La prueba de medios de la bancarrota determina si usted'es elegible para la bancarrota del Capítulo 7.Sean Pyles 20 de octubre de 2020
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La prueba de medios de bancarrota determina quién puede solicitar la eliminación de la deuda a través del Capítulo 7 de bancarrota.
Tiene en cuenta tus ingresos, gastos y el tamaño de la familia para determinar si tienes suficiente renta disponible para pagar tus deudas. Aunque se diseñó para restringir el número de deudores que pueden obtener la condonación de sus deudas a través de una bancarrota del Capítulo 7, la mayoría de las personas que se someten a la prueba de medios la superan fácilmente.
Aquellos que no reúnen los requisitos para acogerse al Capítulo 7 o que quieren conservar ciertos activos -como una casa o un coche caro- pueden optar por reestructurar sus deudas y pagarlas a través del Capítulo 13 de la ley de quiebras.
Así es como funciona la prueba y lo que significa para su caso de bancarrota.
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Cómo funciona
En un proceso que puede ser costoso y confuso, la prueba de medios aclara si usted es elegible para el Capítulo 7 de bancarrota o confinado al Capítulo 13.
La prueba de medios tiene dos partes, ambas diseñadas para ver si usted tiene algún ingreso disponible que podría poner hacia el pago de la deuda. Por lo general, su abogado de bancarrota rellenará el formulario y lo presentará al tribunal con el resto de sus documentos de presentación.
La prueba es sólo para aquellos que tienen principalmente deudas de consumo, como la tarjeta de crédito o la deuda médica; usted no necesita pasar la prueba de medios si su deuda es principalmente de un negocio que posee. Para el Capítulo 13 de bancarrota, la prueba también juega un papel en el establecimiento del calendario de pagos.
Primer paso
La primera parte de la prueba de recursos comprueba si los ingresos de su hogar están por debajo de la renta media de su estado.
Empieza por reunir toda la documentación posible sobre tus ingresos de los últimos seis meses. Puede hacerse una idea de la renta media de su estado en este gráfico del Departamento de Justicia.
Mientras que la prueba de medios se basa en los últimos seis meses, hay ajustes para los cambios recientes o próximos. Digamos que ha tenido un trabajo durante cuatro de los últimos seis meses, pero que ahora está desempleado. La prueba de recursos económicos tendrá en cuenta la disminución de los ingresos. A la inversa, si recientemente ha conseguido un nuevo trabajo y gana más dinero, ese aumento también se tendrá en cuenta.
Si está por debajo de los ingresos medios, ha pasado la prueba de medios y puede declararse en quiebra según el capítulo 7. Así de fácil.
De hecho, en 2013, todos los deudores que se sometieron a la prueba de medios, excepto el 12%, la superaron en la primera fase, según datos de la Oficina Ejecutiva para U.S. Los fideicomisarios, una organización gubernamental que supervisa la administración de las quiebras.
Para las personas que se encuentran en ese 12% y que aún esperan acogerse al Capítulo 7 – y para las personas que quieren acogerse al Capítulo 13 – hay una segunda parte de la prueba.
Paso 2
Reúna la documentación sobre sus gastos durante los últimos seis meses. Cosas como el alquiler, la comida, la ropa y los gastos médicos constituyen lo que se llama «gastos permitidos».»Lo que queda después de los gastos permitidos se considera ingreso disponible que podría ser utilizado para pagar la deuda.
Sea minucioso. Aquí es donde se pueden cometer errores cruciales, como omitir elementos o enumerar cantidades contradictorias para el mismo gasto, que podrían dar lugar a que su caso sea rechazado.
"Puede ser un proceso bastante complicado», dice el abogado especializado en quiebras de California Matthew Olson. «Aparte de lo que me cuenta la gente, no sé qué pasa con su situación familiar y sus gastos. Los consumidores tienen una gran responsabilidad a la hora de proporcionar información."
Lo que se permite se basa en las normas nacionales y locales utilizadas por el IRS. Las normas nacionales cubren elementos como la comida y la ropa, mientras que las normas locales cubren gastos como la vivienda y los pagos del coche. Su abogado trabajará con usted para asegurarse de que tiene sus gastos debidamente documentados.
Si su ingreso disponible se muestra lo suficientemente bajo, todavía puede calificar para el Capítulo 7 en este punto.
Si se declara en bancarrota bajo el Capítulo 13, ya sea porque no puede cumplir con la prueba del Capítulo 7 o porque quiere conservar algunos de sus activos, se utilizará la parte de gastos permitidos de la prueba cuando se elaboren los términos de su plan de pago.
Si pasa la prueba de recursos de la quiebra
Superar la prueba de recursos le da luz verde para presentar el capítulo 7 de la ley de quiebras, que le condonará la mayoría de sus deudas no garantizadas, como las facturas médicas y las deudas de las tarjetas de crédito. Pero eso no significa que esa'sea la mejor ruta para usted. Incluso si usted califica para el Capítulo 7 de bancarrota, asegúrese de conocer la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrota.
Es posible que le convenga declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13. Este tipo de quiebra le permite ponerse al día con sus deudas -como la hipoteca, los préstamos vencidos y los impuestos atrasados- y conservar sus activos, dice Melissa Davey, miembro de Stites & Harbison, un grupo de derechos de los acreedores y servicios de quiebra en Georgia.
«La mayoría de los deudores eligen el Capítulo 13 porque les permite proponer un plan para reestructurar la deuda», dice Davey. Hable con su abogado especializado en quiebras para averiguar qué solución es la mejor para su situación y sus objetivos.
Si usted no pasa la prueba de medios
No hay proceso de apelación si no pasa la prueba de medios, pero eso no significa que el Capítulo 13 es su única opción, siempre y cuando usted puede mantener la presentación por un tiempo.
Recuerde que los ingresos y gastos que utiliza para rellenar la prueba de recursos económicos reflejan su situación financiera durante los últimos seis meses. Puede volver a hacer la prueba al cabo de seis meses si cree que su situación cumple entonces con el umbral para la condonación de la deuda del Capítulo 7.
Si no puede esperar más para declararse en bancarrota y no puede pasar la prueba de recursos, se limitará a un Capítulo 13 y pagará sus deudas en un plazo de tres a cinco años.
Próximos pasos
Junto con la búsqueda del abogado adecuado y el asesoramiento en materia de quiebra, la realización de la prueba de medios es uno de los primeros y más importantes pasos en la presentación de la quiebra.
Una vez que tenga la respuesta, tómese el tiempo para hablar con su abogado sobre qué capítulo es la mejor opción de alivio de la deuda para usted. A partir de ahí, puede trabajar para resolver sus deudas a través de la quiebra.
Reconstruir su crédito después de la quiebra puede ser un reto, pero las herramientas financieras como las tarjetas de crédito garantizadas o los préstamos personales garantizados pueden funcionar para contrarrestar los efectos de una quiebra en su informe de crédito y ponerle en el camino de la reconstrucción de su vida financiera.