Los estudios sugieren que es probable que gastes más con una tarjeta de crédito que con dinero en efectivo. Pero el uso responsable de la tarjeta de crédito proporciona beneficios que el efectivo no puede igualar.Erin Hurd, Lindsay Konsko Jul 27, 2020
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¿Pasar la tarjeta de crédito de plástico (o de metal) a veces parece más un gasto de dinero raro que una moneda real?? Es una sensación normal. Y las investigaciones confirman que la gente, de hecho, gasta más dinero -a menudo, bastante más dinero- cuando hace compras con una tarjeta de crédito en lugar de usar efectivo.
Tiene sentido. El dinero en efectivo es un trozo de papel tangible con valor. Cuando se gasta, se tiene menos en la cartera. Lo ves y lo procesas. Pero con la adopción generalizada de las tarjetas de crédito, los monederos móviles y los sistemas de pago entre particulares como Venmo, las transacciones son menos transparentes.
Te hará gastar más? Esto es lo que dicen los estudios, y cómo puedes asegurarte de controlar tus gastos.
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La psicología del gasto con tarjeta de crédito
Es fácil convencerse, sin siquiera saberlo, de que no se está gastando dinero «real» cuando se carga en la tarjeta de crédito. Y técnicamente, eso'es correcto.
"En realidad, no está gastando dinero, sino que está pidiendo prestado," escribe la autora y contable Michele Cagan en su libro, "Deuda 101." "Sabes que en algún momento tendrás que pagar la factura, pero la promesa de pequeños pagos mínimos puede hacer que las compras parezcan gangas." A no ser que pagues la compra inmediatamente, no sentirás el dolor de la factura durante básicamente un mes.
Varios estudios de economía del comportamiento respaldan esta afirmación, como el ya clásico estudio de Drazen Prelec y Duncan Simester, profesores del Instituto Tecnológico de Massachusetts, en el que se ofreció a los participantes seleccionados al azar la oportunidad de comprar unas entradas muy deseadas y agotadas para un partido de baloncesto profesional.
«A menos que pague una compra con tarjeta de crédito inmediatamente, no sentirá el dolor de la factura durante básicamente un mes.»
A la mitad de los participantes se les dijo que tendrían que pagar los billetes en efectivo. A la otra mitad se le dijo que tendría que pagar con tarjeta de crédito. Aquellos a los que se les dijo que tendrían que pagar con tarjeta de crédito estaban dispuestos a pagar más del doble de media que los que se les dijo que tendrían que pagar en efectivo. En otras palabras, los participantes en el estudio estaban dispuestos a pagar una prima del 100% por la oportunidad de comprar ahora y pagar después.
Otro estudio citado a menudo es el realizado por Dun & Bradstreet, en el que la empresa descubrió que la gente gasta entre un 12% y un 18% más cuando utiliza tarjetas de crédito en lugar de efectivo. El Banco de la Reserva Federal de Boston ha descubierto recientemente una disparidad aún mayor entre las transacciones en efectivo y las que no lo son. Según un informe de 2016 del banco, el valor medio de una transacción en efectivo era de 22 dólares, frente a los 112 dólares de las transacciones sin efectivo, un salto del 409%.
Estudios más antiguos y datos del mundo real también han tendido a apoyar esta idea general a lo largo de los años:
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Un estudio del Journal of Applied Psychology descubrió que los comensales dejaban una media de 4.un 3% más con sólo ver el logotipo de una tarjeta de crédito en la bandeja que contiene su cuenta del restaurante.
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McDonald’s informó en una ocasión de que su ticket medio era de 7 dólares cuando la gente utilizaba tarjetas de crédito, frente a 4 dólares.50 por dinero en efectivo.
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Un artículo publicado por la economista del MIT Amy Finkelstein descubrió que U.S. los estados con peajes en las autopistas tendían a aumentar ese peaje una vez que instalaban un sistema de cobro automático, como el EZ-Pass. El estudio sugiere que los estados se dieron cuenta de que podían cobrar más porque los consumidores no "sentir" de la transacción electrónica de la misma manera que lo harían al desprenderse de "dinero real."
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Tarjetas de crédito = felicidad?
