Una Roth IRA por la puerta trasera le permite convertir una IRA tradicional en una Roth, incluso si sus ingresos son demasiado elevados para una Roth IRA.Andrea Coombes 12 de enero de 2022
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A "Roth IRA por la puerta trasera" es un tipo de conversión que permite a las personas con ingresos elevados eludir los límites de ingresos de la Roth's.
Básicamente, usted ingresa dinero en una IRA tradicional, convierte los fondos aportados en una Roth IRA, paga algunos impuestos y ya está. Aunque no cumplieras con los requisitos para contribuir a un Roth, puedes entrar por la puerta de atrás de todos modos, sin importar tus ingresos.
Eso es una buena noticia, porque su dinero crece libre de impuestos, y eso es una gran ventaja cuando llegue el momento de retirar su dinero en la jubilación.
Límites de ingresos de las cuentas Roth IRA
Sobre los límites de ingresos de la Roth IRA: Para 2021, el gobierno sólo permite que las personas con ingresos brutos ajustados modificados inferiores a 208.000 dólares (casados que presentan una declaración conjunta) o 140.000 dólares (solteros) contribuyan a una Roth IRA. En 2022, el límite aumenta a 144.000 dólares para los declarantes solteros y a 214.000 dólares para los casados que presentan una declaración conjunta.
Si sus ingresos están por encima del límite, un Roth por la puerta trasera podría ser una buena solución para usted. (Consulte este artículo para obtener más información sobre los límites de ingresos y las aportaciones a la cuenta Roth IRA).)
» Listo para ponerse en marcha? Consulte nuestra selección de los mejores proveedores de cuentas Roth IRA.
Cómo crear una Roth IRA por la puerta trasera
Aquí tienes una guía paso a paso sobre cómo hacer una conversión a Roth IRA por la puerta trasera:
Poner dinero en una cuenta IRA tradicional. Es posible que ya tenga una cuenta, o que tenga que abrir una y financiarla. (Si necesita abrir una cuenta, consulte nuestra selección de los mejores proveedores de cuentas IRA).)
Convierta su aportación en una IRA Roth. El administrador de su cuenta IRA le dará las instrucciones y el papeleo. Si aún no tiene una cuenta Roth IRA, deberá abrir una nueva cuenta durante el proceso de conversión.
Prepárese para pagar impuestos. Sólo los dólares después de los impuestos van a las IRAs Roth. Así que si dedujiste tus aportaciones a la IRA tradicional y luego decides convertir tu IRA tradicional en una Roth por la puerta trasera, tendrás que devolver esa deducción fiscal. Cuando llegue el momento de presentar su declaración de impuestos, prepárese para pagar el impuesto sobre la renta por el dinero que convirtió a una Roth. A continuación encontrará detalles sobre la regla de prorrateo, que desempeña un papel importante en la determinación de su factura fiscal.
Prepárese para pagar impuestos sobre las ganancias de su IRA tradicional. Si el dinero de la cuenta IRA tradicional ha permanecido allí durante un tiempo y hay ganancias de inversión, también deberá pagar impuestos sobre esas ganancias en el momento de la declaración de la renta.
«Más información sobre la inversión fiscalmente eficiente
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Tenga en cuenta las reglas
Tenga en cuenta estas normas para evitar sanciones:
Tipos de transferencias
La conversión tiene que ser una de las siguientes:
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una reinversión, en la que usted recibe el dinero de su IRA y lo deposita en la Roth en un plazo de 60 días,
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una transferencia de fideicomisario a fideicomisario, en la que el proveedor de la IRA envía el dinero directamente a su proveedor de la Roth IRA, o
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a "transferencia del mismo fideicomisario," si su dinero pasa de la IRA a la Roth en la misma entidad financiera.
La regla de prorrateo de las Roths por la puerta trasera
El IRS exige que las reinversiones de IRAs tradicionales a Roth IRAs se realicen a prorrata. Así es como funciona: A la hora de determinar su factura fiscal por la conversión de una cuenta IRA tradicional a una Roth IRA, el IRS va a considerar todas sus cuentas IRA tradicionales combinadas.
Si todas sus cuentas IRA tradicionales combinadas consisten, por ejemplo, en un 70% de dinero antes de impuestos y un 30% después de impuestos, esa proporción determina qué porcentaje del dinero que convierta a una Roth va a estar sujeto a impuestos. En este ejemplo, independientemente de la cantidad de dinero que convierta o de la cuenta IRA de la que extraiga el dinero, el 70% de la cantidad que convierta a la Roth estará sujeta a impuestos. Usted puede'elegir convertir sólo el dinero después de impuestos; el IRS won't permitirlo.
Y unas palabras sobre el momento: el IRS aplica la regla de prorrateo al saldo total de su IRA al final del año, no en el momento de la conversión.
¿Merece la pena una Roth IRA por la puerta trasera??
Una cuenta Roth IRA por la puerta trasera es probablemente una mala idea si …
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La única manera de pagar los impuestos es con el dinero del retiro de la IRA. No sólo está sacrificando el crecimiento futuro de la inversión de ese dinero, sino que también existe el riesgo de que, si tiene menos de 59 años y medio, deba pagar la penalización por retirada anticipada del 10% de ese dinero.
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Necesitará el dinero en cinco años o menos. El dinero convertido de una cuenta IRA a una Roth IRA está sujeto a la regla de los cinco años de la Roth: si no espera cinco años para retirarlo, podría tener que pagar impuestos y una multa del 10%.
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La retirada de su IRA le hará pasar a un tramo impositivo más alto. Por lo general, es una buena idea convertir lo suficiente como para no tener que pagar un tipo impositivo más alto ese año.
Tenga en cuenta que el Congreso tiene en el punto de mira la Roth de puerta trasera, por lo que es posible que quiera tener en cuenta las alternativas.
«Más información sobre las normas de retirada anticipada de la IRA.