Las mejores formas de pedir dinero prestado

Suele ser mejor pagar los gastos imprevistos con tu fondo de emergencia que pedir dinero prestado. Pero a veces la vida te da un golpe de timón y necesitas recurrir a recursos externos.

Si esto ocurre, ten en cuenta que no todas las formas de préstamo son iguales, y algunas tienen más inconvenientes financieros que otras. Tanto si quiere obtener el mejor tipo de interés posible como si simplemente necesita el dinero rápidamente, asegúrese de considerar cuidadosamente sus opciones y evaluar los riesgos.

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Las formas más baratas de pedir dinero prestado

Pedir un préstamo siempre tiene un coste, pero algunos tipos de préstamo son más asequibles que otros, especialmente si tienes un crédito bueno o excelente (un FICO de 690 o superior). Aquí tienes las mejores opciones:

1. Préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito

Los bancos o las cooperativas de crédito suelen ofrecer las tasas porcentuales anuales más bajas, o el coste total del préstamo, para los préstamos personales. Los importes de los préstamos van desde unos pocos cientos de dólares hasta 50.000 dólares o más.

Si ya eres cliente del banco, puedes recibir un descuento adicional en la TAE. Algunos bancos también ofrecen ventajas como opciones de pago flexibles para ayudarle a gestionar los momentos de incertidumbre financiera.

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Si no tienes buen crédito, es difícil que te aprueben a través de un banco. Además, pocos bancos te permiten precalificar para ver el tipo y el plazo del préstamo. Esta opción es más común con los prestamistas en línea.

Las cooperativas de crédito pueden ofrecer tipos de interés más bajos que los bancos, especialmente para quienes tienen mal crédito.

Los funcionarios encargados de los préstamos pueden tener en cuenta su situación financiera general, en lugar de basarse en gran medida en su solvencia crediticia. Pero tendrá que hacerse socio de la cooperativa de crédito antes de solicitarlo.

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2. Tarjeta de crédito al 0% TAE

Si puedes pagar el saldo dentro del periodo de introducción de la tarjeta, una tarjeta de crédito al 0% TAE puede ser una de las formas más baratas de pedir dinero prestado. Normalmente se necesita un crédito bueno o excelente para poder optar a él.

Algunas tarjetas ofrecen un periodo introductorio de entre 15 y 21 meses, durante el cual no se cobrarán intereses en tus compras.

Supongamos que utiliza una tarjeta de crédito al 0% de TAE con un periodo de introducción de 15 meses para cubrir un gasto inesperado, como una factura médica o una reparación del coche, y que paga el saldo nueve meses después. Habrás pedido prestado ese dinero a interés cero.

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3. Compre ahora y pague después

"Compre ahora, pague después" Los planes le permiten comprar artículos ahora y pagarlos en una serie de plazos, normalmente sin intereses ni comisiones. Muchos comercios ofrecen estos planes de pago durante el proceso de compra en línea y, a veces, en la tienda.

Afterpay es una empresa que compra ahora y paga después y que nunca cobra intereses, pero puede cobrar una comisión por retraso en los pagos. Affirm puede cobrar intereses en función del importe de la compra y del minorista.

Si puede obtener una opción de pago a interés cero, comprar ahora y pagar después podría ser una forma barata de pedir un préstamo para los gastos necesarios. Pero como es fácil de conseguir, también puede llevar a un gasto excesivo.

4. Préstamo 401(k)

Los préstamos para la jubilación le permiten pedir dinero prestado a usted mismo. Y a diferencia de un retiro de su 401(k), no tiene que pagar impuestos y multas por un préstamo.

También ofrecen algunas de las tasas más bajas disponibles. El interés de un préstamo 401(k) suele ser igual al tipo de interés preferente -el punto de referencia que utilizan los bancos para fijar los tipos de los productos de crédito al consumo- más un punto porcentual, lo que lo convierte en una opción más barata que una tarjeta de crédito media. Además, los intereses pagados vuelven a su cuenta de jubilación.

Otra ventaja importante es que si no paga, su puntuación de crédito no se verá afectada, ya que los préstamos 401(k) impagados no se comunican a las agencias de crédito.

Las desventajas de un préstamo 401(k)? Está pidiendo prestado a su futuro yo, lo que disminuye sus ahorros para la jubilación y su crecimiento en una cuenta con ventajas fiscales.

5. Línea de crédito personal

Las líneas de crédito personales se comportan como un híbrido entre un préstamo y una tarjeta de crédito y las ofrecen algunos bancos y cooperativas de crédito. Al igual que un préstamo, un prestamista tendrá que aprobar su solicitud en función de su perfil crediticio, sus ingresos y otras deudas. Pero al igual que una tarjeta de crédito, una vez aprobada, sólo se saca lo que se necesita y se pagan intereses sólo por la cantidad que se utiliza.

Puede ser ideal para los prestatarios que no están seguros de cuánto necesitan pedir prestado. Los prestatarios con un crédito bueno o excelente son los que más posibilidades tienen de obtener los tipos más bajos.

Formas más rápidas de pedir dinero prestado

Normalmente, cuanto más fácil sea conseguir el dinero, más arriesgado o costoso suele ser. Dicho esto, estas son sus mejores opciones:

1. Préstamo personal de un prestamista online

En comparación con los prestamistas tradicionales, como los bancos o las cooperativas de crédito, los prestamistas online presumen de la comodidad y la rapidez de su proceso de solicitud y financiación totalmente online. Algunos bancos, en cambio, exigen una visita a la sucursal para completar el proceso.