Si alguna vez has comprado en Amazon a 2.m, probablemente lo sepas muy bien. Dado que los estudios han demostrado que los consumidores están dispuestos a gastar más cuando cargan sus compras, tiene sentido que las tarjetas de crédito sean propicias para las compras impulsivas.
Y para muchos compradores impulsivos, comprar puede ser una forma de elevar su estado de ánimo, señala el psicólogo del consumidor Ian Zimmerman, Ph.D., en un artículo para Psychology Today.
"Al comprador impulsivo le gusta el producto, y experimenta placer al pensar que puede comprarlo inmediatamente e irse a casa con él," escribe en el artículo. "El comprador impulsivo no puede resistir el impulso de comprar el producto y lo hace, sin considerar si es demasiado caro y/o frívolo."
«Con las tarjetas de crédito, como no pagas por algo en el momento en que lo compras, es menos doloroso psicológicamente gastar tu dinero futuro que tu dinero presente.»
Entra el fenómeno conocido como «acoplamiento de pago," lo que los estudios denominan la diferencia de tiempo entre el momento en que se decide comprar algo y el momento en que se acaba pagando. Con las tarjetas de crédito, como no pagas por algo en el momento en que lo compras, es menos doloroso psicológicamente gastar tu dinero futuro que tu dinero presente.
En el lado opuesto, un estudio de 2016 publicado en el Journal of Consumer Research concluye que quienes pagan con dinero en efectivo en realidad disfrutan de una mejor relación con los productos que compran. Debido a que el efectivo es visto como dinero «real», los consumidores realmente forman un mayor apego emocional a los productos por los que desembolsan sus fríos y duros dólares.
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Más competidores del dinero en efectivo
A menudo se dice que "el efectivo es el rey," pero 2018 marcó un momento crucial para la corona del dinero en efectivo': Por primera vez, el número de transacciones de débito de la Cámara de Compensación Automatizada superó el número de pagos con cheque.
Mientras tanto, Venmo, el sistema de pago entre pares favorito de los millennials, procesó 31.000 millones de dólares en pagos solo en el primer trimestre de 2020, lo que supone un fuerte aumento del 48% interanual. Aunque los monederos móviles han tardado en ponerse de moda, un estudio de Pew Trust de 2019 mostró que más de la mitad de los usuarios de EE.S. los adultos han realizado una transacción con un smartphone en el último año.
A medida que el dinero en efectivo sigue pasando de moda en favor de la facilidad de las tarjetas (y, quizás, por cuestiones sanitarias en tiempos de COVID-19), es probable que los pagos digitales con tarjetas de crédito y débito sigan aumentando.
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El gasto con tarjeta de crédito sigue teniendo muchos aspectos positivos
A pesar de su potencial para incitar al gasto excesivo, las tarjetas de crédito tienen una larga lista de marcas en la columna de «ventajas». De hecho, si puedes ceñirte a un presupuesto y pagar la factura de tu tarjeta en su totalidad y a tiempo cada mes, probablemente deberías usar una tarjeta de crédito para la mayoría de los gastos.
«El gasto responsable con la tarjeta de crédito es algo bueno. Si lo trata como dinero real y pasa sólo lo que sabe que puede devolver en su totalidad y a tiempo, puede obtener muchos beneficios.»
Para empezar, gracias a las protecciones federales contra el fraude y a la protección del 0% de responsabilidad civil que ofrecen la mayoría de los emisores de tarjetas, las tarjetas de crédito son más seguras que el efectivo e incluso las tarjetas de débito. Muchas vienen también con protecciones de compra para el consumidor, como garantías ampliadas y seguros.
Además, las tarjetas de crédito le ayudan a crear crédito y, de paso, puede obtener importantes recompensas.
Y, por supuesto, en muchos casos, puede que no tengas muchas opciones. Si simplemente no tienes suficiente efectivo en el bolsillo ese día, o si te encuentras con una emergencia repentina o un cambio en tu panorama financiero, una tarjeta de crédito puede ser tu única opción. Algunos comercios ni siquiera aceptan ya el dinero en efectivo, por diversas razones, como la seguridad de los clientes y los empleados.
Pero en última instancia, el gasto responsable con tarjeta de crédito es algo bueno. Si la trata como "real" Si se paga en efectivo y se pasa sólo lo que se sabe que se puede devolver en su totalidad y a tiempo, se pueden obtener muchos beneficios.