La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009: Lo que hace y lo que no hace

Para cada pecado de la tarjeta de crédito, incluso los menores, solía haber consecuencias de fuego y piedra por parte del emisor. La Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito de 2009, también conocida como Ley de Tarjetas, cambió eso.

Tras ser aprobada con un fuerte apoyo bipartidista en la Cámara de Representantes y el Senado, la Ley de Tarjetas fue promulgada en mayo de 2009 por el Presidente Barack Obama. Si usted'ha hecho un pago atrasado en una tarjeta de crédito desde que se aprobó la ley, o si llegó al límite de una tarjeta – o incluso si'alguna vez tuvo un saldo! – puede dar las gracias a las protecciones de los consumidores en la ley. Sin ellas, esas acciones podrían haberle costado mucho más.

En este artículo

• El impacto de la Ley de Tarjetas

• Qué cubre la Ley de Tarjetas

• Lo que la Ley de Tarjetas no cubre

• Qué hacer si tu emisor incumple las normas

El impacto de la Ley de Tarjetas

La Ley de Tarjetas redujo las comisiones de las tarjetas de crédito en más de 16.000 millones de dólares en los años posteriores a su aprobación, según estimaciones de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la agencia encargada de hacer cumplir la ley. En un informe de 2015, la oficina señaló algunos cambios positivos para los consumidores desde que se aplicó la ley:

• La media de las comisiones por demora es ahora de 27 dólares, frente a los 35 dólares de antes de la Ley de Tarjetas.

• Las comisiones por exceso de límite han desaparecido en su mayor parte.

• Los emisores raramente "retardo de precios" Es decir, no suelen aumentar los tipos de interés tanto en los saldos nuevos como en los existentes debido a la infracción del titular de la tarjeta en una u otra cuenta.

Aun así, la Ley de Tarjetas no se ha librado de las críticas. La Asociación de Banqueros Americanos afirma que la ley ha hecho subir los tipos de interés de las tarjetas de crédito y las comisiones anuales. La ABA también culpa a la ley de reducir las líneas de crédito y hacer que el crédito esté menos disponible, especialmente para los prestatarios de alto riesgo, los jóvenes y los inmigrantes. Por otro lado, algunos defensores de los consumidores dicen que la ley no va lo suficientemente lejos como para acabar con las prácticas perjudiciales de los emisores.

Qué cubre la Ley de Tarjetas

A grandes rasgos, la Ley de Tarjetas reduce ciertos cargos de las tarjetas de crédito, protege a los consumidores jóvenes y hace más transparente el verdadero coste del crédito. También restringe las comisiones de las tarjetas regalo y las tarjetas prepago no recargables. Estas son algunas de sus protecciones más notables:

Límites de las comisiones de las tarjetas de crédito, subidas de los tipos de interés y facturación.

• Menos aumentos sorpresivos de los tipos de interés. No hace mucho tiempo, un retraso en el pago de una cuenta podía hacer que todos los emisores aumentaran los tipos de interés de los saldos de las tarjetas de crédito existentes, incluso de las que se pagaban a tiempo. La ley frenó esta práctica, denominada "incumplimiento universal," prohibiendo en general las subidas de los tipos de interés sobre los nuevos saldos en el primer año tras la apertura de la cuenta y, con algunas excepciones, prohibiendo las subidas sobre los saldos existentes. También exige a los emisores que notifiquen a los titulares de las tarjetas los aumentos de los tipos de interés y otros "cambios significativos" con al menos 45 días de antelación, en la mayoría de los casos.

• Límites a la facturación de doble ciclo. Con esta práctica, ahora prohibida en su mayor parte, los emisores utilizaban dos ciclos de facturación para calcular los intereses mensuales, en lugar de uno. A menudo, esto ha hecho subir los intereses.

• Límites de las comisiones por demora. A partir de enero de 2017, la ley limita, en general, las comisiones a 27 dólares por un primer retraso en el pago y a 38 dólares por cualquier retraso posterior en los seis meses siguientes. Estos topes se ajustan anualmente a la inflación.

• Se exige el consentimiento para las comisiones por exceso de límite. Los emisores ya no pueden cobrar estas comisiones a menos que los titulares opten por permitir que el emisor apruebe las transacciones que les hagan superar su límite de crédito. Tras la aplicación de esta restricción, la mayoría de los principales emisores se deshicieron de las comisiones por exceso de límite.

• Restricciones "tasa de ahorro" tarjetas. La ley apunta a las tarjetas de bajo límite y alto coste comercializadas a los prestatarios con mal crédito. Exige a los emisores que limiten las comisiones exigidas (como las anuales y las de mantenimiento) a un máximo del 25% de la línea de crédito inicial total de la tarjeta durante el primer año.