Sin embargo, es conveniente que califiques previamente y compares los prestamistas para encontrar la mejor TAE, que puede depender en gran medida de factores como la puntuación de crédito y los ingresos. Los prestamistas en línea realizan una comprobación de crédito suave con la precalificación, por lo que puede comparar precios sin que su crédito se vea afectado.

Los prestamistas en línea también atienden a una mayor variedad de consumidores en comparación con los bancos, incluidos aquellos con puntuaciones de crédito justas y malas.

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2. Aplicaciones de préstamos

Si su necesidad no es importante, las aplicaciones de anticipos de efectivo proporcionan pequeños anticipos sobre su cheque de pago, a veces de forma instantánea, aunque puede pagar una tarifa adicional por el servicio acelerado. Los tiempos de financiación más típicos son entre uno y tres días.

La mayoría de las aplicaciones de adelanto de dinero cobran una cuota de suscripción o una propina opcional. Earnin, que da anticipos de 100 a 500 dólares, no cobra intereses, pero pide una propina de hasta 14 dólares por cada anticipo.

3. Anticipo de efectivo de una tarjeta de crédito

También puede tener acceso a anticipos en efectivo a través de su tarjeta de crédito. Piense en ello como si utilizara su tarjeta de crédito para "comprar" efectivo en lugar de bienes o servicios.

Los anticipos en efectivo suelen tener un límite de unos pocos cientos de dólares, pero son fáciles y rápidos de obtener. Si su tarjeta de crédito tiene un PIN, sólo tiene que acudir a un cajero automático para sacar dinero. Si no tiene un PIN, lleve su tarjeta y su documento de identidad a un banco que ofrezca anticipos a través de la red de pagos de su tarjeta, como Mastercard o Visa.

Aunque es una forma rápida de tener dinero en tus manos, es costoso. Es probable que se encuentre con una combinación de comisiones por anticipos de efectivo, comisiones de cajero automático o bancarias y tipos de interés superiores a los que se aplican a las compras, y los costes empiezan a acumularse inmediatamente.

4. Préstamo de familiares o amigos

Es posible que haya alguien en tu círculo que pueda prestarte dinero si estás en apuros. Evitará el proceso de solicitud y aprobación formal, a veces largo, que requieren otros tipos de prestamistas. Esta situación puede ser ideal para cualquier persona que necesite dinero rápido o le preocupe no poder optar a un préstamo con su puntuación de crédito actual.

Sin embargo, acérquese a un préstamo de su ser querido con precaución. Los préstamos entre amigos y familiares pueden crear conflictos. Por lo tanto, ponga en papel las condiciones acordadas por ambas partes y haga que ese documento sea notariado.

5. Préstamo de la casa de empeño

Al igual que un préstamo garantizado por un banco, el préstamo de una casa de empeño requiere que usted ponga un artículo como garantía. Piensa en joyas, antigüedades, productos electrónicos o incluso armas de fuego. Una vez que usted lleva el objeto, la casa de empeño evalúa su valor, su estado y su potencial de reventa y le hace una oferta.

Si aceptas la cantidad, te vas con el dinero y una papeleta de empeño. Tras el reembolso, puede volver a recoger su artículo. Si no devuelves el dinero en el plazo establecido, que suele ser de 30 días, la casa de empeño se lo queda.

Un préstamo en una casa de empeño no tiene un proceso de aprobación de préstamo y puede ser una forma rápida de pedir dinero prestado. Sin embargo, además del tipo de interés que se aplica al préstamo, las casas de empeño cobran comisiones por el almacenamiento, la tasación y el seguro que pueden dar lugar a una TAE de hasta el 200%.

Opciones de préstamo que hay que evitar

1. Préstamos de día de pago

Un préstamo de día de pago es un tipo de préstamo pequeño y a corto plazo que debe devolverse con el siguiente cheque de pago. Aunque los fondos pueden obtenerse casi al instante, los préstamos de día de pago son extraordinariamente costosos y deberían ser el último recurso. Los préstamos pueden costar 15 dólares por cada 100 dólares prestados, lo que supone una TAE del 391% para un préstamo a dos semanas.

Las investigaciones de la Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor muestran que la mayoría de los prestatarios acaban pagando más en comisiones que lo que recibieron originalmente en crédito, lo que crea un ciclo de deudas.

2. Préstamos a plazos con alto interés

Los préstamos a plazos de alto interés se devuelven en unas semanas o meses y tienen tipos de interés superiores al 36%, el tipo máximo que la mayoría de los defensores del consumidor consideran asequible.

Por ejemplo, un préstamo de 1.000 dólares con un plazo de seis meses y una TAE del 60% costaría 182 dólares en intereses y requeriría un pago mensual de 197 dólares. El mismo préstamo con una TAE del 20% costaría 59 dólares de intereses. Es mejor evitar los préstamos a plazos con intereses elevados, ya que las altas TAE pueden dificultar el pago de estos préstamos.

Cómo devolver el dinero prestado

Una vez que hayas decidido cómo vas a pedir el dinero prestado, haz inmediatamente un plan para devolverlo. No querrás que un contratiempo financiero se transforme en una deuda a largo plazo o cada vez mayor.

No está seguro de por dónde empezar? nuestro sitio web recomienda utilizar la regla 50/30/20 para crear un presupuesto, ya que es una estrategia fácil de seguir que tiene en cuenta los gastos básicos de la vida, las obligaciones de la deuda y los ahorros.

Puede reducir las posibilidades de tener que pedir un préstamo controlando cuidadosamente su dinero y creando un buen fondo de emergencia para el futuro.