Liz Weston 20 de septiembre de 2018
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La mejor edad de jubilación para las mujeres suele ser posterior a la de los hombres. Por ello, las mujeres que se jubilan cuando lo hacen sus maridos pueden estar renunciando a más patrimonio del que creen.
En general, las mujeres casadas siguen estando en sus años de mayores ingresos, entre los 50 y los 60 años, mientras que los ingresos de los hombres casados están en declive, dice la economista Nicole Maestas, profesora asociada de política sanitaria en la Facultad de Medicina de Harvard y autora de un estudio reciente sobre los ingresos de las parejas y los patrones de jubilación.
Como resultado, las mujeres casadas suelen sacrificar más riqueza de la Seguridad Social que los hombres casados cuando se jubilan pronto, dice Maestas, que analizó la Encuesta de Salud y Jubilación de la Universidad de Michigan de más de 20.000 personas de 50 años o más.
Las prestaciones de la Seguridad Social se basan en los 35 años de mayores ingresos de una persona, por lo que cada año adicional que una mujer casada de más edad trabaje podría sustituir a un año anterior en el que sus ingresos fueran menores o en el que se retirara de la vida laboral, por ejemplo, para criar a sus hijos. Dado que los hombres casados de más edad suelen haber superado sus años de máximo rendimiento, no ocurre lo mismo con ellos, según Maestas.
Pero las mujeres suelen jubilarse al mismo tiempo que sus maridos, dice Maestas. Dado que las mujeres de las parejas heterosexuales suelen casarse con hombres dos o tres años mayores, eso significa que las mujeres casadas abandonan la población activa a edades más tempranas.
Las mujeres se enfrentan a riesgos adicionales
Una edad de jubilación más temprana para las mujeres también significa menos tiempo para ahorrar para una jubilación que puede durar décadas. Esto debería hacer reflexionar a las mujeres, dice Jean Setzfand, vicepresidente senior de programas de AARP.
«Vivimos más tiempo. Pasamos más años en la jubilación. Hay más años que tenemos que considerar la financiación», dice Setzfand.
La mayor esperanza de vida de las mujeres significa que probablemente vivirán más que sus maridos, y corren un mayor riesgo de perder sus ahorros. Las mujeres tienen un 80% más de probabilidades que los hombres de vivir en la pobreza después de los 65 años, según el Instituto Nacional de Seguridad en la Jubilación.
Los cheques de la Seguridad Social, si son lo suficientemente grandes, pueden ser un poderoso antídoto contra la pobreza al final de la vida. Las prestaciones de la Seguridad Social no pueden ser superadas, reducidas por las caídas de la bolsa o robadas por los defraudadores, señala Maestas.
Retrasar la Seguridad Social, si no la jubilación
La gente no tiene que reclamar la Seguridad Social cuando se jubila, aunque muchos lo hacen. La edad de jubilación más común para las mujeres, y para los hombres, son los 62 años, la edad más temprana en la que se puede solicitar la Seguridad Social. El 39% de las mujeres y el 35% de los hombres en 2017 declararon a los 62 años, según el Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College. Esto les obliga a recibir cheques mucho más pequeños que si hubieran esperado unos años.
Las prestaciones aumentan un 7% cada año entre los 62 años y la edad de jubilación, que actualmente es de 66 años. Después, los cheques aumentan un 8% cada año hasta que las prestaciones alcanzan su máximo a los 70 años. Una prestación mensual de 1.000 dólares a los 62 años puede ser de más de 1.300 dólares a los 66 o de más de 1.700 dólares a los 70, incluso si se deja de trabajar.
Ninguna otra inversión puede ofrecer ese tipo de rendimiento garantizado, por lo que los planificadores suelen animar a sus clientes a recurrir a otros fondos de jubilación si eso les permite retrasar la solicitud de la Seguridad Social.
La mejor edad de jubilación para las mujeres no es sólo cuestión de dinero
Las consideraciones financieras son sólo una parte de la decisión, dicen los planificadores financieros. Las parejas también tienen que tener en cuenta las cuestiones emocionales y psicológicas de jubilarse juntos o separados.
«El comienzo de la jubilación es un momento emocionante, y muchas parejas disfrutan iniciando ese viaje juntas», dice Stephanie Mushna, planificadora financiera certificada en Grand Rapids, Michigan.
Las personas que se acercan a la edad de jubilación suelen ser muy conscientes de que su tiempo en la tierra, y su buena salud, no durarán para siempre. Esto puede dificultar la permanencia, especialmente si se trata de un trabajo que no les gusta. Pero trabajar incluso uno o dos años más puede tener un impacto dramático en la viabilidad del plan financiero de una pareja y la cantidad que pueden gastar en la jubilación, dicen los planificadores.
Otras opciones son cambiar a un trabajo menos estresante o más flexible. En lugar de viajar a tiempo completo con un cónyuge jubilado, las esposas podrían programar unas vacaciones prolongadas, sugiere Setzfand.
Eso supone, por supuesto, que las mujeres puedan encontrar esos trabajos. Muchas de las mujeres que más dependerán de la Seguridad Social pueden estar atrapadas en trabajos con poca flexibilidad, señala. Los problemas de salud y el cuidado de los miembros de la familia también pueden empujar a las mujeres a abandonar la fuerza de trabajo antes de lo esperado.
Maestas entiende que no todas las mujeres casadas quieren o pueden seguir trabajando, pero espera que su investigación haga que las parejas discutan sus opciones.
«Muchas veces sí tiene sentido al menos retrasar la reclamación de la Seguridad Social», dice Maestas. «Pero en realidad no hay una respuesta correcta para todos.»
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.