La decisión de contratar un seguro de vida suele reducirse a la elección de un seguro de vida permanente o un seguro de vida temporal.Advisor Voices 8 de junio de 2016
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La decisión de comprar una póliza de seguro de vida se reduce normalmente a la elección de pólizas permanentes, como el seguro de vida entera, o a la opción de un seguro de vida a corto plazo. Para elegir uno de los dos, hay que analizar cuidadosamente las ventajas y desventajas, incluidas las implicaciones fiscales de ambos planes.
Hemos pedido a Jarrett Topel, asesor financiero y miembro de la red Ask an Advisor de nuestro sitio web, que nos explique algunas de las principales ventajas y desventajas fiscales de las pólizas de vida entera y nos ofrezca consejos para tomar la decisión correcta.
¿Cuáles son las ventajas fiscales de los seguros de vida??
La primera ventaja fiscal principal del seguro de vida entera es la prestación por fallecimiento libre de impuestos: el dinero que usted pagó en la póliza se distribuye a sus beneficiarios cuando usted fallece, libre de impuestos (como ocurre con el seguro de vida temporal, si el titular de la póliza fallece durante el plazo cubierto). Además, si se gestionan correctamente, las pólizas de vida entera pueden proporcionar préstamos libres de impuestos al propietario. Estos préstamos proceden directamente de la prestación por fallecimiento que iría a parar a sus beneficiarios y no es necesario devolverlos (de nuevo, suponiendo que la póliza se gestione correctamente). Estos préstamos pueden constituir una fuente de dinero en efectivo que puede utilizarse por diversos motivos, como la financiación de la universidad o los ingresos complementarios para la jubilación.
» MÁS: Cómo encontrar la mejor póliza de seguro de vida entera
Cuáles son los posibles escollos?
Uno de los riesgos potenciales de las pólizas de vida entera y sus préstamos libres de impuestos es que, si no se gestiona correctamente, el préstamo de la póliza puede convertirse en un impuesto, a menudo en el momento en que el cliente menos se lo puede permitir. Esto puede ocurrir si la póliza caduca o es rescatada. Además, tenga en cuenta que si el préstamo de la póliza más los intereses devengados por ese préstamo llegan a ser mayores que el valor efectivo real disponible en la póliza, es posible que tenga que invertir más dinero en la póliza o que ésta sea rescindida por la compañía de seguros, lo que podría dar lugar a un hecho imponible.
Por ejemplo, digamos que la póliza tiene un valor en efectivo de 10.000 dólares, y el titular toma un préstamo de póliza de 9.000 dólares. Si los intereses de este préstamo también se pagan con el valor en efectivo (que ahora es de sólo 1.000 dólares debido al préstamo de 9.000 dólares), una vez que tenga más de 1.000 dólares en intereses acumulados, el total del préstamo original (9.000 dólares) más los intereses pagados o por pagar (más de 1.000 dólares) será mayor que el valor en efectivo original disponible de 10.000 dólares.
En esta situación, tendrá que financiar la póliza con más dinero o dejarla caducar, en cuyo caso el préstamo pasa a estar sujeto a impuestos. La lección es que los asegurados deben tener cuidado de cómo y cuándo acceden al valor en efectivo de sus pólizas.
Otro posible escollo de las pólizas de vida entera es que suelen ser más caras que la compra de un seguro a plazo, que cubre un número determinado de años. Si alguien contrata una póliza de vida entera y luego no puede seguir pagando las primas debido a un acontecimiento financiero o de salud inesperado (por ejemplo, un despido o una baja laboral), a menudo el consumidor acaba dejando que la póliza caduque. En este caso, el consumidor no pudo aprovechar la parte del valor en efectivo libre de impuestos de la póliza y pagó más por una cobertura de seguro que habría sido más barata con un seguro temporal.
¿Cómo afectan estos factores a otras partes de la planificación de la jubilación??
Aunque las ventajas fiscales de utilizar un seguro de vida entera pueden ser atractivas, hay que sopesar este beneficio frente a los posibles menores rendimientos globales que puede recibir si utiliza su póliza de vida entera como vehículo de inversión para la jubilación. El valor en efectivo (la parte de la inversión) de las pólizas de vida entera suele pagar un interés del 1% al 3% anual. Así que la pregunta es: ¿puede alcanzar sus objetivos de jubilación con un interés del 1% al 3%?? La respuesta a esta pregunta, para la mayoría de las personas, es un rotundo no.
Por lo tanto, la rentabilidad garantizada puede «parecer» buena al inversor medio, pero en realidad sólo le garantiza que nunca podrá permitirse la jubilación. Por eso recomendamos tan a menudo a los clientes que contraten un seguro a plazo e inviertan la diferencia (el ahorro por el menor coste del seguro) en una cartera diversificada de fondos de inversión y/o fondos cotizados.
Jarrett B. Topel es planificador financiero certificado y socio de Topel & DiStasi Wealth Management en Berkeley, California.