Spencer Tierney 25 de octubre de 2021
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Taylor Carty creció con una cuenta corriente y una cuenta de ahorros, pero después de la universidad, necesitaba una forma diferente de ahorrar para la facultad de medicina que no pusiera en peligro su seguro médico.
Carty, que tiene parálisis cerebral, cumple los requisitos del programa de Medicaid de California, Medi-Cal, que paga algunos gastos médicos que su seguro principal no cubre. Pero para que alguien sea elegible para Medicaid, por lo general debe tener sólo 2.000 dólares o menos en la mayoría de los activos, incluido el efectivo en cuentas bancarias.
«Me di cuenta de que si quería mantener mi Medi-Cal pero también planificar mi futuro, especialmente porque quería asistir a la facultad de medicina, necesitaba alguna herramienta. Y ahí es donde entraron las cuentas ABLE», dice Carty, que trabaja a distancia desde Ballard (California) como investigadora afiliada a la Universidad de California en Santa Bárbara y asistente de investigación en el Instituto Burton Blatt de la Universidad de Syracuse. También es embajadora del Centro Nacional de Recursos ABLE.
Creadas por una ley federal en 2014, las cuentas Achieving a Better Life Experience – ABLE – proporcionan una manera para que las personas con discapacidades ahorren dinero sin perder beneficios públicos como Medicaid. Esto es lo que hay que saber sobre las cuentas ABLE.
Qué es una cuenta ABLE?
Una cuenta ABLE es un tipo de cuenta de ahorro e inversión que funciona como un plan de ahorro universitario 529: Las contribuciones crecen libres de impuestos, y los retiros deben ser para gastos calificados (más detalles a continuación).
"Las cuentas ABLE no están pensadas para sustituir los servicios que ya recibes», dice Miranda Kennedy, directora del Centro Nacional de Recursos ABLE, gestionado por el Instituto Nacional de la Discapacidad, una organización sin ánimo de lucro. Estas cuentas proporcionan flexibilidad, autonomía y «más educación y concienciación financiera», dice Kennedy.
Las cuentas ABLE -también denominadas cuentas 529A- son proporcionadas por los estados, y más de 40 estados y el Distrito de Columbia las ofrecen, según el sitio web del ABLE NRC. Algunos programas están abiertos a personas de todo el país. Los estados dirigen los programas y trabajan con instituciones financieras que gestionan los servicios bancarios o de inversión.
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Beneficios de una cuenta ABLE
1. Puedes ahorrar dinero, incluido el salario, sin perder las prestaciones públicas. Una cuenta ABLE puede tener hasta 15.000 dólares en aportaciones al año, y el titular de una cuenta ABLE puede superar ese límite con su propio salario en algunos casos.
Los primeros 100.000 dólares de las cuentas ABLE no cuentan para los límites de activos que forman parte de la elegibilidad para algunos programas de ayuda pública, como los ingresos de la Seguridad Social; no hay límite en la cantidad para ser elegible para Medicaid. Los programas de prestaciones, como Medicaid y la Seguridad de Ingreso Suplementario, generalmente exigen que los beneficiarios individuales no tengan más de 2.000 dólares en activos, incluido el dinero en cuentas bancarias que no sean ABLE. Estos beneficios pueden proporcionar a las personas con discapacidades la atención médica y los pagos mensuales que tanto necesitan.
"Si no puedes tener más de 2.000 dólares a tu nombre, eso puede contribuir definitivamente a una vida de pobreza o escasez», dice Kennedy.
2. El propietario y beneficiario de una cuenta ABLE es la persona con discapacidad, no su padre o tutor. Para ser elegible para la cuenta, el inicio de su discapacidad debe ser antes de los 26 años. A diferencia de los fideicomisos para necesidades especiales de terceros, otra herramienta financiera para las personas con discapacidad, las cuentas ABLE están estructuradas para proporcionar autonomía (y son más fáciles de establecer que los fideicomisos para necesidades especiales de primera persona).
