de las cuentas corrientes. Más información

    Miembro de la FDIC

    Cuenta del mercado monetario de CIT Bank

    APY

    0.45%

    Mínimo. saldo para APY

    $100

    Más información

    Miembro de la FDIC

    Cuenta de mercado monetario Quontic

    APY

    0.40%

    Mínimo. saldo para APY

    $0

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    Miembro de la FDIC

    Mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank

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    0.25%

    Mínimo. de saldo para el APY

    $0

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    Esta es la lista de nuestro sitio web de los mejores bancos para evitar o reducir los cargos por sobregiro.

    Chime

    4.5

    La calificación de nuestro sitio web La calificación de nuestro sitio web está determinada por nuestro equipo editorial. Las fórmulas de puntuación tienen en cuenta múltiples puntos de datos para cada producto y servicio financiero.

    • Sin programa de sobregiro ni comisiones

    • Sin comisiones mensuales en la cuenta

    • Programa de recompensas en efectivo

    Discover Bank

    5.0

    nuestra calificación del sitio web las calificaciones de nuestro sitio web'son determinadas por nuestro equipo editorial. Las fórmulas de puntuación tienen en cuenta múltiples puntos de datos para cada producto y servicio financiero.

    • Sin comisión por descubierto

    • Ofrece protección gratuita contra sobregiros a través de una cuenta vinculada

    Capital One 360

    4.5

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    • Transferencias gratuitas desde cuentas de ahorro vinculadas

    • Ofrece una línea de crédito para sobregiros

    TIAA Bank/Everbank

    3.5

    calificación de nuestro sitio web las calificaciones de nuestro sitio web'son determinadas por nuestro equipo editorial. Las fórmulas de puntuación tienen en cuenta múltiples datos de cada producto y servicio financiero.

    • Ofrece transferencias gratuitas desde cuentas vinculadas

    • Ofrece una línea de crédito para sobregiros

    Banco Charles Schwab

    4.5

    nuestra calificación del sitio web las calificaciones de nuestro sitio web'son determinadas por nuestro equipo editorial. Las fórmulas de puntuación tienen en cuenta múltiples puntos de datos para cada producto y servicio financiero.

    • Transferencias automáticas gratuitas desde cuentas de ahorro y corretaje vinculadas

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    Su banco puede ofrecer cobertura contra sobregiros para transacciones de débito y cajeros automáticos, pero no tiene que aceptarla. Las normas de protección contra sobregiros le permiten decidir la mejor opción para su cuenta.

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