Las 12 mejores inversiones para cualquier edad e ingreso

Sus opciones de inversión van mucho más allá de las acciones. He aquí el qué, el por qué, el cuándo y el cómo de la elección de las mejores inversiones para usted.Chris Davis, Dayana Yochim 7 de enero de 2022

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La información sobre inversiones que se ofrece en esta página tiene únicamente fines educativos. nuestro sitio web no ofrece servicios de asesoramiento o corretaje, ni recomienda o aconseja a los inversores que compren o vendan acciones o valores concretos.

El término «invertir» puede evocar imágenes de la frenética Bolsa de Valores de Nueva York, o tal vez piense que es algo que sólo está destinado a quienes son más ricos, mayores o están más avanzados en sus carreras que usted. Pero esto no puede estar más lejos de la realidad.

Cuando se hace de forma responsable, la inversión es la mejor manera de hacer crecer su dinero, y la mayoría de los tipos de inversión son accesibles para prácticamente cualquier persona, independientemente de su edad, ingresos o carrera. Sin embargo, estos factores influirán en qué inversiones son las mejores para usted en este momento concreto.

Por ejemplo, una persona próxima a la jubilación con unos buenos ahorros probablemente tendrá un plan de inversión muy diferente al de una persona que acaba de empezar su carrera y no tiene ahorros. Ninguna de estas personas debe evitar invertir; sólo deben elegir las mejores inversiones para sus circunstancias individuales.

He aquí las 12 mejores inversiones a tener en cuenta, generalmente ordenadas por riesgo de menor a mayor. Tenga en cuenta que un menor riesgo suele significar una menor rentabilidad.

12 mejores inversiones

1. Cuentas de ahorro de alta rentabilidad

2. Certificados de depósito (CD)

3. Fondos del mercado monetario

4. Bonos del Estado

5. Bonos corporativos

6. Fondos de inversión

7. Fondos indexados

8. Fondos cotizados (ETF)

9. Acciones con dividendos

10. Acciones individuales

11. Inversiones alternativas y criptomonedas

12. Bienes inmuebles

1. Cuentas de ahorro de alta rentabilidad

Las cuentas de ahorro y las cuentas de gestión de efectivo en línea ofrecen tipos de interés más elevados que los que se obtienen en una cuenta de ahorro o corriente de un banco tradicional. Las cuentas de gestión de efectivo son como un híbrido de cuenta de ahorro y cuenta corriente: pueden pagar tipos de interés similares a los de las cuentas de ahorro, pero suelen ser ofrecidas por empresas de corretaje y pueden venir con tarjetas de débito o cheques.

Lo mejor para: Las cuentas de ahorro son las mejores para los ahorros a corto plazo o para el dinero al que se necesita acceder sólo ocasionalmente – piense en un fondo de emergencia o de vacaciones. Las transacciones desde una cuenta de ahorro están limitadas a seis al mes. Las cuentas de gestión de efectivo ofrecen más flexibilidad y tipos de interés similares, o en algunos casos superiores.

Si es la primera vez que ahorra e invierte, una buena regla general es mantener entre tres y seis meses de gastos de manutención en una cuenta como ésta antes de destinar más a los productos de inversión que se encuentran más abajo en esta lista.

Dónde abrir una cuenta de ahorro: Debido a los menores gastos generales, los bancos online suelen ofrecer tipos más altos que los que obtendrás en los bancos tradicionales con sucursales físicas. Consulte nuestro resumen de las mejores cuentas de ahorro de alta rentabilidad para encontrar una que se ajuste a sus necesidades.

Dónde abrir una cuenta de gestión de efectivo: Las compañías de inversión y los robo-asesores como Betterment y SoFi ofrecen tasas competitivas en las cuentas de gestión de efectivo.

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2. Certificados de depósito

Un CD es una cuenta de ahorro asegurada por el gobierno federal que ofrece un tipo de interés fijo durante un periodo de tiempo determinado.

