Le han denegado una tarjeta de crédito por una relación deuda-ingresos elevada?

Incluso las personas con buen crédito pueden ser rechazadas para una tarjeta de crédito debido a una alta relación deuda-ingresos.Gregory Karp 26 de mayo de 2020

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Una de las razones más comunes por las que se rechaza una tarjeta de crédito -incluso a personas con buen crédito- es una elevada relación entre deudas e ingresos. Si le ocurre esto, es importante no encogerse de hombros ante el rechazo y seguir adelante. Un alto "DTI" es una bandera roja. Es un indicador de que, o bien se encuentra en una situación de estrés financiero, o bien podría llegar a esa situación con bastante facilidad.

Cómo calcular el ratio deuda-ingresos

En pocas palabras, su relación deuda-ingresos es el porcentaje de sus ingresos que se come con los pagos de sus deudas: tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, hipotecas, etc. Normalmente se calcula mensualmente:

DTI = ingresos brutos mensuales (antes de impuestos) / pagos mensuales de la deuda 

Considera este escenario: Janet es una abogada que gana 60.000 dólares al año, lo que supone 5.000 dólares al mes. Entre la tarjeta de crédito, la hipoteca y los préstamos estudiantiles, los pagos mensuales de su deuda ascienden a 2.300 dólares. Por lo tanto, su ratio deuda-ingresos es:

DTI = 2.300 $ / 5.000 $ = 46%.

En el mejor de los casos, tu situación financiera será diferente a la de Janet, porque la Reserva Federal suele definir un DTI del 40% o más como una señal de estrés. Un DTI del 20% o menos se considera bajo. Intenta mantener la tuya por debajo del 30%.

Si necesitas ayuda para calcular tu ratio deuda-ingresos, utiliza la calculadora DTI de nuestro sitio web.

¿Por qué un DTI alto afecta a los nuevos créditos??

Una relación deuda-ingreso elevada puede no parecer un gran problema si paga sus facturas a tiempo y no se retrasa. Pero contraer demasiadas deudas en relación con tus ingresos puede tener graves consecuencias.

Para empezar, una relación deuda-ingresos alta significa que una pérdida de ingresos puede llevarte rápidamente a la crisis. Tomemos el ejemplo de Janet. Con el 46% de sus ingresos consumidos por los pagos de la deuda, se vería en graves problemas si se viera obligada a absorber una reducción de ingresos, por ejemplo, si la despidieran y tuviera que aceptar un trabajo peor pagado.

Un DTI alto también es una señal de que puede estar viviendo por encima de sus posibilidades. Aunque los pagos de la deuda pueden representar una parte importante del presupuesto familiar típico -incluida la vivienda (hipoteca) y el transporte (préstamo del coche)-, hay un montón de gastos corrientes que todavía hay que cubrir: comida, ropa, gasolina para el coche, la factura de la luz, etc. Cuanto más porcentaje de tus ingresos se destine al pago de la deuda, menos tendrás para pagar los gastos cotidianos. El posible resultado: Empiezas a cargar esos gastos en las tarjetas de crédito, haciendo que tu deuda (y tu ratio) sea aún mayor.

Dado que un ratio elevado sugiere que alguien vive al límite, o casi, los emisores de tarjetas de crédito no estarán dispuestos a concederle nuevos créditos. Al fin y al cabo, los prestamistas quieren que se les pague. Cuanto mayor sea el estrés financiero, mayores serán las posibilidades de no devolver el dinero prestado. Por lo tanto, cuanto mayor sea tu probabilidad de que te rechacen una tarjeta de crédito (o cualquier préstamo).

Los informes crediticios no incluyen información sobre los ingresos, por lo que no revelan su índice de endeudamiento en sí mismo, pero sí muestran la cantidad de deuda que tiene. Los niveles más altos de deuda pueden hacer bajar su puntuación de crédito. Y eso puede hacer que le rechacen de entrada.

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¿Qué debo hacer si mi DTI es demasiado alto??

Si te han denegado una tarjeta de crédito porque tu ratio deuda-ingresos es demasiado alto, es hora de pasar al modo de pago de la deuda. De nuevo, no es sólo esta tarjeta de crédito en particular la que debería preocuparte: si tu nivel de deuda ha aumentado hasta el punto de que te están negando nuevos créditos, podrías estar abocado a una crisis financiera. Para empezar a lidiar con tus deudas, ten en cuenta estos consejos:

  • Deje de cobrar. Para progresar realmente en el pago de la deuda, es necesario detener la hemorragia.

  • Transfiera su saldo a una tarjeta con menor interés. Si no estás pagando intereses a raudales cada mes, se destinará más dinero al capital, por lo que te librarás de las deudas más rápidamente.

  • Recortar, recortar y recortar. Analice detenidamente su presupuesto mensual y averigüe dónde puede recortar. Dirija sus ahorros hacia su deuda.

La denegación de una tarjeta de crédito por una elevada relación entre la deuda y los ingresos es grave. Estos pasos pueden ayudarte a atajar el problema.

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