La garantía personal de las tarjetas de crédito para empresas, explicada

Casi todas las tarjetas de crédito diseñadas para pequeñas empresas requieren que el solicitante garantice personalmente la deuda de la tarjeta. La garantía significa que usted es personalmente responsable de pagar esa deuda incluso si su negocio fracasa.

El fundamento de la garantía personal es bastante sencillo. Aproximadamente la mitad de las pequeñas empresas fracasan en los primeros cinco años, según la U.S. Administración de Pequeñas Empresas. Así que los prestamistas de todo tipo, no solo las compañías de tarjetas de crédito, son reacios a prestar dinero a empresas sin un sólido historial. Los emprendedores llevan mucho tiempo teniendo que recurrir a su crédito personal, a sus ahorros y a sus familiares y amigos para conseguir capital inicial.

Una garantía personal proporciona cierta seguridad a la compañía de la tarjeta de crédito de que los cargos de la tarjeta se pagarán independientemente de lo que ocurra con la empresa. Si la empresa cierra o quiebra, el emisor puede ir tras sus activos personales. Sin la garantía, es poco probable que la mayoría de los emisores ofrezcan tarjetas de crédito para pequeñas empresas, ya que el riesgo de impago sería demasiado grande.

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Una garantía suele ser inevitable

Con la típica tarjeta para pequeñas empresas, usted no tiene la opción de ofrecer una garantía. La garantía se incluye en el proceso de solicitud: El simple hecho de solicitar la tarjeta implica la aceptación de la garantía personal. Esa es una de las razones por las que tiene que facilitar su número de la Seguridad Social: El emisor está comprobando su crédito personal para evaluar la probabilidad de que pague la deuda, si es que llega a hacerlo.

Consejo de experto: Debido a la garantía personal y a la comprobación de crédito que conlleva, las tarjetas para pequeñas empresas suelen requerir que los solicitantes tengan un crédito personal de bueno a excelente.

En los términos y condiciones que acompañan a la solicitud, debería ver el lenguaje que explica la garantía personal. Busque términos como "ser personalmente responsable," o una cláusula que declare que usted y su empresa son "individual y conjuntamente" o "de forma conjunta y solidaria" responsable de todos los cargos efectuados en la cuenta.

Por ejemplo, aquí están los términos relevantes de la tarjeta de crédito Ink Business Preferred® de Chase:

Responsabilidad individual y de la empresa: Usted entiende que al responder a esta oferta acepta ser personalmente responsable, tanto individualmente como conjuntamente con la empresa, del pago de todos los saldos incurridos en todas las tarjetas y cuentas emitidas conforme a esta solicitud ahora o cuando dichas cuentas adicionales puedan establecerse en el futuro. 

Las condiciones de The Platinum Card® de American Express dicen:

Al presentar esta solicitud, usted, como persona física y como responsable de la empresa … se comprometen a responder conjunta y solidariamente con la empresa de todos los cargos de la cuenta.  

La estructura de la empresa no importa

La garantía personal en una tarjeta de crédito se aplica independientemente de si la estructura de su empresa le da protección legal contra la responsabilidad personal por las deudas de la empresa. Las sociedades de responsabilidad limitada y las sociedades anónimas suelen ofrecer esta protección, pero la garantía personal la sustituye.

Por ejemplo, si usted opera su negocio como una LLC, las finanzas de la empresa se consideran generalmente separadas de sus finanzas personales. Si la empresa debe dinero a alguien, esa persona podría demandar a la empresa y, si gana, embargar los activos de la misma. Pero en la mayoría de los casos, sus activos personales estarían protegidos, es decir, no podrían quedarse con su casa. La garantía personal existe fuera de esas protecciones de responsabilidad limitada. Se dice que tanto usted como la empresa son responsables de la deuda de la tarjeta de crédito. Da al emisor de la tarjeta de crédito el derecho explícito de acudir a usted personalmente para reclamar el pago.

Piense en la garantía personal como algo parecido a firmar una tarjeta de crédito para su empresa. Lo ideal es que la empresa se haga cargo de sus propias facturas, pero si no lo hace, tendrá que hacerlo usted.

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Pocas opciones sin garantía

Los empresarios no tienen muchas opciones de tarjetas de crédito sin una garantía personal. Incluso en el raro caso de que una tarjeta no lo tenga, hay otras normas que cumplir. La Brex Card, por ejemplo, no requiere una garantía personal, pero su empresa debe tener al menos 50.000 dólares en el banco para poder optar a ella (100.000 dólares si se autofinancia).

Un paso más allá de las tarjetas de crédito para pequeñas empresas son las tarjetas corporativas. Con estas tarjetas, la empresa suele ser la única responsable de las deudas de la tarjeta. Pero, en general, una empresa debe estar bien establecida, con ingresos significativos y un historial crediticio propio, antes de que las tarjetas corporativas sean una opción. No son para las nuevas empresas ni para los negocios secundarios.

Cómo se establece un historial de crédito empresarial? Obtener y utilizar una tarjeta de crédito para pequeñas empresas es una de las formas más fáciles. Los emisores informan de la actividad de estas tarjetas a las agencias de crédito empresarial, empresas que recopilan información sobre las cuentas de crédito comerciales.

Tenga en cuenta que una garantía personal es un problema si su empresa se retrasa en los pagos. Gaste con cuidado y pida prestado sólo lo que necesite, y minimizará su propio riesgo mientras invierte en el futuro de su empresa.

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