• Mejores prácticas de facturación. La ley exige a los emisores que envíen por correo o entreguen los extractos de las tarjetas de crédito 21 días antes de la fecha de vencimiento, que debería ser el mismo día cada mes. También establece límites sobre los pagos que los emisores pueden considerar «tardíos» y sobre cómo los emisores pueden distribuir los pagos entre los saldos con diferentes tipos de interés.

• Normas de préstamo más estrictas. Antes de concederle un crédito, los emisores deben tener en cuenta su «capacidad de pago»." Esto significa que hay que revisar los ingresos y las deudas antes de aprobar una tarjeta. Si usted'es mayor de 21 años, puede incluir cualquier ingreso al que tenga «expectativa razonable de acceso», incluidos los ingresos de su pareja.

Información más transparente en los extractos de las tarjetas de crédito.

• Advertencias sobre el pago mínimo. En los extractos mensuales de las tarjetas de crédito, los emisores están obligados a informar del tiempo y el coste que supondría el pago total del saldo si sólo se efectuara el pago mínimo mensual. La ley también exige otras informaciones sobre el reembolso.

• Información sobre penalizaciones. Los estados de cuenta deben incluir información clara sobre las fechas de vencimiento, los cargos por demora y las tasas de penalización.

Mayores protecciones para los jóvenes en las tarjetas de crédito.

• Limitar el marketing en los campus universitarios. La ley prohíbe en general que los emisores utilicen "incentivos," como pizzas, frisbees o camisetas gratis, para comercializar tarjetas en los campus universitarios o cerca de ellos.

• Restricciones de edad. Los consumidores pueden solicitar tarjetas de crédito a partir de los 18 años, pero la ley prohíbe la emisión de tarjetas a los menores de 21 años a menos que tengan un ingreso independiente o un cofirmante.

Límites en las comisiones de las tarjetas regalo y las tarjetas prepago no recargables.

• Límites de las comisiones. La Ley limita mucho la forma en que las tarjetas regalo y las tarjetas prepago no recargables pueden cobrar ciertos cargos por servicio, como las tasas de inactividad. Sin embargo, no restringe las comisiones de emisión de la tarjeta por una sola vez.

• Restricciones en las fechas de caducidad. La venta de tarjetas de regalo y tarjetas de prepago no recargables con fecha de caducidad está generalmente prohibida, con ciertas excepciones.

Lo que no cubre la Ley de Tarjetas

Poco después de que la Ley de Tarjetas se convirtiera en ley, un emisor de tarjetas de crédito de alto riesgo empezó a ofrecer una tarjeta con una tasa de porcentaje anual del 79.9%. Resulta que eso'sigue siendo legal. La Ley de Tarjetas limita el modo en que los emisores pueden aumentar los tipos de interés de las cuentas existentes, pero los tipos de interés en sí siguen rigiéndose por las leyes estatales.

Entre otras limitaciones, la ley tampoco le protege de ciertas comisiones o aumentos de los tipos de interés. Además, sólo se aplica a las tarjetas de crédito de los consumidores, no a las de las empresas.

Productos y prácticas que no están cubiertos por la Ley de Tarjetas.

• Ciertos aumentos de los tipos de interés. Cuando la Reserva Federal sube los tipos de interés, los emisores pueden repercutir esas subidas a los consumidores sin la notificación de 45 días que se exige para la mayoría de las subidas de tipos de las tarjetas de crédito. Otra excepción: Cuando finaliza un periodo promocional del 0% de TAE, el emisor no tiene que notificar al titular de la tarjeta que ésta pasará a cobrar el tipo de interés vigente.

• Ofrece intereses diferidos. A menudo se encuentran en las tarjetas de las tiendas "No hay intereses si se paga en su totalidad" Las ofertas tienen una trampa poco conocida: Si aún le queda saldo cuando termine el periodo sin intereses, se le cobrarán intereses retroactivos desde el momento en que realizó la compra. Tales ofertas violan técnicamente dos disposiciones de la Ley de Tarjetas, dice el Centro Nacional de Derecho del Consumidor en un informe. Pero la Reserva Federal "Se ha hecho una excepción, afirmando que el Congreso pretendía preservar estos planes," el NCLC dice.

• Muchas comisiones de las tarjetas de crédito de alto riesgo. Un puñado de emisores de tarjetas de crédito que se aprovechan de las comisiones eluden la llamada "Regla del 25%" al cobrar grandes comisiones antes de que se abran estas cuentas y aumentar las tasas en el segundo año.

• Diversas ventajas. La mayoría de las ventajas de las tarjetas de crédito -incluidos los periodos de gracia y los programas de recompensas- no están contempladas en la Ley de Tarjetas ni en ninguna otra ley.

Qué hacer si el emisor incumple las normas

Si cree que se están violando sus derechos en virtud de la Ley de Tarjetas y su emisor no responde a sus quejas, presente una reclamación ante el CFPB. La oficina trabajará en su nombre para conseguir una resolución.