Utilizadas con prudencia, las tarjetas de crédito médicas permiten pagar el tratamiento sin intereses. Sin embargo, si no conoce las reglas, podría caer en una trampa de altos intereses.Ellen Cannon Sep 15, 2021
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Las tarjetas de crédito médicas pueden proporcionar una red de seguridad cuando se necesitan servicios de atención médica que no se pueden pagar o que no están cubiertos por su seguro o Medicare. Pero si no entiende cómo funcionan, esa red podría romperse y hacer que sus finanzas caigan en picado.
Las tarjetas de crédito médicas están disponibles en las oficinas de los profesionales de la salud y los veterinarios. Es posible que incluso haya visto solicitudes de emisores como CareCredit y Wells Fargo Health Advantage en el mostrador de recepción de su dentista u oftalmólogo. Usted puede solicitar y ser aprobado para la tarjeta directamente en la oficina.
Ventajas para proveedores y pacientes
Si se utilizan con prudencia, las tarjetas de crédito médicas ofrecen ventajas tanto a los proveedores de servicios sanitarios como a los pacientes.
Para los proveedores, las tarjetas permiten a sus pacientes obtener el tratamiento que necesitan sin demora. El emisor de la tarjeta paga el cargo por adelantado y asume todo el riesgo de que el prestatario no pague, por lo que los proveedores médicos no tienen que estar en el negocio de la financiación o del cobro de deudas.
Para los pacientes, pagar un poco cada mes por una factura grande les permite recibir tratamiento con un presupuesto manejable, siempre y cuando entiendan cómo funcionan estas tarjetas.
El peligro potencial de 'no tener intereses'
Veamos CareCredit, una de las tarjetas de crédito médicas más comunes. La tarjeta CareCredit tiene un límite de crédito máximo de 25.000 dólares. Para cargos de 200 dólares o más, CareCredit ofrece "sin intereses" periodos promocionales de seis, 12, 18 y 24 meses, según el proveedor. Si paga su compra dentro del periodo promocional, no se le cobrarán intereses. Supongamos que usted hace un cargo de 1.000 dólares y tiene un período de promoción de seis meses. Podrías eliminar tu deuda en ese plazo por unos 167 dólares al mes. Para muchas personas, eso es mucho más factible que pagar 1.000 dólares de una vez.
Sin embargo, CareCredit sólo requiere que hagas un pago mínimo cada mes. El mínimo puede no ser suficiente para eliminar su deuda al final del periodo de promoción sin intereses, y ahí es donde puede tener problemas.
A diferencia de las ofertas de 0% de interés de la mayoría de las tarjetas de crédito, el periodo de promoción de las tarjetas médicas es de interés diferido. Eso significa que los intereses empiezan a acumularse en cuanto se realiza la compra. Si paga la totalidad del importe dentro del periodo de la promoción, no se le aplicarán los intereses. Pero si todavía tiene saldo al final del periodo promocional, tiene que pagar todos esos intereses retroactivos. La letra pequeña del folleto de CareCredit dice: «Si el importe financiado no se paga en su totalidad dentro del periodo de promoción, se cargarán intereses en su cuenta desde la fecha de compra.» El tipo de interés de compra: 26.99%.
El sitio web de CareCredit'ofrece un ejemplo de lo que ocurre si sólo se realiza el pago mínimo. En este caso, el titular de la tarjeta carga 1.200 dólares y tiene un periodo promocional de seis meses. El pago mínimo parece ser de unos 3.25% del saldo total:
Como el cliente no pagó todo el saldo en seis meses, todos los intereses que se acumularon durante el periodo de promoción aparecen en su extracto en el séptimo mes. A pesar de haber pagado 216 dólares hasta ahora, su deuda original de 1.200 dólares se ha reducido en sólo 66 dólares. Si el cliente siguiera pagando sólo el mínimo, tardaría ocho años en saldar la deuda, y pagaría más en intereses (1.493 dólares) de lo que pidió prestado en primer lugar.
Como alternativa a un "sin intereses" período en el que los intereses se acumulan silenciosamente, CareCredit ofrece tipos reducidos del 14.El 90% durante 24, 36 o 48 meses en cargos de 1.000 dólares o más y el 16.90% durante 60 meses para cargos de 2.500 dólares o más. Con estos tipos de interés, se hace un pago mensual fijo para cada mes del periodo de amortización, lo que hace que se parezca más a un préstamo de coche que a una tarjeta de crédito.
Mason Burnham, vicepresidente de comunicaciones de Synchrony Financial, la empresa matriz de CareCredit, dice a nuestro sitio web en un correo electrónico que el 87% de las personas que cumplen los requisitos para la financiación especial eligen la opción de intereses diferidos. Añade, "Es importante tener en cuenta que la gran mayoría de los titulares de tarjetas que seleccionan la opción de interés diferido liquidan completamente la promoción antes de su vencimiento, por lo que no pagan intereses."
¿Qué debería hacer??
Si no puede pagar la factura de un determinado tratamiento, no se asuste y busque inmediatamente una solicitud de tarjeta de crédito médica. Pregunte a su proveedor si puede elaborar un plan de pagos directamente para que pueda recibir el tratamiento que necesita y pagarlo a lo largo del tiempo sin grandes intereses.
Si adquieres una tarjeta de crédito médica, haz un plan para pagar la deuda a tiempo. Establezca una alerta en el calendario con suficiente antelación al final del periodo de la promoción para mantenerse al día. Mejor aún, configura pagos automáticos para asegurarte de que el saldo se paga antes de que finalice el periodo promocional. Esta es una buena regla que hay que seguir para cualquier tipo de período de promoción sin intereses, ya sea en una tarjeta de crédito médica o en la financiación de bienes como los muebles en una tienda.
Si no entiendes las condiciones de la tarjeta de crédito médica, pide al personal del proveedor que te las explique. Ciertamente, si están representando y beneficiándose de este tipo de financiación, deberían entenderlo. Si no lo hacen, llama al emisor antes de aceptar abrir la cuenta y que te expliquen los detalles.
Una alternativa para los que tienen buen crédito es una tarjeta de crédito normal con un tipo de interés inicial del 0%. Muchas tarjetas ofrecen un 0% de interés en las compras durante 12 meses o más, sin intereses diferidos. Incluso una vez finalizado el periodo del 0%, el tipo de interés suele ser inferior al de las tarjetas de crédito médicas. Si cree que puede necesitar procedimientos médicos o veterinarios costosos, considere la posibilidad de solicitar ahora una tarjeta de crédito al 0% de interés y utilizarla en lugar de una tarjeta de crédito médica.