Lo mejor para: Un CD es para el dinero que sabe que va a necesitar en una fecha fija en el futuro (por ejemplo.g., el pago inicial de una casa o una boda). Los plazos más habituales son de uno, tres y cinco años, por lo que si quiere que su dinero crezca de forma segura para un fin concreto en un plazo determinado, los CD pueden ser una buena opción. Sin embargo, es importante tener en cuenta que para sacar su dinero de un CD antes de tiempo, probablemente tendrá que pagar una comisión. Al igual que con otros tipos de inversiones, no compre un CD con dinero que pueda necesitar pronto.

Dónde comprar CDs: Los CD se venden en función de la duración del plazo, y los mejores tipos de interés suelen encontrarse en bancos y cooperativas de crédito online. Vea los mejores tipos de CD en este momento según la duración del plazo y los mínimos de la cuenta.

3. Fondos del mercado monetario

Los fondos de inversión del mercado monetario son un producto de inversión que no debe confundirse con las cuentas del mercado monetario, que son cuentas de depósito bancarias similares a las cuentas de ahorro. Cuando invierte en un fondo del mercado monetario, su dinero compra una colección de deuda gubernamental, bancaria o corporativa de alta calidad y a corto plazo.

Lo mejor para: Dinero que puede necesitar pronto y que está dispuesto a exponer a un poco más de riesgo de mercado. Los inversores también utilizan los fondos del mercado monetario para mantener una parte de su cartera en una inversión más segura que las acciones, o como un corralito para el dinero destinado a una inversión futura. Aunque los fondos del mercado monetario son técnicamente una inversión, no espere la mayor rentabilidad (y el mayor riesgo) de otras inversiones de esta página. El crecimiento de los fondos del mercado monetario es más parecido a los rendimientos de las cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Dónde comprar un fondo de inversión del mercado monetario: Los fondos de inversión del mercado monetario pueden comprarse directamente a un proveedor de fondos de inversión o a un banco, pero la selección más amplia estará disponible en una agencia de valores de descuento en línea (tendrá que abrir una cuenta de corretaje).

4. Bonos del Estado

Un bono gubernamental es un préstamo de usted a una entidad gubernamental (como el gobierno federal o municipal) que paga a los inversores los intereses del préstamo durante un periodo de tiempo determinado, normalmente de uno a 30 años. Debido a ese flujo constante de pagos, los bonos se conocen como un valor de renta fija. Los bonos del Estado son una inversión prácticamente libre de riesgo, ya que están respaldados por la plena fe y el crédito del Estado.S. gobierno.

Inconvenientes? A cambio de esa seguridad, los bonos del Estado no ofrecen una rentabilidad tan elevada como otros tipos de inversión. Si tuviera una cartera de bonos al 100% (en lugar de una mezcla de acciones y bonos), sería mucho más difícil alcanzar sus objetivos de jubilación o a largo plazo. (Para más información, consulte nuestra explicación sobre los bonos.)

Lo mejor para: Inversores conservadores que prefieren ver menos volatilidad en su cartera.

«Los bonos ofrecen un lastre a la cartera, ya que suelen subir cuando las acciones bajan, lo que permite a los inversores nerviosos mantener el rumbo de su plan de inversión y no vender por pánico», dice Delia Fernández, planificadora financiera certificada y fundadora de Fernandez Financial Advisory en Los Alamitos, California.

Los ingresos fijos y la menor volatilidad de los bonos hacen que sean comunes entre los inversores que se acercan a la jubilación o que ya están en ella, ya que estas personas pueden no tener un horizonte de inversión lo suficientemente largo como para capear caídas inesperadas o graves del mercado.

Dónde comprar bonos del Estado: Puede comprar bonos individuales o fondos de bonos, que mantienen una variedad de bonos para proporcionar diversificación, a través de un corredor o directamente del banco de inversión que los suscribe o del gobierno de Estados Unidos.S. gobierno. Nuestro manual sobre cómo invertir en bonos le ayudará a identificar qué tipos comprar y dónde.

» Aprenda más: Acciones frente a. bonos 

5. Bonos corporativos

Los bonos corporativos funcionan de la misma manera que los bonos del Estado, sólo que usted está haciendo un préstamo a una empresa, no a un gobierno. Como tales, estos préstamos no están respaldados por el gobierno, lo que los convierte en una opción más arriesgada. Y si se trata de un bono de alto rendimiento (a veces conocido como bono basura), estos pueden ser sustancialmente más arriesgados, asumiendo un perfil de riesgo/rendimiento que se asemeja más a las acciones que a los bonos.

