IRA Roth: definición y funcionamiento

¿Qué es una IRA Roth??

Una IRA Roth es una cuenta de jubilación individual en la que el dinero crece libre de impuestos. Eso'es una ventaja, dijo Chad Nehring, planificador financiero certificado y representante registrado de asesores de inversión en Appleton, Wisconsin, en una entrevista por correo electrónico.

«Una de las mayores ventajas de contribuir a una IRA Roth frente a una IRA tradicional sería el crecimiento libre de impuestos de la IRA Roth», dijo.

Cómo funcionan las cuentas IRA Roth?

Usted paga los impuestos sobre su inversión por adelantado, deja que su dinero se componga y luego sus retiros en la jubilación están libres de impuestos. Incluso puede retirar sus aportaciones sin impuestos ni penalizaciones cuando surjan emergencias, pero Nehring dice que, aunque esto puede ser una ventaja, no siempre es aconsejable.

«Hay que reconocer que no es necesariamente una gran estrategia, ya que el dinero aportado a una Roth IRA debe considerarse 'a largo plazo' y destinado a la jubilación», explicó.

» Profundice: Más información sobre el funcionamiento de una Roth IRA

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Quién puede abrir una IRA Roth?

Cualquiera puede abrir una cuenta Roth IRA, siempre que cumpla con el límite de ingresos (en la tabla siguiente), y tenga ingresos laborales (el término del IRS es "remuneración imponible").

» Listo para abrir un Roth? Aquí tiene una guía paso a paso sobre cómo abrir una cuenta Roth IRA

Beneficios de la IRA Roth

Algunas de las ventajas de una IRA Roth, son:

• Posible ahorro fiscal. Con una IRA Roth, usted paga impuestos sobre el dinero que aporta ahora, en lugar de hacerlo más tarde, cuando su tipo impositivo puede ser mayor. Si su tipo impositivo es más bajo ahora, tiene sentido pagar impuestos ahora a cambio de retirar dinero de la jubilación libre de impuestos.

• Facilidad de retirada de fondos. Puede retirar el dinero aportado en cualquier momento, sin impuestos ni penalizaciones. (Puede ser gravado o penalizado si retira las ganancias de la inversión.)

• Doble inmersión. Puede aportar a un Roth además de a un 401(k).

• Calendario flexible. Puede elegir cuándo y cuánto aportar a una IRA Roth. Por ejemplo, puede aportar 6.000 dólares el primer día del año, o dividir sus aportaciones en varios meses.

• Tiempo extra para contribuir. Tiene hasta la fecha límite de impuestos para aportar por el año natural anterior.

• Distribuciones libres de impuestos. Una vez que cumpla 59½ años y haya mantenido la cuenta durante al menos cinco años, podrá realizar distribuciones, incluidas las ganancias, de una cuenta Roth IRA sin pagar impuestos federales.

• Sin límite de edad para la apertura. Puede abrir una cuenta IRA Roth a cualquier edad, siempre que tenga ingresos laborales (no puede aportar más que sus ingresos laborales).

• Sin distribuciones mínimas requeridas. Las cuentas IRA Roth no están sujetas a las distribuciones mínimas exigidas a las cuentas IRA tradicionales o 401(k) a partir de los 72 años.

Para tener una visión equilibrada, es aconsejable pensar también en las desventajas de una IRA Roth. Uno de ellos es que no puede pedir préstamos como se puede hacer con muchos 401(k). Dicho esto, siempre puede retirar sus aportaciones a la cuenta Roth IRA en cualquier momento sin penalización, intereses ni impuestos.

Además, los retiros anticipados (antes de los 59½ años) de las ganancias de su inversión conllevan una penalización del 10%, a menos que cumpla una de un puñado de excepciones.

Límite de ingresos de la Roth IRA

Lea nuestra página sobre los límites de las cuentas IRA para obtener más detalles sobre los límites de ingresos de las cuentas IRA Roth y sus excepciones.

Normas de retirada de la Roth IRA

A continuación le indicamos algunas normas de retirada y distribución que debe seguir:

• Puede retirar sus aportaciones originales cuando quiera, sin tener que pagar ninguna penalización o impuesto, independientemente del tiempo que lleve abierta su cuenta. Esto se debe a que el dinero que aporta es dinero por el que ya ha pagado el impuesto sobre la renta.

• Cuando retira dinero de una cuenta IRA Roth, el IRS siempre asume que sus contribuciones originales salen primero.

• Los retiros calificados de las ganancias de inversión en la cuenta salen libres de impuestos. Sin embargo, en ciertas circunstancias, el IRS puede querer una parte de esos rendimientos, en forma de impuestos y una posible multa, si usted se retira antes de tiempo o no cumple con las normas para un retiro calificado.

• Las personas de al menos 59½ años de edad y que mantengan sus cuentas durante al menos cinco años pueden recibir distribuciones, incluidas las ganancias, sin pagar impuestos federales.

«¿Está usted en camino de jubilarse?? Utilice nuestra calculadora de Roth IRA

IRA Roth vs. IRA tradicional. IRA tradicional

Si quiere una reducción de impuestos inmediata, considere una IRA tradicional. Si le gusta la idea de obtener ingresos libres de impuestos durante la jubilación, las cuentas IRA Roth son una buena idea.

Una cuenta IRA Roth es una herramienta de ahorro inteligente para los jóvenes que acaban de empezar, ya que es probable que se enfrenten a tipos impositivos más altos a medida que avanzan en sus carreras. A alguien más avanzado en su carrera profesional también le puede gustar una IRA Roth, porque proporciona ingresos libres de impuestos en la jubilación. Esto proporciona lo que algunos asesores financieros llaman "diversificación fiscal."

El dinero acumulado en cuentas, como los 401(k) y las IRA tradicionales, conlleva facturas fiscales en la jubilación. Una cuenta IRA Roth puede ofrecer una forma conveniente de gestionar esa factura fiscal; por ejemplo, sacando al menos algunos ingresos de la Roth para evitar ser empujado a un tramo impositivo más alto.

«Lea nuestra selección de las mejores cuentas Roth IRA