La puntuación UltraFICO podría impulsar el acceso al crédito para los consumidores

Esta puntuación de «segunda oportunidad» tiene en cuenta la actividad de las cuentas de depósito y podría beneficiar a los principiantes en materia de crédito.Bev O'Shea Nov 22, 2021

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Una nueva puntuación de crédito FICO, ahora en fase piloto, podría ser una buena noticia para los consumidores que no tienen la puntuación de crédito que necesitan para calificar para un producto financiero o para las condiciones que querían.

La puntuación UltraFICO es un modelo de crédito opcional que utiliza información de sus cuentas corrientes, de ahorro o del mercado monetario para complementar los datos que ya figuran en su informe de crédito. La información que se tiene en cuenta incluye el importe de los ahorros, el tiempo que llevan abiertas las cuentas y su grado de actividad. Está destinado a mejorar su puntuación FICO existente.

Si ya está en el rango de crédito excelente y no necesita puntos adicionales para la aprobación o para calificar para los mejores términos, no se le ofrecerá. Pero esta información complementaria podría ser especialmente útil para los consumidores con puntuaciones entre 500 y 600 puntos, consideradas como crédito malo o regular.

La única oficina de crédito que está probando actualmente UltraFICO es Experian.

Aquí están las respuestas a algunas preguntas comunes sobre la nueva puntuación de crédito:

Cómo funciona UltraFICO?

Los consumidores tienen que optar por inscribirse en el sitio web de FICO y vincular sus cuentas bancarias, lo que permite escanear las transacciones. El algoritmo de puntuación comprueba si el consumidor tiene constantemente dinero en efectivo en la mano, cuánto tiempo han estado abiertas las cuentas, cómo es de activa la cuenta y si ha habido un saldo negativo.

Los prestamistas que utilizan UltraFICO pueden ofrecerlo a los consumidores cuyo crédito no era lo suficientemente bueno para calificar. Si no cumple con los requisitos, puede pedir al prestamista que saque su puntuación UltraFICO (siempre que el prestamista ofrezca esa opción). Sólo hay una llamada "consulta dura" en su crédito durante todo el proceso.

A quién ayudará la puntuación UltraFICO?

La puntuación UltraFICO es casi como una "puntuación de segunda oportunidad," dijo David Shellenberger, director senior de puntuaciones y análisis predictivo en FICO. Tiende a beneficiar a dos grupos de consumidores:

  • Las de "delgado" archivos de crédito, o poco historial de crédito.

  • Personas que intentan reconstruir su crédito.

Los novatos en el crédito tienen más probabilidades de ver un beneficio significativo, suponiendo que no hayan tenido un saldo negativo en la cuenta en los últimos tres meses y mantengan un saldo de ahorro decente. Shellenberger se refirió a una «cantidad moderada» de ahorros, es decir, 400 dólares o más.

FICO dijo que entre los consumidores que habían mantenido un saldo positivo en una cuenta de depósito y mantenían una media de al menos 400 dólares en una cuenta de ahorro, el 70% mejoró su puntuación con la adición de esa información. Shellenberger dijo que el 40% de los recién llegados al crédito vieron un aumento de 20 puntos o más. Entre los que tienen problemas financieros previos -como una cuenta en cobro- 1 de cada 10 vio un aumento de 20 puntos o más, dijo.

Es probable que se le ofrezca la opción de UltraFICO si:

  • Tu puntuación está unos pocos puntos por debajo de un límite.

  • El prestamista utiliza una puntuación de crédito de Experian.

¿Qué tienen que ver las cuentas de depósito con el crédito??

La nueva puntuación tiene en cuenta las cuentas de depósito, como las cuentas de ahorro, así como algunas actividades de la cuenta (PayPal y Venmo, cualquiera?).

"Casi parece que esto permite a los grandes prestamistas, un poco dinosaurios, competir con los más ágiles prestamistas en línea que se basan menos en la información tradicional de los informes de crédito y más en las métricas de flujo de caja," El experto en crédito John Ulzheimer dijo.

Ulzheimer dijo que está intrigado por la nueva puntuación y ve tanto los pros como los contras.

La mayor ventaja es que se puede obtener crédito por las operaciones bancarias que se realizan fuera de las instituciones tradicionales.

El mayor inconveniente? Liberar aún más datos personales y confiar en que estarán adecuadamente protegidos. En ese sentido, es similar a Experian Boost, que examina las facturas de servicios públicos y otros pagos recurrentes que no suelen comunicarse a las agencias de crédito. Experian Boost, que se lanzó en 2019, añade los pagos positivos de servicios públicos y de telefonía móvil a su informe de crédito Experian y lo tiene en cuenta en el cálculo de su puntuación.

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