Lo mejor para: Inversores que buscan un valor de renta fija con rendimientos potencialmente más altos que los bonos del Estado, y que están dispuestos a asumir un poco más de riesgo a cambio. En el caso de los bonos corporativos, cuanto mayor sea la probabilidad de que la empresa quiebre, mayor será el rendimiento. Por el contrario, los bonos emitidos por empresas grandes y estables suelen tener un rendimiento más bajo. Depende del inversor encontrar el equilibrio entre riesgo y rendimiento que le convenga.

Dónde comprar bonos corporativos: Al igual que con los bonos del Estado, puede comprar fondos de bonos corporativos o bonos individuales a través de un agente de inversiones.

6. Fondos de inversión

Un fondo de inversión reúne el dinero de los inversores para comprar acciones, bonos u otros activos. Los fondos de inversión ofrecen a los inversores una forma barata de diversificar – repartiendo su dinero entre varias inversiones – para protegerse de las pérdidas de una sola inversión.

Lo mejor para: Si está ahorrando para la jubilación o para otro objetivo a largo plazo, los fondos de inversión son una forma conveniente de exponerse a los rendimientos superiores de la bolsa sin tener que comprar y gestionar una cartera de acciones individuales. Algunos fondos limitan el alcance de sus inversiones a empresas que se ajustan a determinados criterios, como empresas tecnológicas del sector de la biotecnología o corporaciones que pagan altos dividendos. Esto le permite centrarse en ciertos nichos de inversión.

Dónde comprar fondos de inversión: Los fondos de inversión pueden adquirirse directamente de las empresas que los gestionan, así como a través de empresas de corretaje de descuento. Casi todos los proveedores de fondos de inversión que analizamos ofrecen fondos de inversión sin comisiones por transacción (lo que significa que no hay comisiones), así como herramientas para ayudarle a elegir los fondos. Tenga en cuenta que los fondos de inversión suelen requerir una inversión mínima inicial de entre 500 y miles de dólares, aunque algunos proveedores renuncian a ese mínimo si usted acepta establecer inversiones mensuales automáticas.

7. Fondos de índices

Un fondo indexado es un tipo de fondo de inversión que mantiene las acciones de un determinado índice de mercado (por ejemplo.g., el S&P 500 o el Dow Jones Industrial Average). El objetivo es proporcionar un rendimiento de inversión igual al del índice subyacente, a diferencia de un fondo de inversión gestionado activamente que paga a un profesional para que seleccione las participaciones del fondo.

Lo mejor para: Los fondos de inversión indexados son algunas de las mejores inversiones disponibles para los objetivos de ahorro a largo plazo. Además de ser más rentables debido a las menores comisiones de gestión de los fondos, los fondos de inversión indexados son menos volátiles que los fondos de gestión activa que tratan de batir al mercado.

Los fondos indexados pueden ser especialmente adecuados para los inversores jóvenes con un horizonte temporal largo, que pueden asignar una mayor parte de su cartera a fondos de acciones de mayor rendimiento que a inversiones más conservadoras, como los bonos. Según Fernández, los jóvenes inversores que puedan capear emocionalmente los altibajos del mercado podrían incluso hacer bien en invertir toda su cartera en fondos de acciones en las primeras etapas.

«Si tienen un horizonte temporal de 30 años -y ni siquiera piensan en sacar el dinero hasta dentro de 30 años-, entonces definitivamente deberían considerar empezar sus fondos de jubilación con un 100% de acciones», dice Fernández.

Para entenderlo mejor, eche un vistazo a la rentabilidad de la S&P 500 desde 1990. Una S&El fondo indexado P 500 habría tratado de replicar estos rendimientos:

Los datos bursátiles pueden tener un retraso de hasta 20 minutos y están destinados únicamente a fines informativos, no a fines comerciales. 

Dónde comprar fondos indexados: Los fondos indexados pueden adquirirse directamente de los proveedores de fondos o a través de un agente de bolsa de descuento. Vea nuestro post sobre cómo invertir en fondos indexados.