«Soy bastante independiente económicamente», dice Carty. «Todas mis aportaciones son propias.»
3. El dinero de una cuenta ABLE se puede utilizar para una amplia gama de cosas, como la educación, la vivienda, el transporte, la salud, el bienestar y una docena de otras categorías. De hecho, lo principal es que los retiros se destinen a «mantener o mejorar su salud, independencia o calidad de vida», como se indica en la publicación 907 del IRS.
Por ejemplo, «las clases de equitación pueden calmar a los niños con autismo» y pueden contar como una retirada cualificada de una cuenta ABLE, dice Mary Morris, directora general de Virginia529, que administra el programa de ahorro ABLEnow. Otras distribuciones pueden incluir el transporte, como los viajes en Uber o Lyft, y la tecnología de asistencia, como las tabletas o los ordenadores portátiles.
4. Los amigos y la familia pueden contribuir a una cuenta ABLE. Puede que esto no parezca un gran problema, a no ser que tengas que tener cuidado con el dinero a nombre de un ser querido, que tenga o vaya a necesitar ciertas prestaciones públicas.
"Cuando [mi hijo] se graduó [en el instituto] este mes de junio, pude decirle a la gente: ‘Poned [el dinero del regalo] en su cuenta ABLE'», dice Cheryl Walfall-Flagg, asistente ejecutiva de una organización sin ánimo de lucro de Carolina del Norte y embajadora del ABLE NRC. Ella y su marido viven y mantienen a sus dos hijos y a un sobrino, incluido su hijo de 20 años, Sean, que está en el espectro del autismo.
Cómo abrir una cuenta ABLE
Uno de los mejores lugares para empezar es el sitio web del Centro Nacional de Recursos ABLE. Comprueba si tu estado tiene un programa activo -la mayoría lo tiene- y mira lo que ofrece el programa.
"Algunos estados ofrecen créditos fiscales para la financiación de cuentas 529A» -o ABLE- si se es residente en ese estado, dice Cynthia Haddad, planificadora financiera certificada, consultora colegiada de necesidades especiales y socia directora del Affinia Financial Group, con sede en Massachusetts.
Pero no todas las cuentas ABLE de los estados tienen las mismas comisiones o servicios, como una tarjeta de débito o la posibilidad de invertir los fondos. Afortunadamente, puedes cambiar de plan y puedes elegir una cuenta ABLE que no esté en tu estado, sobre todo si los servicios te vienen mejor.
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Las cuentas ABLE pueden proporcionar tranquilidad
Antes de que Walfall-Flagg conociera las cuentas ABLE, le resultaba difícil ahorrar para su hijo Sean en caso de que necesitara seguir teniendo derecho a futuras prestaciones. «Podría haber guardado [fondos] en mi propia cuenta de ahorros personal, [pero] no podía planificar el dinero para él," dice.
«Me preocupaba y temía por su futuro, porque no sabía dónde acabaría en términos de empleo [o] dónde acabaría en la vida», dice Walfall-Flagg. Abrió su cuenta ABLE online en 2017, cuando se lanzó el programa de Carolina del Norte.
Desde entonces, ese temor ha desaparecido. "Miro sus ahorros, miro sus extractos bancarios y sonrío. Lo tiene», dice.
Fuentes del artículo
Obras citadas
1. Medicaid.gov. «Elegibilidad.» https://www.medicaid.gov/medicaid/elegibilidad/index.html. Accedido en octubre. 18, 2021.
2. Seguridad Social. » Requisitos de elegibilidad para la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI).» https://www.ssa.gov/ssi/text-eligibility-ussi.htm. Accedido en octubre. 18, 2021.
3. Servicio de Impuestos Internos. «Publicación 907.» https://www.irs.gov/forms-pubs/about-publication-907. Accedido en octubre. 18, 2021.