Las cuentas de ahorro y los certificados de depósito siguen mereciendo la pena a pesar de los bajos tipos de interés

Spencer Tierney 1 de octubre de 2020

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Los mejores tipos de interés actuales para las cuentas de ahorro y los certificados de depósito están muy lejos de los tipos del 2% del año pasado. Y es probable que los tipos de la mayoría de los bancos sigan bajando.

"Cada vez será más raro encontrar entidades que estén dispuestas a pagar el 1%" en una cuenta de ahorro, dice Mike Schenk, economista jefe de la Credit Union National Association.

Las razones son muchas -la Reserva Federal bajó su tipo de interés de referencia en marzo, la pandemia de la crisis económica continúa-, pero los tipos no son el único punto fuerte de las cuentas de ahorro y los CD. Además, le ayudan a ahorrar.

Las cuentas de ahorro proporcionan acceso al efectivo y herramientas

Es fácil dar por sentada una cuenta de ahorro; existen desde hace mucho tiempo y la mayoría de los estadounidenses tienen una. Pero no está de más señalar que las cuentas de ahorro pueden ayudarnos en nuestra vida financiera:

  • Fácil acceso a los fondos: A diferencia de las cuentas de corretaje, no hay que vender las inversiones para convertir el dinero en efectivo; las cuentas de ahorro mantienen el dinero en efectivo. Y puedes transferir fácilmente el dinero a tu cuenta corriente cuando lo necesites.

  • Barrera útil para el gasto: Una cuenta de ahorro, que carece de tarjeta de débito, ofrece menos formas de retirar dinero que las cuentas corrientes. E históricamente, las cuentas de ahorro tenían un límite de seis extracciones al mes, aunque en abril de 2020 la Reserva Federal dejó de exigir a los bancos que aplicaran este límite. Tener una cuenta separada de su cuenta corriente puede ayudarle a ahorrar intencionadamente, en lugar de difuminar la división entre sus fondos de gasto y de ahorro.

  • Un destino para las transferencias automáticas: Si le conviene no tener que intervenir para ahorrar dinero, puede establecer transferencias recurrentes desde su cuenta corriente a la de ahorro. O dividir los depósitos directos entre las cuentas.

  • Opción de cuentas múltiples por objetivos: Abra varias cuentas y dedíquelas a diferentes categorías de gasto, como un sistema de presupuesto con sobres. Una puede ser un respaldo para su cuenta corriente, otra para las vacaciones y otra un fondo de emergencia.

"El uso de estas herramientas debe basarse en la forma en que gestionas tu dinero», dice Saundra Davis, fundadora y directora ejecutiva de Sage Financial Solutions, una organización sin ánimo de lucro con sede en el área de la bahía de San Francisco que se dedica al asesoramiento financiero. Si no le importa hacer un seguimiento de varias cuentas, hágalo.

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Los certificados de depósito pueden salvarte de ti mismo

Los certificados de depósito requieren que se comprometa a mantener una suma fija bajo llave durante un periodo de tiempo específico (aquí se explica cómo abrir uno). Incluso cuando los tipos de interés son bajos, este tipo de cuentas de ahorro tiene ventajas:

  • Congelar algunos ahorros: Los CD bloquean su dinero durante el plazo que usted elija, generalmente de tres meses a cinco años. Esto puede tener sentido si tiene una suma fija destinada a una compra futura, como el pago inicial de una vivienda. A veces, no poder acceder a los fondos hasta el momento oportuno puede aportar tranquilidad.

  • Opción de cubrir las apuestas sobre los tipos presentes y futuros: Para evitar bloquear demasiado dinero en un CD a largo plazo, una estrategia común es diversificar una inversión en varios CD a lo largo del tiempo utilizando una escalera de CD. Abra unos cuantos CD con plazos escalonados, desde tres meses hasta un año, o más; a medida que vaya venciendo cada CD, reinvierta los fondos en, por ejemplo, un nuevo CD a un año. (Más información sobre el funcionamiento de las escalas de los certificados de depósito).)

Una nota de precaución: Entrar en un CD antes de tiempo suele costar una penalización que puede ser de varios meses a un año de intereses. Si no está seguro de cuándo va a necesitar el dinero, puede ser mejor no recurrir a los certificados de depósito ahora mismo.

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Tanto los CD como las cuentas de ahorro ofrecen protección

Una de las mayores ventajas de ambos tipos de cuenta es el seguro de depósito federal de hasta 250.000 dólares por cliente en un banco o cooperativa de crédito asegurados. Si una entidad financiera quiebra, el gobierno le garantiza que recuperará su dinero.

Y los tipos volverán a subir

Tras la crisis financiera de 2007-2008, los tipos de los CD y de las cuentas de ahorro cayeron y se mantuvieron bajos durante años. Los bancos en línea y algunas cooperativas de crédito fueron los primeros en dar un paso adelante para ofrecer mayores rendimientos que los que ofrecían los bancos tradicionales. Sus tipos alcanzan cotas superiores al 2% en las cuentas de ahorro y al 3% en los CD a largo plazo. Si la historia sirve de indicación, la recuperación puede ser un camino largo, pero llegará.

"Si te asustas mirando los tipos, no los mires», dice Davis. «Si observar los tipos le da información para tomar decisiones acertadas como parte de su plan financiero, entonces obsérvelos.»

Tanto si comprueba los tipos como si no, téngalo en cuenta: Los tipos juegan un papel importante en el impulso de los ahorros, pero no son la única forma en que las cuentas de ahorro y los CD le ayudan. Si tiene dinero guardado en una cuenta, estará preparado para beneficiarse cuando los tipos vuelvan a subir.

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