8. Fondos cotizados

Los ETFs son como los fondos de inversión, ya que reúnen el dinero de los inversores para comprar una colección de valores, proporcionando una única inversión diversificada. La diferencia es cómo se venden: Los inversores compran acciones de ETFs igual que comprarían acciones de un valor individual.

Lo mejor para: Al igual que los fondos indexados y los fondos de inversión, los ETF son una buena inversión si tiene un horizonte temporal largo. Además, los ETF son ideales para los inversores que no tienen suficiente dinero para cumplir los requisitos mínimos de inversión de un fondo de inversión, ya que el precio de las acciones de un ETF puede ser inferior al de un fondo de inversión.

Dónde comprar ETFs: Los ETFs tienen símbolos de ticker como las acciones y están disponibles a través de corredores de descuento. (Vea nuestro resumen de los mejores corredores para invertir en ETFs).) Los robo-asesores también utilizan ETFs para construir carteras de clientes.

» Acceda a los estudios de inversión: Lea nuestra reseña de Morningstar

9. Acciones con dividendos

Las acciones con dividendos pueden proporcionar los ingresos fijos de los bonos, así como el crecimiento de las acciones individuales y los fondos de acciones. Los dividendos son pagos regulares en efectivo que las empresas pagan a los accionistas y suelen estar asociados a empresas estables y rentables. Aunque los precios de las acciones de algunos valores con dividendos no suben tanto o tan rápido como los de las empresas en fase de crecimiento, pueden ser atractivos para los inversores por los dividendos y la estabilidad que proporcionan.

Lo mejor para: Cualquier inversor, desde los primerizos hasta los jubilados, aunque hay tipos específicos de acciones de dividendos que pueden ser mejores según el punto en el que se encuentre en su viaje inversor.

Los inversores jóvenes, por ejemplo, pueden hacer bien en buscar valores de crecimiento de dividendos, que son empresas con un sólido historial de aumento consecutivo de sus dividendos. Es posible que estas empresas no tengan una alta rentabilidad en la actualidad, pero si el crecimiento de sus dividendos se mantiene, podrían hacerlo en el futuro. Durante un periodo de tiempo suficientemente largo, esto (combinado con un plan de reinversión de dividendos) puede conducir a rendimientos que reflejan los de las acciones de crecimiento que no pagan dividendos.

Los inversores de mayor edad que busquen más estabilidad o ingresos fijos podrían considerar acciones que paguen dividendos constantes. En un plazo más corto, reinvertir estos dividendos puede no ser el objetivo; más bien, tomar los dividendos como efectivo podría formar parte de un plan de inversión de renta fija.

Dónde comprar acciones con dividendos: Al igual que otros de esta lista, la forma más fácil de comprar acciones con dividendos es a través de un broker online. Para más información, consulte nuestro artículo sobre acciones con altos dividendos y cómo invertir en ellas.

10. Acciones individuales

Una acción representa una parte de la propiedad de una empresa. Las acciones ofrecen el mayor rendimiento potencial de su inversión, al tiempo que exponen su dinero al mayor nivel de volatilidad.

Estas palabras de advertencia no pretenden ahuyentarle de las acciones. En lugar de ello, pretenden guiarle hacia la diversificación que proporciona la compra de un conjunto de acciones a través de fondos de inversión, en contraposición a la compra individual.

Lo mejor para: Inversores con una cartera bien diversificada que estén dispuestos a asumir un poco más de riesgo. Debido a la volatilidad de las acciones individuales, una buena regla general para los inversores es limitar sus tenencias de acciones individuales al 10% o menos de su cartera total.

Dónde comprar acciones: La forma más fácil y menos costosa de comprar acciones es a través de un agente de bolsa de descuento online. Una vez que haya creado y financiado una cuenta, elegirá su tipo de orden y se convertirá en un accionista de buena fe. Aquí tiene instrucciones paso a paso sobre cómo comprar acciones.

Estos son algunos de los corredores online mejor valorados que recomendamos:

11. Inversiones alternativas

Si no está invirtiendo en las acciones, los bonos o los instrumentos equivalentes al efectivo mencionados anteriormente, es muy probable que su inversión forme parte de la clase de activos alternativos. Esto incluye criptomonedas como Bitcoin y Ethereum, oro y plata, capital privado, fondos de cobertura e incluso monedas, sellos, alcohol y arte.

Las inversiones alternativas aumentaron su popularidad en los años posteriores a la Gran Recesión, cuando tanto los accionistas como los tenedores de bonos vieron caer sus ahorros de forma significativa. Los precios del oro, por ejemplo, se dispararon en 2011, alcanzando máximos que no se superaron hasta agosto de 2020. Pero esto es lo normal en las inversiones alternativas, ya que estos instrumentos, a menudo no regulados, están plagados de volatilidad.

Lo mejor para: Inversores (acreditados, en muchos casos) que quieran diversificarse de las inversiones tradicionales y protegerse de las caídas de los mercados de acciones y bonos.

Dónde comprar inversiones alternativas: Aunque algunos corredores de bolsa en línea ofrecen acceso a determinadas inversiones alternativas, la mayoría de ellas sólo están disponibles a través de empresas de gestión de patrimonios privados. Sin embargo, hay ETFs – como los ETFs de oro y de capital privado – que siguen el activo en sí, así como las empresas relacionadas con el activo (como las empresas de minería y refinado de oro).

12. Bienes inmuebles

La inversión inmobiliaria tradicional consiste en comprar una propiedad y venderla posteriormente para obtener un beneficio, o en poseer una propiedad y cobrar un alquiler como forma de ingreso fijo. Pero hay otras formas de invertir en el sector inmobiliario que son mucho más flexibles.

Una forma común es a través de fideicomisos de inversión inmobiliaria, o REITs. Son empresas que poseen propiedades que generan ingresos (piense en centros comerciales, hoteles, oficinas, etc.).) y ofrecen pagos regulares de dividendos. Las plataformas de crowdfunding inmobiliario, que a menudo reúnen el dinero de los inversores para invertir en proyectos inmobiliarios, también han aumentado su popularidad en los últimos años.

Lo mejor para: Inversores que ya tienen una cartera de inversión saludable y buscan una mayor diversificación, o están dispuestos a asumir más riesgos para perseguir mayores rendimientos. Las inversiones inmobiliarias carecen de liquidez, por lo que los inversores no deberían invertir el dinero al que necesiten acceder rápidamente.

Cómo invertir en bienes inmuebles: Algunos REIT pueden comprarse en el mercado de valores público a través de un agente de bolsa online, mientras que otros sólo están disponibles en mercados privados. Del mismo modo, algunas plataformas de crowdfunding sólo están abiertas a inversores acreditados, mientras que otras no ponen restricciones sobre quién puede invertir.

» Más información: 5 formas de invertir en inmuebles

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Cómo elegir las inversiones adecuadas

La creación de riqueza a través de las inversiones descritas anteriormente puede comenzar a cualquier edad y con cualquier nivel de ingresos. La clave está en elegir las inversiones adecuadas para usted en función de las siguientes consideraciones:

  • Su cronología. El dinero destinado a las necesidades a corto plazo debe ser fácilmente accesible y estar en una inversión segura y estable. Para objetivos a largo plazo, tiene más margen para invertir en activos más volátiles.

  • Su tolerancia al riesgo. Cuanto más riesgo esté dispuesto a asumir exponiendo su dinero a las oscilaciones a corto plazo del mercado de valores, mayor será el beneficio potencial a largo plazo. Repartir su dinero entre diferentes tipos de inversiones suavizará el rendimiento de sus inversiones.

  • Cuánto dinero tiene. Algunas inversiones tienen requisitos de saldo mínimo o de inversión inicial. Pero hay soluciones y proveedores que pueden adaptarse a la mayoría de los presupuestos de inversión si sabe dónde buscar.

  • Cuánta ayuda necesita. Los inversores que no tienen que hacer nada pueden acceder a muchas de las inversiones descritas anteriormente abriendo una cuenta de corretaje. Si no está seguro de qué inversiones son las mejores para su situación, puede contratar un servicio automatizado de bajo coste llamado robo-advisor para que le construya una cartera de inversiones basada en los criterios anteriores. Algunas inversiones a corto plazo, como las cuentas de ahorro, pueden abrirse en un banco.

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